Кредиты на специальных условиях в Сбербанке

Личные финансы

Особенности оформления

Потребительский кредит в Сбербанке имеет целый ряд особенностей. Это связано в том числе и с тем, что банк государственный и полностью интегрирован в государственные структуры. Таким образом, он предлагает несколько видов займов физическим лицам, а именно:

  • Потребительский кредит без обеспечения.
  • Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
  • Кредит физическим лицам, ведущих подсобное хозяйство.
  • Потребительский кредит военнослужащим.
  • Нецелевой кредит под залог недвижимости.

Предлагаю ниже рассмотреть каждый из вариантов более подробно, чтобы понять, что именно вам больше всего подходит и как лучше его оформить.

Подать заявку на выдачу ссуды может каждый гражданин в возрасте от 21 года до 65 лет, проработавший на текущем рабочем месте не менее полугода (3 месяца для зарплатных клиентов).

Что проверяет Сбербанк при выдаче кредита

Денежные средства, полученные заемщиком в рамках потребительского кредита, могут расходоваться на любые личные цели, никаких подтверждающих платежных документов предоставлять не требуется. Акционное предложение, запущенное Сбербанком, будет действовать до 29 апреля. Финансово-кредитное учреждение дает возможность оформить заем на следующих условиях:

  • годовой процент за пользование средствами от 11,9% до 19,9%;
  • величина ссуды от 30000 до 3000000 рублей (для зарплатников максимальный порог кредитного лимита увеличен до 5000000 рублей);
  • валюта – российский рубль;
  • период кредитования от 3 до 60 месяцев;
  • обеспечение – не обязательно.

Кредиты на специальных условиях в Сбербанке

Комиссий за выдачу ссуды не предусмотрено. После подписания заемщиком кредитного соглашения средства безналичным путем переведутся на дебетовый счет кредитополучателя. Также позволяется производить полное или частичное преждевременное погашение обязательств без внесения платы за операцию.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ
АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ,  СТАТИСТИКИ
И ИНФОРМАТИКИ

(МЭСИ)

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На
тему___________________________________________________________

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Особенности потребительского кредита в Сбербанке

Студент-дипломник    ____________________________      
_______________

                                                                   
(ФИО)                                                                       
(подпись)

Научный
руководитель___________________________      ________________

Рецензент                          ________________________________     
___________________

                                                                                                            Допустить 
к   защите   ГАК

                                                                                                       
Заведующий     кафедрой

                                                                                                ________________________

                                                                                                            «____»_____________2006
г.

Кредиты на специальных условиях в Сбербанке

Москва  2006г.

Содержание

Введение                                                                                                                                         3

1. Кредитная политика коммерческого банка
в современных условиях    5

1.1. Понятие кредитной политики и кредитного механизма                                              5

Кредиты на специальных условиях в Сбербанке

1.2. Порядок выдачи кредитов в Сбербанке РФ                                                                     12

1.3. Управление кредитными рисками и оценка заемщика                                               21

1.4. Методы и формы кредитования                                                                                         27

2. Общая характеристика Удмуртского
отделения 8618 СБ РФ                     33

2.1. Организационная структура и оказываемые услуги
Удмуртского  отделения СБ РФ  33

Кредиты на специальных условиях в Сбербанке

2.2. Анализ финансового состояния банка                                                                          39

2.3. Виды кредитов Удмуртского отделения ОСБ                                                                46

3. Кредитование в Удмуртском отделении ОСБ
и пути его  совершенствования 55

3.1. Анализ кредитного портфеля банка                                                                                55

3.2. Мероприятия по совершенствованию кредитной деятельности 
Удмуртского отделения Сбербанка России                                                                                                                       63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                                                 80

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                                                     83

Приложения                                                                                                                                86

Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, — что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему  денег, но и размер будущей процентной ставки.

Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по не возврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога.

Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора.

В отдельную привилегированную группу можно отнести зарплатных клиентов: они не подвергаются такой тщательной проверке как остальные. Точно так же банк относится к гражданам, обратившимся за небольшой ссудой или экспресс-кредитами. В этом случае кредитор страхует себя высокими процентными ставками. Для таких заявителей предусмотрена система скоринга.

