Как лучше взять ипотеку — самые важные советы

Экономия

Ипотека на квартиру: с чего начать

Ипотека чаще всего оказывается выгоднее. Чтобы убедиться в этом, независимый финансовый советник Екатерина Голубева предлагает провести такие расчёты:

  • оценить общую переплату по ипотеке и будущую стоимость квартиры к моменту погашения кредита;
  • посчитать, сколько удастся накопить с учётом консервативной доходности (например, 10–12% годовых) и сколько вы потратите на аренду жилья.

Полный ответ на вопрос

«Инвестиции возможны во вклады и облигации, ОФЗ в первую очередь. Не забудьте также об индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) — имеет смысл его использовать для получения льгот по НДФЛ», — рассказывает независимый финансовый советник Михаил Штейнбок. Принимая решение, в любом случае важно учитывать срок инвестиций, подчёркивает он.

Ответ на этот вопрос зависит от размера первоначального взноса. Если он большой, 50–60%, то арендной платы может хватить на погашение ипотеки, но если он составляет 20%, то придётся часть платежа вносить за счёт собственных средств.

В числе основных ошибок эксперты называют покупку страховки у компании, предложенной банком, отсутствие подушки безопасности в размере нескольких платежей по ипотеке, так и не полученный налоговый вычет за покупку недвижимости и выплаченные проценты по ипотеке, а также слишком долгий срок кредита. «При большом сроке кредита у вас в платеже в начале срока выплаты будет большая доля процентов по нему. Оптимально иметь срок кредита около 15 лет», — рассказывает эксперт по инвестициям Олег Харитонов.

Ипотека вызывает чувство страха от мысли о том, что можно не выплатить её. Но если перед оформлением ипотеки ответить на вопрос, «что вы будете делать при самом неприятном развитии событий», то страх даже может пойти на пользу. Во-первых, он позволит реально посмотреть на вещи и перестраховаться. Во-вторых, это позволит вам мотивировать себя быстрее погасить ипотеку.

Задавайте свои вопросы о кредитах на покупку жилья на сервисе «Вопрос-ответ».

Для начала необходимо правильно выбрать кредитное учреждение. Нужно ознакомиться с информацией на сайтах банков, побывать на банковских форумах в интернете, прислушаться к рекомендациям и отзывам людей, уже получавших ипотеку на жильё и выбрать несколько банковских учреждений. Изучить их процентные ставки, сроки кредитования, суммы ежемесячных платежей, стоимость страховки, способы погашения кредита.

На этом этапе решается, какую квартиру приобрести (в новостройке или на рынке вторичного жилья). Затем нужно посетить выбранные банки и получить всю интересующую информацию у офис-менеджеров. Так можно подобрать оптимальную в каждом конкретном случае ипотечную программу с лучшими условиями.

Что нужно для получения ипотечного кредита на приобретение жилья? Чтобы банк рассмотрел заявку на ипотеку, нужно собрать следующие необходимые документы:

  • паспорт (в некоторых случаях и водительские права);
  • документ об образовании (диплом);
  • справка о зарплате (если зарплата перечисляется на карту этого банка, то справка не нужна);
  • заявление о предоставлении ссуды с указанием суммы и срока кредита;
  • анкета заёмщика (размещена на сайте банка);
  • информация об имеющемся движимом и недвижимом имуществе.

Практически всегда получают одобрение банка на получение ипотечного кредитования заёмщики, имеющие:

  1. Высокую официальную заработную плату.
  2. Чистую кредитную историю.
  3. Максимальную сумму первоначального взноса.
  4. Минимальную сумму запрашиваемой ссуды.
  5. Ликвидную недвижимость (несколько квартир или загородный дом).

При выборе жилья следует ознакомиться с рынком недвижимости в нужном регионе. Ипотека на квартиру в новостройке — дорогое удовольствие, имеющее и некоторые ограничения. Например, банк может выдавать ссуды только на квартиры в домах, построенных определёнными застройщиками. Если же приобретается вторичное жильё, нужно убедиться в том, что хозяин квартиры будет согласен заключить сделку договором ипотечной купли-продажи.

Искать подходящую квартиру можно с помощью риэлтора или ипотечного брокера. Сколько процентов от цены недвижимости стоят их услуги? Стоимость их услуг составляет 0,5%-1,5% от цены квартиры. Услуги риэлтора являются целесообразными, так как значительно упрощают поиски жилья и гарантируют юридическую чистоту сделки.

