Финансовая подушка безопасности — зачем нужна и как создать

Личные финансы

Финансовая подушка безопасности семьи

Каждая отдельно живущая семья нуждается в деньгах. Нужно работать, чтобы обеспечивать свои потребности в доме, еде, отдыхе и прочих вещах. Однако, иногда происходят резкие изменения в жизни, такие как потеря работы, или очень серьёзные траты денег. На этот случай и нужно иметь дополнительные средства, которые поддержат вас некоторое время.

Базовые потребности семьи — это содержание дома, пропитание, безопасность. У вас всегда должна быть возможность поддерживать эти расходы, даже если временно вы не получаете зарплату. Именно поэтому финансовая защищенность стоит на первом месте в списке целей любого инвестора.

Содержание

Что такое финансовая подушка безопасностиКакой должна быть финансовая подушка безопасности1.Размер финансовой подушки безопасности2.Валюта подушки безопасности3.Где хранить финансовую подушку безопасностиКак создать финансовую подушку безопасностиПример создания финансовой подушки безопасностиВместо заключения

Где хранить деньги

Расчитать финансовую подушку безопасности семьи не так сложно. Для начала, перечислим основные потребности человека, без которых жизнь практически невозможна:

  1. Жилище. Вы живете в собственной или съемной квартире, или в отдельном доме. Если семья проживает в собственных квадратных метрах, то нужно платить за электричество, воду, коммунальные расходы. В случае наёмной, или ипотечной квартиры, прибавьте ещё ежемесячные взносы арендодателю или банку.
  2. Питание. Хорошо бы заранее посчитать, сколько денег в месяц вы тратите на еду, исходя из потребностей всей семьи. Конечно, в кризисное время расходы придется сократить, но минимальная продуктовая корзина у вас должна быть. Это минимум по 5 тыс. руб. на человека. Конечно, если вы не живете в деревне и не обеспечиваете себя продуктами с придомового участка.
  3. Одежда и предметы быта. Они имеют тенденцию портиться или ломаться. Так что не забудьте добавить ещё пару тысяч в месяц на эти расходы.
  4. Транспортные расходы. Искать новую работу, добираться до детского садика или школы, всё равно придётся.
  5. Налоги и сборы. Это транспортный, имущественный налог, страховки.
  6. Кредиты. Потребительские кредиты — это зло. Однако, если они есть, платить всё же придётся. Даже не имея работы.
  7. Прочие мелкие расходы, которые я не упомянул.

Составим таблицу. Занесём в неё все расходы для семьи из 4 человек, проживающих в съемной квартире среднего размера.

Пункт Расход на одного человека Расход на семью
Дом 20000
Еда 5000 20000
Быт 1000 4000
Транспорт 1500 6000
Налоги и сборы 500 2000
Кредиты
Прочее 500 2000

Хранить финансовую подушку безопасности следует так, чтобы выполнялись условия:

  • запас должен быть ликвидным. В случае нужды, наличные деньги или депозит в банке можно изъять и сразу же пустить в дело. Хранить запас в золоте, украшениях и прочих неликвидных вещах не стоит. Ведь их труднее реализовать, к тому же при срочной продаже они теряют значительную часть своей стоимости.
  • деньги должны быть в надёжном месте. Банковский депозит — хороший вариант с точки зрения защиты от воров. Однако, в случае наложения ареста на имущество, вы вряд ли сможете воспользоваться своим вкладом. А вот припрятанные наличные, о которых никто не знает, кроме вас — это прекрасный вариант.
  • желательно, чтобы деньги не лежали мёртвым грузом. Поэтому хотя бы часть финансовой подушки безопасности следует вложить под проценты. В банк, в акции или в другой актив, решать вам. Но не забывайте про первые два пункта.
  • диверсификация финансовой подушки безопасности. Разделите свои накопленные деньги на несколько частей. Разместите их в разные ликвидные активы, или спрячьте в нескольких местах.