Специально созданная компьютерная программа позволяет в ускоренном режиме провести анализ кредитного потенциала клиента: его имущественного и финансового состояния, размер дохода, имеющиеся просрочки по предыдущим займам, наличие судимости. Также при запуске программе специалист банка добавляет свою личную оценку заявителя (внешний вид, поведение), которая может сыграть важную роль.

Читайте также  Как перевести пенсию на карту Сбербанка и когда она начнет приходить

Кредиты на специальных условиях в Сбербанке

Стоит отметить один интересный факт – в начале месяца получить займ при использовании скоринга намного проще, поскольку кредитор набирает клиентскую базу.

При займах свыше 70 тыс. претендента ждет более серьезная проверка. К чему нужно готовиться?  Параметры, которые интересуют кредитора:

  • Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать.
  • Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.).
  • В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной.
  • Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.

Поскольку банк скрупулезно проверяет все сведения и документы заемщика, то самый худший вариант для него – скрывать или подделывать информацию. Это все равно станет известно кредитору, и автоматически приведет к отказу или снизит шансы заявителя на предоставление лучших условий.

Перечисление заемных средств производится согласно условиям подписанного кредитного договора и осуществляется как наличными, так и по безналичному расчету. Последний предполагает перевод суммы займа на банковскую карту и вклад до востребования (для физических лиц) и перечисления на счет  предпринимателя или организации (для юридических лиц).

Один из вариантов безналичного расчета – зачисление средств на вклад до востребования. Это некий вид депозита, где по первому требованию клиента ему выдаются перечисленные деньги в любой момент, кроме нерабочих дней.

Для физического лица зачисление кредитных денег прямо на его карточку – наиболее мобильный и удобный вариант: средства сразу же поступают в его распоряжение.

Для корпоративных клиентов заемные средства могут быть переведены на счета торговых и иных организаций. Все данные о счете указываются в договоре займа. Никогда не осуществляется зачисление денег на счета других кредитных организаций.

Аналогично происходит поступление средств для частных предпринимателей. Они могут заранее указать свой банковский счет для дальнейшего зачисление денег.

Как получить потребительский кредит без обеспечения

Это самый популярный кредитный продукт Сбербанка после кредитных карт с льготным периодом кредитования. Его суть заключается в предоставлении денег в долг без залога и поручителей. Условия выдачи данного займа следующие:

  • Максимальная сумма не более 3 миллионов рублей.
  • Процентная ставка от 13,9% годовых.
  • Максимальный срок действия кредитного договора 5 лет.
  • Срок рассмотрения заявки 2 дня после предоставления полного пакета документов.

Для получения данного кредита вам потребуется предоставить стандартный пакет докуентов, который включает в себя паспорт с отметкой о постоянной регистрации в регионе получения ссуды, второй документ, удостоверяющий личность, а также справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Помните, что банк вправе запросить другие документы в случае необходимости.

Сбербанк предъявляет довольно высокие требования к заемщику, но в этом есть и преимущества. Если вам одобрили кредит здесь, его одобрять практически везде. Итак, вы должны соответстовать следующим требоаниям:

  • Возраст от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев.
  • Стаж работы за последние 5 лет не менее 1 года.
  • Российское гражданство.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита.

У этого кредита есть несколько преимуществ, поэтому есть смысл оформлять потребительские займы именно в этом банке. Так, к преимуществам можно отнести следующее:

  • Отсутствие комиссий.
  • Возможность получить карту для оплаты ссудной задолженности через терминалы без внесения реквизитов.
  • Быстрое рассмотрение заявки.
  • Низкая стоимость комиссии.

Процентные ставки могут варьироваться от ряда нюансов. В частности, система надбавок действует по отношению не к сотрудникам Сбербанка и к тем, у кого нет зарплатных карт. При отказе от страховки процентная ставка также вырастает. Если предоставляется справка о доходах по форме банка, то также 0,5%-1% к базовой ставке. Таким образом, итоговая ставка может быть на 5%-7% выше, чем базовая.

Читайте также  Как работают ETF и преимущества инвестирования в них

Требования к заемщикам

Выдача кредита на специальных условиях возможна гражданам, соответствующим минимальному набору требований. В основном правила банка устанавливаются в отношении возраста и трудового стажа кредитополучателя. Так, физические лица, желающие оформить потребительскую ссуду, должны быть старше 21 года (18 лет – для «зарплатников»), а на момент окончания действия кредитного предложения гражданам должно быть не больше 70 лет. Требования к стажу таковы.

