Особенности автокредитов по двум документам

Финансы

Как изменятся условия кредитования

Суть предложения банков: для одобрения заявки и проведения перевода денег продавцу требуется минимальный набор документов заемщика. Номинально их два.

  1. Удостоверение личности получателя (паспорт) с подтверждением места его прописки, гражданства, возраста.
  2. Второй документ. Водительские права, военный билет, загранпаспорт с отметками о недавних выездах за рубеж. Список вариантов кредитор определяет для себя индивидуально.

К набору добавляются еще идентификационный код, СНИЛС и анкета банка, которую можно заполнить онлайн или лично при посещении офиса.

Целевой характер выражается в строгом соблюдении алгоритма выдачи: деньги переводятся на счет продавца, чаще – автосалона из числа партнеров выбранного банка.

Обязательным условием автокредита без справок и поручителей идет оформление покупаемого транспорта в залог. Реже обеспечением выступает уже имеющийся автомобиль или иное имущество (квартира, дом, дача). Залоговая машина регистрируется на заемщика, но техпаспорт хранится в банке до полного погашения долга.

Автокредит по паспорту (еще одно название) выдается без подтверждения доходов. Для банка это повышенный риск. Стоимость риска обязательно закладывается в размер процентной ставки. Потому процентные ставки по автокредитам этой группы обычно повышены и составляют 18–22% против 16–18% при наличии справки НДФЛ для физических лиц.

Другие условия, которые обусловлены увеличенными рисками банка:

  • ограниченные сроки погашения (пользования) займа (вместо максимума в 5–7 лет заемщик может претендовать на 2–3 года);
  • сниженная сумма кредита (увеличенный авансовый платеж доходит до 40–50%, получить автокредит по двум документам без минимального первоначального взноса сложно);
  • ограничения по выбору моделей и марок покупаемых автомобилей;
  • часто банки предлагают автокредит по двум документам только при оформлении машины в салонах-партнерах (где цена конкретной версии ТС может быть завышена);
  • обязательное страхование машины и водителя (полное каско, страхование жизни);
  • обязательный залог (расходы на нотариальное оформление).

Исключения

Перечисленные условия касаются клиентов, которые впервые пришли к кредитору, не имея возможности привлечь поручителя или предоставить подтверждение стажа и размера зарплаты с места работы. Есть и другие ситуации, когда автокредит без первоначального взноса и без справки о доходах по двум документам не предполагает ужесточения условий. К ним относятся случаи:

  • Реструктуризации действующего кредита (перекредитование проблемного клиента на согласованных условиях процентной ставки) с продлением сроков на сумму остатка долга.
  • Рефинансирования внутреннего заемщика банка.
  • Выдачи давнему клиенту банка.
  • Кредитования держателя зарплатной карты или пенсионных карт.

В трех первых случаях у кредитора уже есть весь пакет на заемщика. Чтобы получить автокредит без справок и первоначального взноса или поручителей, предоставление дополнительных гарантий не требуется. В последнем случае подтверждением доходов являются обороты по зарплатной (пенсионной, корпоративной) карте.

Не все банки готовы удовлетвориться такой формой гарантии, но большинству крупных организаций ее достаточно. Как доказательство платежеспособности, некоторым финансовым компаниям требуется документ от работодателя в свободной форме (банк выдает свой бланк, директор или бухгалтер его заполняет и проставляет визы, печати предприятия-нанимателя).

Особенности автокредитов по двум документам

За отсутствием подтвержденного дохода – доказательства платежеспособности клиента – залоговая машина становится для банка основной гарантией возврата средств. Потому автокредит по 2 документам чаще оформляется на новые машины признанных марок. Предпочтения большинства кредиторов:

  • иномарки европейского производства;
  • американские Ford;
  • автомобили российской сборки на официальных заводах-представителях Renault, Toyota.

Оформить заем на бюджетные авто индийского, китайского автопрома без подтверждения дохода сложно. Что до участия заемщика без официального трудоустройства в государственной субсидиарной программе (отечественные машины стоимостью до 1,45 млн рублей), то оно возможно, но на условиях минимальных сроков кредитования (до трех лет).