Важными принципами размещения финансовой подушки безопасности являются:

  1. Надёжность – средства не должны пропасть при любых обстоятельствах.
  2. Доходность – резервный фонд должен приносить доход.
  3. Ликвидность – денежные средства должны быть доступны.

Финансовая подушка безопасности должна быть в каждой семье

При создании финансовой подушки безопасности не стоит вкладывать деньги в недвижимость, золото, антиквариат или ценные бумаги. Всё это имеет свою рыночную стоимость, которая может как расти, так и падать. Кроме этого, в непредвиденной ситуации деньги могут понадобиться срочно, а продать золото или квартиру по рыночной цене за короткое время невозможно.

Но резервный фонд не должен быть легкодоступным. В этом случае будет возникать соблазн взять оттуда деньги. Финансовая подушка безопасности должна приносить прибыль, покрывающую рост инфляции. Поэтому вся сумма денежных средств не должна храниться дома.

Лучшим способом сформировать ФПБ является счёт в банке. Но и здесь необходимо соблюдать несколько правил:

  • выбрать надёжный банк. Обязательное условие – банковское учреждение должно иметь долю государственного капитала (Россельхозбанк, Сбербанк и другие). Проценты в таких банках ниже, чем в частных банках, зато нет риска отзыва лицензии;
  • правильный выбор типа вклада. Так как вклад предназначается для накопления средств, он должен быть пополняемым. Не надо гнаться за высокими процентными ставками. Такие депозиты имеют ряд ограничений. Кроме этого, при закрытии вклада досрочно не должны теряться проценты;
  • подключение мобильного банка или установка мобильного приложения, чтобы имелась возможность зайти в интернет – банк с компьютера или со смартфона. В экстренной ситуации средства будут нужны срочно, возможно ночью. В интернет – банке есть возможность круглосуточно переводить деньги со счёта на карту и обналичивать в любом банкомате.

Определённую часть финансовой подушки безопасности нужно хранить дома в потайном месте. Сумма должна быть незначительной, которая в случае потери не нанесёт большого вреда. Такие накопления, которые держат дома, часто называются стабилизационным фондом семьи (СФС). Денежные средства СФС должны быть от половины до полной суммы месячных расходов и могут тратиться на небольшие непредвиденные траты. Потом необходимо их пополнить.

Создание финансовой подушки безопасности должно стать приоритетом, пока не будет накоплена необходимая сумма. В чём-то надо будет экономить, и отказывать себе. Поэтому психологически формирование ФПБ непростое дело. Нужно помнить, что это временно. Когда нужная сумма для резервного фонда накопится, можно будет вернуться к прежнему укладу жизни и тратить деньги на своё усмотрение.

Читайте также  МФК Конга займ - заём до 20 000 рублей наличными или на карту || Документы

Но лучше, если накопление станет привычкой и поможет отказаться от кредитов. Когда семейный бюджет не связан кредитами, и финансовая подушка безопасности предохраняет семью от кризисных ситуаций, появится уверенность в надёжности завтрашнего дня.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Для создания подушки безопасности, существуют свои правила, которые должен знать каждый человек, решивший создать необходимый резерв.

Считается, что оптимальный размер подушки безопасности должен равняться шести месячному доходу человека, который должен покрывать его все необходимые расходы за этот период времени.

Размер шести месячного дохода берется, потому что считается, что этого периода будет достаточно, чтоб человек решил все свои жизненные проблемы. Это необходимый минимум. А в идеале, ее размер должен доходить до 36-кратным вашим ежемесячным расходам.

Только вы помните, что если ваша финансовая подушка безопасности будет ниже необходимого минимума, это уже что-то и гораздо лучше, чем вообще ничего.

В какой валюте хранить свои сбережения? По своей сути, это тоже немало важный вопрос, где существует множество мнений, которые, как правило, расходятся. Но правила при выборе валюты подушки безопасности остаются неизменными.

Не храните все яйца в одной корзине. Если обесценится одна валюта, у вас должны остаться сбережения в другой валюте.