Читайте также  Что делать, если у заемщика возникли финансовые трудности
Совет Применение
Обращать внимание на процентные ставки Всем понятно, что чем меньше проценты по займу, тем лучше. Однако многие не обращают внимания на минимальную разницу, которая бывает у разных банков, например, разница в полпроцента. Нужно учитывать, что погашать кредит придётся долгое время и даже очень небольшая разница способна дать значительную переплату
Брать ссуду в валюте, в которой получаете доход Это правило применяется не только для ипотеки на покупку жилья , но и для любого кредита. Если заёмщик получает заработную плату в рублях, то и ссуда должна быть рублёвая . Иначе имеется большой риск при росте курса валют переплачивать за кредит
Выбрать фиксированные или плавающие проценты Заёмщик выбирает: взять ссуду с фиксированными процентами на весь срок кредитования, или с плавающими процентами. Размер плавающих процентов зависит от ставки рефинансирования ЦБ, и они обычно ниже, чем фиксированные. Если ставка ЦБ снижается, снижаются и ставка по кредиту и ежемесячные платежи. Это бывает при стабильности в экономике. Любые неприятности повышают ключевую ставку. Поэтому делая выбор, лучше отдать предпочтение фиксированным ставкам
Выбрать размер платежей Специалисты рекомендуют, чтобы платежи по ипотеке не превышали трети семейного дохода. Но многие выплачивают кредиты в размере половины и более с общего дохода семьи в надежде на лучшее (повышение зарплаты, повышение в должности и т.д.). Часто это заканчивается плохо. Любая чрезвычайная ситуация может ухудшить финансовое положение (болезнь, потеря работы и прочее). Это всё нужно учитывать перед тем, как брать кредит с неподъёмными платежами на многие годы
Выбрать сумму ипотеки При покупке квартиры по ипотеке неизбежны дополнительные расходы (ремонт, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое). Поэтому, определяя сумму кредита, следует подавать заявку на максимально возможную сумму. Деньги , которые останутся после покупки квартиры, можно потратить на все эти нужды. Выгода в том, что « дешёвые » денежные средства взяты под низкие проценты. А в случае, если в будущем не будет средств на ремонт квартиры, придётся брать потребительский кредит, где проценты в 2 раза выше
Выбрать размер квартиры При покупке жилья по ипотеке многие выбирают большую многокомнатную квартиру с расчётом на будущее пополнение в семье. Потом приходится платить за неё всю жизнь, в итоге переплачивая цену нескольких подобных квартир. Эффективнее для начала купить более скромное жильё, а потом уже думать о покупке большой квартиры. Чтобы выплатить кредит за маленькую квартиру, понадобится намного меньше времени и денег. Эта схема даёт большую экономию за счёт уменьшения переплаты по кредиту. Кроме этого, можно чувствовать себя уверенней в финансовом плане. Легче выплачивать 20 000 в месяц, чем 40 000 – 60 000. При этом, при погашении кредита за первую квартиру, можно выручить значительную часть денег, продав её. Следовательно, ссуду на новое жильё нужно будет брать на гораздо меньшую сумму
Определить сроки кредита Зная, какая сумма понадобится на покупку квартиры, можно зайти в ипотечный калькулятор и проанализировать на какой срок брать кредит (на 10, 20 или более лет). Следует определить, какой месячный платёж будет оптимальным . Необходимо так выбрать срок кредита, чтобы не переплачивать за дополнительные годы из-за небольшой разницы ежемесячных взносов
Ориентироваться в ценах на недвижимость Нужно быть в курсе цен на недвижимость, чтобы при заключении сделки не заплатить больше стоимости квартиры. Стоит посмотреть несколько квартир и уточнить, что входит в их стоимость: понадобится ли ремонт, этажность, вид из окон, год постройки и прочее. И только зная примерную ситуацию на рынке жилья, выбрать квартиру с оптимальной стоимостью
Покупать ликвидное жильё При выборе жилья не нужно покупать недвижимость, которую трудно будет продать в будущем. Квартиры, которые затруднительно продаются:
• В домах, которые построены более 25 лет назад. Пока выплачивается ипотека, дом ещё более устареет, а банки не выдают кредит на жильё, построенное больше 40 лет назад;
• В плохих районах;
• Поблизости от больших автомобильных магистралей;
• На первом и последнем этаже;
• По соседству с заводом или большим производством;
• С плохой инфраструктурой;
• Далеко от общественного транспорта.
Покупать жильё по сезону Спрос и цены на жильё растут с конца лета и до Нового года. Затем начинается спад, покупателей становится мало и конечная цена жилья снижается. Лучший период для покупки квартиры середина весны – начало осени. При отсутствии покупателей продавцы делают скидку и значительно снижают цену
Читайте также  Ипотека по двум документам без подтверждения доходов 2020 — оформить ипотеку по 2 документам в банках Нальчика

Выбор квартиры для ипотеки

Выбор ипотеки является нелёгкой задачей. Сделав ошибку, можно лишиться своих денег и потерять новое жильё. В случае, если должник не соблюдает свои обязательства, кредитор, возмещая ущерб, имеет право продать эту недвижимость.

Ипотечный кредит выдаётся многими банками, но условия займа могут существенно различаться. Заёмщику нужно обратить внимание на некоторые моменты:

  • процентную ставку;
  • требования к заёмщику;
  • дополнительные платежи при оформлении ипотеки;
  • скрытые комиссии;
  • условия страхования.

