Как рассчитать переплату по кредиту

Личные финансы

Обзор судебной практики

Поскольку заемщик выплатил банку только фактические проценты за пользование кредитом и не выплачивал проценты за будущие периоды, переплаты как таковой не было.

Существуют и другие решения судов — как в пользу заемщиков, так и в пользу банков. В каждом случае суд разбирается индивидуально в материалах дела и смотрит расчеты. Если он приходит к выводу, что с заемщика взяли больше процентов, чем он по факту был должен, суд выносит решение в пользу заемщика. Если нет — в пользу банков.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Дела в пользу заемщиков:

  1. Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу № 33-3732/2016.
  2. Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу № 33-11479/2016.

Дела в пользу банков:

  1. Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 23.11.2017 по делу № 33-24525/2017.
  2. Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 20.09.2018 по делу № 33-1726/2018.

Что входит в переплату по кредиту

Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:

  1. Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
  2. Страховка.
  3. Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
  4. Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
  5. Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
  6. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
  7. Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
  8. Комиссия за внесение платежа через другие банки.

Добавляем досрочные платежи (это мои будущие премии и налоговый вычет)

Условия частичного досрочного погашения банк оговаривает в самом договоре. Вам следовало попросить менеджера объяснить их отдельно, но предполагается, что раз вы подписали договор, значит, вы с ними ознакомились и согласились.

40 000 Р в феврале 2018 года

50 000 Р в мае 2019 года

100 000 Р в мае 2022 года

100 000 Р в мае 2027 года

50 000 Р в мае 2030 года

Так выглядит калькулятор с заполненными данными по досрочным платежам
Так выглядит калькулятор с заполненными данными по досрочным платежам

После этого нажимаем синюю кнопку «Рассчитать», чтобы калькулятор показал все данные по кредиту.

Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.

При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.

Читайте также  Фильмы, похожие на "Лучшее предложение": список захватывающих детективов про хитрых аферистов

Какие бывают калькуляторы

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Бывают очень простые ипотечные калькуляторы, например на сайте «Банки-ру».

Так выглядит самый простой ипотечный калькулятор
Так выглядит самый простой ипотечный калькулятор

В таком калькуляторе можно рассчитать сумму переплаты или сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Но он не учитывает досрочные погашения, множественные комиссии или другие внеурочные платежи. Часто в таком калькуляторе можно поставить только целую процентную ставку — то есть ваши 11,913% придется округлить до 12%.

Есть ипотечные калькуляторы посложнее, назовем их расширенными. Их главное отличие — возможность посчитать любой процент по ипотеке, добавить разные комиссии или досрочные платежи.

Я нашла вот такой расширенный калькулятор на сайте «Финкалькулятор».

Расширенный калькулятор — тут значительно больше опций для расчета ипотечного кредита
Расширенный калькулятор — тут значительно больше опций для расчета ипотечного кредита

Основная задача каждого такого калькулятора — посчитать, во сколько вам в реальности обойдется кредит при тех или иных условиях.

Как посчитать переплату по кредиту

Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.

Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р.

13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р

В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.

Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При{amp}amp;nbsp;аннуитетных платежах переплата будет больше
Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет больше

В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.

Как вносить данные

Чтобы калькулятор сделал верный расчет, нужно внести все ваши данные.

Сумма — та сумма, которую вы берете у банка в кредит. Нужно внести ее полностью, до копеек.

Срок — количество лет, на которые выдан кредит. Вы можете поменять исчисление на месяцы прямо в калькуляторе, если в договоре прописаны именно они.

Дата получения также известна из кредитного договора

Ставка — процентная ставка по кредиту. Она указана в договоре или в приложении к нему, обычно называется «Годовая процентная ставка».

Пример из моего опыта получения ипотечного кредита. Для калькулятора нужна годовая процентная ставка, а не полная стоимость кредита
Пример из моего опыта получения ипотечного кредита. Для калькулятора нужна годовая процентная ставка, а не полная стоимость кредита

Полную стоимость кредита посчитает сам калькулятор, исходя из тех параметров, которые вы уже указали.

Учет дополнительных расходов

Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.

Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.

Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту
Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту

А теперь пример расчета

Вот как это все будет выглядеть в калькуляторе.

Дано

Сумма — 2 000 000 Р

Срок — 20 лет (240 месяцев)

Дата получения — 1 января 2017 года

Читайте также  Банковские карты с кэшбэк на АЗС и Авто - до 10%

Ставка — 11,95%

Никаких комиссий нет, поэтому удаляем проставленные самим калькулятором комиссии.

Так выглядят заполненные данные в калькуляторе
Так выглядят заполненные данные в калькуляторе

Добавляем досрочные платежи (это мои будущие премии и налоговый вычет)

40 000 Р в феврале 2018 года

50 000 Р в мае 2019 года

100 000 Р в мае 2022 года

100 000 Р в мае 2027 года

50 000 Р в мае 2030 года

Так выглядит калькулятор с заполненными данными по досрочным платежам
Так выглядит калькулятор с заполненными данными по досрочным платежам

После этого нажимаем синюю кнопку «Рассчитать», чтобы калькулятор показал все данные по кредиту.

Итог

Переплата по кредиту составит 2 290 816,74 Р:

Как рассчитать переплату по кредиту

Последняя выплата произойдет 1 января 2032 года — через 15 лет. Это мы поняли, пролистав всю страницу с графиком платежей до конца. Вот последняя строка расчета калькулятора:

Как рассчитать переплату по кредиту

Дано

Сумма — 2 000 000 Р

Срок — 20 лет (240 месяцев)

Дата получения — 1 января 2017 года

Ставка — 11,95%

Никаких комиссий нет, поэтому удаляем проставленные самим калькулятором комиссии.

Так выглядят заполненные данные в калькуляторе
Так выглядят заполненные данные в калькуляторе

Как можно уменьшить переплату по кредиту

Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.

Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.

Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.

Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.

Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.

Как вернуть переплату по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту

Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.

Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.

Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.

Читайте также  Вклад Пенсионный пополняемый от Майкопбанка депозит под 63 годовых на срок до 395 дней

Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.

Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.

В договоре всегда есть информация о порядке досрочного погашения кредита. Здесь, например, она указана в индивидуальных условиях на второй странице, в пункте 7. Этот документ заемщик подписывает в обязательном порядке — и надо обязательно внимательно с ним ознакомиться, перед тем как подписывать

Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.

Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.

Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.

В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.

Теперь другая ситуация

Юля купила квартиру в ипотеку 1 февраля 2018 года. Ей предложили ипотечный кредит на 15 лет под 10,25% годовых.

Юля не хочет вносить досрочные платежи, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Ее и так все устраивает.

В этом случае расчет выглядит так

Сумма — 2 000 000 Р

Срок — 15 лет (180 месяцев)

Дата получения — 1 февраля 2018 года

Ставка — 10,25%

Заполняем поля калькулятора. Считаем и видим, что за 15 лет переплата составит 1 920 455,04 Р:

Как рассчитать переплату по кредиту

Ситуации из примеров гипотетические. Я взяла разные условия по кредитам, чтобы показать работу ипотечного калькулятора. Рекомендую вам рассчитать суммы со своими параметрами, чтобы понять, как поступить.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Удачи в рефинансировании!

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.