Валюта подушки безопасности должна быть ликвидна. Вы ее должны в случае форс-мажорных обстоятельств легко и быстро получить.

Учитывать экономическую обстановку в стране. Это, конечно, сложнее будет сделать, но выполнить его можно. Смотрите новости, читайте газеты, задавайте вопросы знающим людям и т.д..

Самое важное. Никаких акций, облигаций и всему тому подобной ерунды.

Финансовая подушка безопасности

ВСЕГДА ПОМНИТЕ: Создание подушки безопасности – это не инвестирование. Ваша цель – сберечь и сохранить. Не надо из нее пытаться извлечь выгоду. Иначе вы просто потеряете весь свой резерв.

И какой вывод можно сделать? Если учесть, что сбережения лучше распределить по разным «корзинам», вы могли их легко и быстро получить, и вашей целью является их сохранность, то можно смело сказать, что ваша подушка безопасности должна храниться в российских рубля. По крайней мере, большая ее часть. Немного денежных средств можно перевести в валюту других стран. Только их количество не должно быть значительным, чтоб в случае их потери, у вас осталась достаточная денежная сумма на случай форс-мажора.

Сохранность вашей подушки безопасности – это главное условие, к которому вы должны отнестись очень серьезно. Иначе вам просто грозит потеря ваших резервных накоплений.

Важным и самым главным условием при определения места хранения вашей подушки безопасности является то, что:

  • во-первых, ее можно было легко и быстро получить;
  • а во-вторых, она не должна быть легко доступна.

Звучит немножко противоречиво, но это можно объяснить.

Целью финансовой подушки безопасности является подстраховка семьи в период безденежья, позволяющая сохранить обычный образ жизни

«Легло и быстро» означает то, что в случае форс-мажора вы могли и взять свои деньги сегодня. Ни завтра, ни после завтра, ни через неделю, две, три, а именно сегодня. Поэтому, как и в предыдущем пункте, ни каких акций, облигаций, недвижимости и все тому подобное быть не должно. На их реализацию, как правило, требуется немало времени. А где вы видели форс-мажор, который бы согласился хоть немного подождать.

Читайте также  ФинТерра - займы наличными, больше 200 офисов в России

«Не быть легко доступными» означает, что ваши средства не должны лежать под матрацом, в банке, в погребе, на банковской карте или еще тому подобной ерунде. Вы должны выбрать такое место хранение, чтоб до этого места необходимо было сделать несколько действий и вы, пока до него добираетесь, передумали бы тратить свои сбережения.

Исходя из выше сказанного, можно смело предложить наиболее доступный всем людям способ хранения своих сбережений, которым является открытие депозита в банке. Так вы не только сбережете свои средства, но еще и получите небольшой на них процент, который убережет их от инфляции.

Правда, к выбору банковского депозита тоже есть свои требования:

  • во-первых, выбранный банк должен быть надежным с долей государственного капитала;
  • во-вторых, так как ваша цель накопить деньги, депозит в банке должен быть пополняемый;
  • и в-третьих, к вашему депозиту должен быть обязательно подключен мобильный и интернет банк, чтоб вы в случае непредвиденных обстоятельств могли оперативно сработать и перевести ваши средства, куда вам будет надо.

Как расчитать финансовую подушку безопасности

На сколько месяцев запасать деньги? Эксперты советуют накопить сумму, составляющую до 12 месяцев расхода. Самый простой вариант — полгода. Это достаточный срок, чтобы в случае потери работы найти другую вакансию. А в случае финансового кризиса — перестроиться на другую профессию или вообще на иной вид доходов.

Намного проще, когда в семье деньги зарабатывают два человека. Тогда при увольнении одного из них часть дохода семьи всё же останется, и накопленной финансовой подушки хватит на значительно больший срок. К примеру, семья тратит минимум 54 тысячи рублей в месяц, а зарабатывают на двоих — 70 тысяч (муж — 40, жена — 30).