  1. Для лиц, заработная плата или пенсия которых приходит на «сбербанковский» счет – не меньше 3 мес. на текущей работе.
  2. У трудящихся пенсионеров, получающих пособие на счет, имеющийся в Сбербанке – от 3 месяцев на настоящем рабочем месте. Одновременно, суммарный стаж за предшествующие пять лет должен быть более полугода.
  3. Для остальных категорий клиентов – минимум полгода на последнем месте, причем за прошедшие пять лет совокупный стаж не может быть меньше года.

При обращении в Сбербанк заявитель должен предоставить пакет документов для прикрепления в кредитное досье. Обязательными являются:

  • справки, подтверждающие уровень дохода за месяц;
  • документы, свидетельствующие о трудоустроенности на данный момент времени.

Несомненно, при обращении в финансово-кредитное учреждение следует взять с собой паспорт, для проведения специалистами процедуры идентификации заемщика. Также необходимо подтвердить временную или постоянную прописку в регионе деятельности кредитующего подразделения.

Одним из условий выдачи кредита в Сбербанке РФ являются соответствие будущих заемщиков определенным критериям. Их основная цель – убедить банк в своей платежеспособности и продемонстрировать положительную кредитную историю. Требования следующие:

  • Возраст от 21 до 65 лет. Хотя этот возрастной диапазон официальный, он носит более условный характер. У банка есть специальные предложения для клиентов до 75 лет, сумевших предоставить дорогостоящий залог. Конечно, речь не идет о долгосрочной ипотеке. При этом на момент завершения договора займа клиенту должно быть не больше 75 лет. Есть исключения, касающиеся нижней планки: некоторые ссуды можно получить гражданам младше 21 года, но с обязательным поручительством.
  • Наличие гражданства РФ. Исключением может стать только выдача корпоративного займа.
  • Наличие прописки или временной регистрации на территории, где есть филиал, в который обратились за ссудой.
  • Положительная кредитная история.
  • Предоставление определенного пакета документов в зависимости от типа кредитной программы: в некоторых случаях достаточно предоставить паспорт или водительские права, а в других – пакет документов может быть достаточно внушительным.
  • Непрерывный стаж работы на одном месте не меньше 6 мес., а общий рабочий стаж – не менее 5 лет. Но и в этом пункте могут быть исключения.
  • Документальное подтверждение платежеспособности (справка о доходах).
  • Предоставление залогового имущества при выдаче крупной суммы.
  • Отсутствие судимости или пребывания под следствием.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Данный займ идеален для тех, у кого ранее были просрочки по кредитам. Поручительство может увеличить ваши шансы на получение займа от Сбербанка. Более того, наличие поручителя снижает банковские риски. То есть, вы можете рассчитывать на большую сумму. Требования к заемщику стандартные и не отличаются от тех, которые предъявляются при выдаче простого потребительского кредита. Зато условия выдачи иные.

  • Максимальная сумма кредитования составляет 5 миллионов рублей.
  • Процентная ставка от 12,9% годовых.
  • Максимальный срок кредитования 5 лет.
  • Срок рассмотрения заявки 2 дня.

Вам потребуется также оформить страховку. Предусматриваются страхование жизни и титула. При отказе от страхования процентная ставка будет увеличена. Также она увеличивается для не сотрудников банка и не держателей зарплатного проекта. Если вы предоставляете справку о доходах по форме банка, то процентная ставка также незначительно увеличивается. Обычно увеличение от базовой ставки составляет не более 7% годовых.

Это специальная линейка создана для лиц, которым необходимы деньги для развития своего подсобного хозяйства. То есть, вы можете воспользоваться деньгами, с одной стороны, на любые цели, но с другой стороны, эти цели должны быть связаны с развитием вашего земельного участка. Условия кредитования следующие:

  • Максимальная сумма займа не более 1,5 миллионов рублей на развитие одного хозяйства.
  • Процентная ставка 17% годовых.
  • Комиссии отсутствуют.
  • Срок кредитования зависит от цели и составляет 2 года или 5 лет.