Читайте также  Альфа-Карта с преимуществами от Альфа-Банка: условия, тарифы, лимиты

Автокредит без подтверждения дохода и поручителей на подержанный транспорт тоже можно получить. Но в 99% случаев его предлагают:

  • при покупке автомобиля с площадок автосалона (многие продавцы сотрудничают с производителями, потому предлагают реализацию как новых моделей, так и б/у авто);
  • на условиях продаж залоговых машин самим банком (перекредитование автомобиля, отчужденного у другого заемщика).

Финансовая составляющая займа всегда зависит от рисков банка. Минимальное количество документов этот риск повышает, а с ним повышается и процентная ставка. Постоянных клиентов, по которым финансовая организация может проверить доходность (карты, счета физических лиц), это не касается. Во всех остальных случаях автокредит без справок выйдет дороже, чем заем со справкой о доходах.

Но у него есть свои плюсы:

  • быстрое оформление;
  • отсутствие необходимости сообщать работодателю о том, что сотрудник намерен взять автокредит без справки о доходах или с ней;
  • возможность купить машину без официального трудоустройства.

Часто для платежеспособных заемщиков автокредит по двум документам – единственная возможность купить машину, не имея достаточного количества собственных сбережений. Как показывает практика, таких банковских клиентов много. К ним относятся:

  • работники так называемого теневого бизнеса;
  • внештатные сотрудники компаний с официальным трудоустройством, но без отражения реальной зарплаты в базах нанимателя;
  • фрилансеры;
  • индивидуальные предприниматели, которые еще не оформились, и многие другие.

С потребительской ссудой заемщик сэкономит на каско, нотариальном оформлении залоговой машины, выборе продавца. По стандартной целевой программе процентная ставка ниже априори.

Что собой представляет программа кредитования по двум документам

Начнем с того, что банки – не благотворительные организации, и не раздают деньги всем желающим ездить на новых автомобилях. Они хотят получать свою прибыль, поэтому требуют от заемщиков гарантий возврата кредита и уплаты процентов. Полный пакет документов включает справки о доходах, копии трудового контракта, подтверждение совокупного дохода семьи и пр.

Но сейчас кредиторы сталкиваются с ситуацией, когда вполне обеспеченный заемщик не может подтвердить свой доход: серая зарплата и работа без оформления не предполагают документальных свидетельств. Образовалась категория клиентов, у которых нет официального источника доходов, но при этом они совершают крупные покупки, путешествуют, и имеют накопления. Предложения банков оформить автокредит по двум документам рассчитаны на этот сегмент заемщиков.

Для оформления потребуется представить два любых документа: обычно это паспорт и водительское удостоверение либо военный билет.

Кажется, это идеальный вариант кредитования без подтверждения дохода и без поручителя, но банки не хотят рисковать, и условия займов это подтверждают.

Клиенты должны знать про недостатки «простых» решений:

  1. Высокие проценты. Средняя процентная ставка по экспресс-автокредитам обычно на 5% выше, чем по стандартным программам.
  2. Короткие сроки. Кредит по двум документам выдается на 3 года, в некоторых банках можно оформить ссуды сроком до 5 лет. Но условий, аналогичных классическим аквтокредитом со сроком до 7 лет, вам не предложат.
  3. Большой первый взнос. У заемщика должны быть собственные средства, так как кредитор может потребовать начальный взнос от 40%. Некоторые небольшие банки могут предложить ссуду без первоначального взноса, но проценты будут очень высокими.
  4. Дополнительные расходы. Потребуется полис КАСКО на авто. Выгодоприобретателем по страховому полису будет банк: в случае форс-мажора, страховая компенсирует долг по кредиту.
  5. Залог. Это непременное условие кредиторов, банк обеспечивает возврат кредитных денег всеми способами. Как правило, заемщик передает кредитору оригинал ПТС и второй комплект ключей.

Таким образом, чтобы купить машину в кредит по упрощенной схеме, придется переплатить, взять в долг на меньший срок и, затем выплачивать взносы в большем размере, чем по стандартным программам.

Но даже при таких жестких условиях, одобрение на ссуду получат не все. Рассмотрим требования кредиторов к заемщикам и залогу.