Итак, возьмём за базу 6 месяцев. Умножим их на ежемесячный минимально необходимый уровень расходов. 6 х 54 = 324 тыс. руб. Это сумма, которую следует в кратчайшее время накопить и ни в коем случае не тратить на бесполезные вещи.

Сколько времени потребуется на формирование финансовой подушки безопасности, зависит от дохода семьи. Нужно стремиться все свободные деньги откладывать, чтобы за один-два года обзавестись достаточной суммой. Тогда вы получите финансовую защищенность на случай непредвиденных обстоятельств.

Как создать финансовую подушку безопасности

Какая должна быть подушка безопасности, мы выяснили. Теперь можно поговорить о том, как ее создать. А для этого необходимо четко и твердо без всяких поблажек соблюдать ряд необходимых советов.

  1. Всегда, в независимости от того, когда и какого размера вы получили доход, минимум 10% этого дохода необходимо положить на подушку безопасности. В идеале, она должна быть приближена к 40 – 50%. Чем больше, тем лучше. 10% — это минимум, отсутствие которого вы даже не ощутите.
  2. Регулярно устраивайте себе дни, в которые вы абсолютно не будете тратить деньги. И эту сумму, которую вы предположительно могли потратить, положите на ваш резервный счет.
  3. Проведите анализ своих финансовых трат и сократите свои расходы, а некоторые расходы замените на менее затратные.
  4. Найдите способ увеличить свои доходы, не увеличивая свои расходы. Сумму увеличенного дохода откладывайте на подушку безопасности.
  5. Придумайте себе способ экономии своих средств. Например, пользуйтесь различными акциями, распродажами, кешбэком, картами типа Халва от Совкомбанка и все тому подобной ерундой. Сэкономленные различными способами деньги кладите на ваш резервный счет.
  6. Полученную премию, прибавку к зарплате, деньги от дополнительного заработка тоже откладывайте на счет подушки безопасности.

Здесь еще хочется отметить, что выше приведенные требования являются по своей сути просто советами, которыми вы, если воспользуетесь, то обязательно, уже в самое ближайшее время, создадите финансовую подушку безопасности необходимого вам размера. А так, человек в силу своей индивидуальности и жизненных обстоятельств, может самостоятельно придумать себе способы создания подушки безопасности. Главное, чтоб эти способы были регулярными и обязательны для исполнения.

Правило Действия
Оценить риски и ответственность Определить, для чего нужны денежные средства и насколько стабилен заработок. Это поможет установить сумму для ФПБ
Выделить необходимые расходы В случае непредвиденных ситуаций иметь в резерве сумму, которая равна ежемесячным расходам на период от 4 месяцев до полугода и больше (чем дольше, тем спокойнее). В каждом конкретном случае сумма зависит от размера и структуры трат. Поэтому нужно определить точную сумму, необходимую в данном случае
Подсчитать средства на крупные плановые расходы ФПБ может содержать часть денежных средств, которые потратятся в будущем на какие-либо цели: на покупку дома, автомобиля или на отпуск
Получить максимум выгоды от сбережений Не смешивать сбережения на непредвиденные ситуации с плановыми накоплениями. Хранить эти денежные средства раздельно. Постараться наиболее выгодно вложить эти средства
Читайте также  Меры безопасности со стороны банка по автозаймам

Для того, чтобы начать создавать финансовую подушку безопасности, нужно или меньше расходовать, или больше зарабатывать (найти дополнительные источники дохода). Очень хорошие результаты даёт совмещение этих двух способов. Несколько советов для формирования резервного фонда:

  • каждый месяц в день зарплаты отложить 10% от суммы. Это условная величина, процент отложенных денег определяется индивидуально в каждом конкретном случае;
  • пользоваться автоматическим сервисом (например, Копилкой Сбербанка), когда процент отчислений с заработной платы настраивается на накопительный счёт;
  • регулярно устраивать акцию «выходные без расходов», то есть отказаться в выходные дни от развлечений;
  • отказаться от вредных привычек, таким образом, будет и экономия денег, и польза для здоровья;
  • округлять суммы расходов. К примеру, если при покупке потрачено 430 рублей, нужно округлить до 500 рублей, и разницу отложить в резерв;
  • обзавестись копилкой для монет и каждый день класть туда определённые монеты (5 или 10 рублей);
  • пользоваться скидками и бонусами в торговых центрах;
  • откладывать премию или прибавку к заработной плате.