Требования к заемщику стандартные. Но к стандартному пакету докмуентов требуетя также выписка из похозяйственной книги, что личное подсобное хозяйство стоит на учете. Если данного документа нет, то получить этот вид займа невозможно.

Большим преимуществом данного займа является то  факт, что процентная ставка фиксированная и не имеет никаких надбавок. Однако при возможности получить ссуду под 12%-15% годовых, лучше выбрать другую программу. Эта подходит только в случае необходимости целевого использования денег или при невозможности предоставить необходимые документы для снижения ставки.

Читайте также  Защита номера на Авито новый способ скрыть свои данные

Что потребуется от заемщика

На официальном сайте Сбербанка имеется удобный кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать размер ежемесячного платежа в зависимости от основных параметров ссуды: ставки, суммы и срока. Приложение размещено в разделе «Кредиты», при переходе во вкладку «Потребительский кредит на цели личного потребления».

Интерфейс калькулятора достаточно прост. Под заголовком «Рассчитать кредит» расположены специальные поля, куда необходимо вписать основные параметры займа. После указания клиентом суммы и срока кредита система сгенерирует примерный размер ежемесячного платежа.

Используя разработку легко определить, каким должен быть срок договора, чтобы периодический взнос не сильно «нагружал» семейный бюджет. Постоянно корректируя тариф и изменяя период кредитования, вы поймете, заем на каких условиях лучше оформить.

Если все рассчитанные системой параметры вас устраивают, назревает другой вопрос: «Каков порядок приобретения займа?». Алгоритм действий будет следующим:

  • подайте заявку на выдачу ссуды (сделать это можно в режиме онлайн, или посетив ближайшее отделение банка);
  • дождитесь решения от специалистов учреждения;
  • посетите Сбербанк, заключите договор и получите средства.

Заявление от клиента рассматривается в сжатые сроки. Обычно предварительное решение выносится за несколько минут, однако анализ кредитной заявки может затянуться и на более длительное время – до двух рабочих дней.

Потребительский кредит военнослужащим

Как я уже говорил, Сбербанк лучше других банков интегрирован во все государственные финансовые структуры. Не исключением является и ипотечно-накопительная система. Специалисты банка нашли «лазейку» в законе о НИС и предложили военнослужащим легально получать деньги наличными под средства, которые накоплены для покупки жилья военнослужащим под льготный процент.

Условия предоставления потребительского кредита военнослужащим следующие:

  • Максимальная сумма 500 тысяч рублей, если не предоставляется поручитель и 1 миллион рублей с предоставлением в качестве поручителя физического лица.
  • Процентная ставка от 13,5% годовых.
  • Срок кредитования 5 лет.

К заемщикам предъявляются стандартные требования. То есть, ему на момент оформления кредитной программы должно быть больше 21 года, у него должно быть российское гражданство, а стаж на последнем месте работы мимнимум 6 месяцев. Стоит отметить, что также вы должны быть кадровым военным и состоять на учете в накопительно-ипотечной системе.

Оплата производится из накопленных средств на счете НИС военнослужащего. Для этого вам требуется написать рапорт с указанием реквизитов банка и номера счета, куда нужно осуществлять перечисление.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Иногда случается, что срочно нужна крупная сумма денег, но без обеспечения банк не выдает ее. В данном случае можно обратиться в Сбербанк для решения вашей финансовой проблемы. В качестве обеспечения можно предоставить свое жилье. Главное, чтобы его оценочная стоимость бла эквивалентная сумме кредита или превышала его.

Для получения данного кредита необходимо:

  • Заполнить анкету.
  • Предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Предъявить справку о доходах желательно по форме 2-НДФЛ. Если ткой возможности нет, то предъявите справку по форме банка, но процентная ставка немного вырастет.
  • Документы по залогу. Они могут быть предоставлены в течение 90 дней после получения одобрения по кредитной заявке.

Условия получения нецелевого потребительского кредита следующие:

  • Процентная ставка от 14% годовых.
  • Срок кредитования не более 20 лет.
  • Максимальная сумма по данной кредитной программе не более 10 миллионов рублей.
  • Первоначальный взнос не требуется.

В качестве залогового имущества принимается не только жилье. Вы также можете предоставить гааж или земельный участок.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.