Кто может получить экспресс-автокредит

Автокредит по двум документам под низкий процент

Стандартные требования к заемщикам:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года и до 70 лет на момент возврата долга;
  • регистрация в районе присутствия банка-кредитора.
Читайте также  Отзывы о тарифах Теле2: что говорят абоненты про оператора

Возрастные ограничения – еще один барьер на пути заемщика. Банки неохотно кредитуют молодых людей и пенсионеров, считая высоким риск невозврата.

Несмотря на отсутствие официальной справки о доходах, придется подтвердить наличие постоянной работы. Достаточно справки в свободной форме, заверенной работодателем и номера телефона администрации компании. Откажут в кредите заемщику, имеющему небольшой стаж работы (до полугода).

Индивидуальным предпринимателям придется представить декларацию о доходах за последний отчетный год. Для гарантированного одобрения кредита стоит приложить распечатку операций по расчетному счету.

На автокредит по двум документам могут рассчитывать постоянные клиенты банков, имеющие положительный кредитный рейтинг. Другими словами, заемщику с просроченными долгами или судебными исками от кредиторов, банк откажет в ссуде.

Если у заемщика есть действующие кредиты, это минус при рассмотрении его заявки. Банк посчитает совокупный доход, и если все кредитные выплаты составят более его половины, клиенту откажут.

Одобрения получат клиенты, у которых есть история взаимоотношений с финансовой структурой. Например, действующая карта, депозит, счет ОМС и т.д.

Относительно легко можно оформить автокредит на новый автомобиль через автосалон: дилеры предлагают специальные программы и лоббируют интересы заемщиков в банках-партнерах. Особенно это касается авто, участвующих в Госпрограмме.

Чтобы получить ссуду на подержанный автомобиль, придется приложить гораздо больше усилий, подобрав авто по требованиям банка и оформив сделку через автосалон.

Особенности автокредитов по двум документам

Специалисты банка тщательно проверят историю машины: по правилам кредитора она должна быть не старше 10 лет и не перепродаваться чаще трех раз. Подлинник ПТС банк возьмет в залог.

Как взять автокредит без справки о доходе

Алгоритм получения выгодного автокредита без справок включает пять обязательных шагов.

  1. Выбор кредитора. Не все банки работают по упрощенной программе. Обращаться выгоднее к постоянному финансовому партнеру (компании, в которой уже были кредиты, есть депозиты, карты).
  2. Поиск салона. С этого шага можно начать. Многие продавцы сотрудничают с банками, которые предлагают автокредит по двум любым документам без подтверждения дохода. У них можно получить заем на месте.
  3. Получение предварительного решения.Надо либо подать заявку онлайн (дома, в салоне), либо заполнить анкету в присутствии банковского сотрудника. Первый вариант удобнее тем, что в удаленном режиме можно согласовать кредиты у нескольких кредиторов, потом выбрать наиболее выгодное предложение. С использованием цифрового формата получение предварительного решения должно стать проще, но надо соблюдать правила безопасности. Подавать одновременно три заявки и более не стоит: наличие большого количества запросов может быть воспринято как попытка мошенничества.
  4. Предоставить набор документов после одобрения заявления.
  5. Подписать кредитное соглашение, изучив его условия, размеры комиссии, годовой объем переплат. Здесь же подписывается страховой договор. После у получателя займа остается 10 дней, чтобы зарегистрировать машину в ГИБДД.

Набор документов по таким программам кредитования следует уточнять у банка. Обычно это:

  • 1, 2 странички паспорта и разворот с пропиской;
  • ИНН;
  • страховка;
  • заявленный второй документ (загранпаспорт или права).

Банк может запросить военный билет, если заемщику еще нет 27 лет, свидетельство о браке (разводе), если в паспорте стоит пометка о его регистрации, счет-фактуру из выбранного салона, если он не из числа партнеров кредитной организации.

Обычно банки, которые могут оформлять автокредиты по двум документам, выдвигают пять основных требований:

  • российское гражданство;
  • обязательна регистрация (прописка) в регионе, где действует отделение банка, в которое обратился потенциальный получатель;
  • возраст от 21–25 лет до 55–65 (у кредиторов установлены свои возрастные рамки);
  • положительная кредитная история;
  • отсутствие в черных списках ГИБДД.
Читайте также  Особенности аккредитива от Сбербанка

Особенности автокредитов по двум документам

Среди требований к заемщику может присутствовать и пункт об отсутствии иных кредитных обязательств. Но при наличии мелких кредитов с остатком до 5–10 тысяч рублей на покупку бытовых приборов или кредитных карт можно рассчитывать на одобрение новой выдачи (если просроченных платежей по действующим договорам клиент не допускал).