Для того, чтобы не потратить деньги из резервного фонда, необходимо следовать нескольким правилам:

  1. Разместить средства в надёжных и труднодоступных местах.
  2. В чрезвычайной обстановке стараться не потратить деньги полностью, а оставить некоторую часть неприкосновенной.
  3. Пополнять запасы резервных средств.

Для чего это делать

Запас денег важен в следующих ситуациях:

  • увольнение, или потеря работы (источника денег) по иным причиным;
  • получение сильной травмы, что временно не позволит зарабатывать на прежнем уровне;
  • смерть;
  • чрезвычайное происшествие;
  • крупные расходы (пожар, затопление дома, автомобильная авария);
  • судебные разбирательства;
  • срочная медицинская помощь.

Пример создания финансовой подушки безопасности

Для еще болей наглядности, разберем создание финансовой подушки безопасности на конкретном примере.

Предположим, что размер вашей зарплаты составляет 30 000 рублей. Сумма небольшая, но, к большому сожалению, у большинства наших российских граждан она именно такая. Теперь приступим:

  1. Определяем вам денег необходимо в месяц для того, чтобы прожить так, как вы привыкли. Если вы не набираете долгов, то она и будет такой же 30 тыс. руб..
  2. Определяем срок подушки безопасности, то есть, на сколько месяцев будем ее создавать. Возьмем оптимальный размер, который составляет шесть месяцев. Если вы хотите ее создать на более длительный срок, то возьмите в расчет больше месяцев. Это даже лучше. Больше можно, меньше нельзя.
  3. Рассчитаем сумму нашей подушки безопасности, которая будет равняться: 30 тыс.руб. х 6 месяцев = 180 000 руб. Это и станет той суммой, которую вам необходимо накопить.
  4. Теперь можно приступить к поиску способов, с помощью которых будем создавать нашу финансовую подушку безопасности. У каждого человека они будут свои, в зависимости от его индивидуальных особенностей, жизненных обстоятельств и возможностей.
  5. После того, как вы придумали и продумали все способы, с помощью которых собираетесь создавать подушку безопасности, обязательно воплотите их в жизнь. И четко и твердо без поблажек следуем им.
  6. Обязательным требованием для исполнения должно стать то, что вы с каждого вашего дохода и поступления денежных средств, в первую очередь должны отложить минимум 10% от этой суммы. Только после этого можете приступить к трате остальной суммы денег. Еще лучше, если вы будете откладывать процентов 25 – 40. Больше 10% можно, даже лучше, меньше никак нельзя. Это обязательное условие, которое должно быть исполнено при любых жизненных обстоятельствах, и, которое обжалованию не подлежит.

Вот как то так. Теперь вы можете приступить к своей собственной подушки безопасности, просто подставив свои данные.  

Вместо заключения

В заключении хочется отметить то, что процесс создания финансовой подушки безопасности – чисто индивидуален и зависит во-первых, от личностных качеств самого человека, а во-вторых — от его жизненных обстоятельств. Взяв во внимание все выше сказанное, вы сами самостоятельно должны решить, какой размер будет у вашей подушки безопасности, и, на какой срок она будет создаваться.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Никто из нас не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Грамотные в финансовом отношении люди всегда имеют финансовую подушку безопасности на черный день. А он всегда случается в тот момент, когда меньше всего об этом думаешь.

Остались вопросы — смело задавайте их в комментариях к этой статье! С удовольствием постараюсь ответить на все из них.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.