Большинство программ автокредитования по двум документам предполагают:

  • нотариальное оформление автомобиля в залог;
  • обязательный первоначальный взнос от 30% и более;
  • полное каско;
  • страхование здоровья и жизни водителя.

Сделка проводится одним днем: подписание документов прямо в салоне, который сотрудничает с банком-кредитором.

Как взять экспресс-автокредит: пошаговая инструкция

Если вы оформляете автокредит через дилерский центр, то менеджеры салона предложат программы нескольких банков, и останется выбрать, куда направить заявку.

Самостоятельный процесс кредитования нужно спланировать. Мы предлагаем следующий алгоритм:

  1. Выбор банка. На этом этапе нужно провести мониторинг и выбрать кредитора по своим предпочтениям. В эпоху отзыва лицензий, мы рекомендуем оценивать финансовую структуру по ее надежности, размеру собственных активов. Размер процентов, конечно важен, но если банк ликвидируют, долг может быть передан другой структуре или коллекторам.
  2. Подготовка документов. Несмотря на лаконичность требований кредитора, кроме паспорта и водительского удостоверения, не будут лишними и другие документы. Например, загранпаспорт с визами будет дополнительным свидетельством платежеспособности и пр.
  3. Подача заявки. Можно упростить процедуру и оформить заявление на выдачу кредита онлайн, на сайте банка. Мы советуем не пренебрегать походом в офис: на консультации с менеджером можно выяснить нюансы, гарантирующие одобрение кредита.
  4. Подписание договора с продавцом машины. Получив одобрение ссуды, нужно оформить отношения с автосалоном и продавцом (если покупается машина с пробегом), подписать договор.
  5. Внесение первого взноса. Эта процедура совершается после подписания кредитного договора. Если машина покупается у частного лица, расписка о задатке послужит обоснованием уплаты первого платежа.

    Обращаем внимание, что банки не выдают клиентам предварительные версии договоров. И у заемщика не остается другого варианта, как изучать документ перед его подписанием. Нужно обратить внимание на: размер ставки, наличие комиссий и дополнительный условий, возможность досрочного погашения и пр.

  6. Регистрация авто. В течение 10 дней машину нужно поставить на учет в ГИБДД.

Где оформить выгодный автокредит. Обзор предложений

Выгодно или нет покупать авто в кредит по двум документам? На этот счет у каждого свое мнение. Основной плюс упрощенных схем: скорость выдачи денег. Но за это приходится платить больше.

Если нет возможности собрать полный пакет документов и ждать решения банка, стоит обратиться к экспресс-методу.

Автокредит по двум документам под низкий процент

Одним из барьеров для заемщиков является первоначальный платеж. Оформить займ без взноса сложнее, не все банки предлагают такие условия. Многие клиенты берут потребительские кредиты, чтобы получить нужную сумму, а это дополнительная нагрузка на личные финансы.

Поэтому, в каждом конкретном случае, оформляя кредит, необходимо сделать расчеты личного бюджета и убедиться в его устойчивости.

Банк Наименование Первый взнос (%) Тариф (%) Срок (мес) Сумма (руб.)
Союз Два документа Госпрограмма 20 10,5 36 1 150 000
ЮниКредит Банк Экспресс-кредит на новый автомобиль с государственным субсидированием 20 11,3 36 1 160 000
ВТБ 24 ЭкспрессЪ 30 15,6 36 1500 000
Локо-Банк Локо-Авто Престиж 2 документа 20 16,9 84 2 000 000
Русфинанс Банк Отличная возможность 30 18,0 60 6 500 000

Примеры демонстрируют выгоды автокредитов по Госпрограмме. Желающим воспользоваться этой акцией стоит поторопиться: неизвестно, будет ли она продлена в 2018 году.

В заключение отметим, что проценты и другие условия кредитов – это отражение ситуации в экономики. К сожалению, мы не наблюдаем сегодня ее роста, поэтому ждать снижения цен на машины или ставок по кредитам, не приходится.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.