Социальные программы кредитования

Государственными органами регулярно выпускаются социальные программы для обеспечения жильём наименее защищённых слоёв населения. Самые известные подобные программы:

  1. «Молодая семья». Молодым семьям с ребёнком Сбербанк предлагает ипотеку со ставкой от 9% и первоначальным взносом 15% от стоимости квартиры.
  2. Ипотека с государственной поддержкой для семей, в которых родился второй или третий ребенок. Программа длится с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года по ставке от 6%, первоначальный взнос — 20%.
  3. «Военная ипотека». Кредитные учреждения снижают процентные ставки военнослужащим. Льготное кредитование предоставляется выпускникам, окончившим военные учебные заведения и отслужившим 3 года по контракту (заключённому не позднее 2004 года).
  4. «Молодые учителя». Начинающим педагогам ставка по ипотеке составляет 8,5%. Кроме этого они имеют возможность получать специальные субсидии.
  5. «Материнский капитал». Данная программа широко используется для приобретения жилья семьями, имеющими детей. Ипотечные взносы при покупке квартиры выплачиваются с материнского капитала.
  6. «Простая ипотека». По этой программе имеется возможность быстро купить жильё с минимальным набором документов.

3. Как проверить себя: готов ли я к ипотеке?

Во многом о готовности к ипотеке свидетельствует наличие подушки безопасности — в размере суммы, необходимой, чтобы жить и платить по кредиту в течение 3–6 месяцев. Это на случай форс-мажоров. Кстати, если её нет, то процесс накопления также может стать хорошей проверкой для заёмщика: можно ежемесячно откладывать деньги, в размере не ниже платежа по ипотеке, и таким образом убедиться, что это посильные расходы.

Читайте также  Кредитная Сверхкарта от Росбанка: кэшбэк 7% на всё ещё раз

Тонкости оформления ипотеки

Последовательность Поэтапные действия
Сбор необходимых документов для оценки и одобрения банком ипотеки На этом этапе оценивается платёжеспособность заёмщика. Проверяется достоверность сведений, которые предоставлены и определяется максимальная сумма кредита. Заёмщику открывается счёт в банке
Выбор объекта кредитования Заёмщик вправе выбрать квартиру ещё до решения банка или после него. В первом варианте составляется предварительный договор с продавцом жилья о первоочередном праве выкупа. Кредитором (банком) рассматривается размер кредита, анализируется стоимость недвижимости, платёжеспособность заёмщика и определяется сумма первоначального платежа. Во втором варианте банк сообщает ту сумму займа, которую он может предоставить. Исходя из этой суммы, заёмщик выбирает подходящую недвижимость
Оценка стоимости недвижимости Чаще всего эта процедура доверяется соответствующему специалисту — оценщику
Оформление договора купли-продажи Продавцу и заёмщику следует оформить договор. Одновременно заключается кредитный договор с банком, в соответствии с которым недвижимость становится залогом ипотеки
Расчёты Заёмщик рассчитывается с продавцом в присутствии сотрудника банка
Страхование Завершающий этап, когда страхуется недвижимость и жизнь заёмщика

После того, как все этапы оформления ипотеки пройдены, недвижимость становится собственностью должника, но права его всё же остаются ограниченными. Если он захочет продать жильё, то потребуется согласие кредитного учреждения. Чтобы прописать кого-либо в квартиру, тоже необходимо разрешение банка.

5. Каких ставок по ипотеке стоит ожидать в 2019 году?

Автор телеграм-канала «Заработать и не потерять» Екатерина Жижина считает, что из-за декабрьского повышения ключевой ставки стоимость ипотечных кредитов в 2019 году будет на уровне осени 2017 года — 10–11%. Финансовый аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что при любом разумном стечении обстоятельств ставка по ипотеке не будет выше 10%.

Смотря какая скидка и какой размер комиссии. Например, если после оплаты комиссии в 200 тысяч ₽ ставка снизится на 0,5 процентного пункта, то это будет выгодно при крупном кредите на долгий срок, скажем, 5 миллионов ₽ на 15 лет по ставке 10%. А при сумме 1 миллион ₽ на 5 лет или 2 миллиона ₽ на 15 лет — уже нет.

Социальные программы кредитования

Несколько эффективных советов, которые помогают с максимальной выгодой оформить кредит по ипотеке:

  1. При оформлении договора лучше выбрать дифференцированный способ погашения ссуды (по возможности). Таким образом, можно значительно сократить затраты на налоговые сборы. Кроме этого, главным плюсом дифференцированной системы считается регулярное сокращение размеров выплат и возможность полного досрочного погашения кредита.
  2. Страховаться следует самостоятельно, так как за услугу страхования банк дополнительно включает 2% в год от общей суммы займа.
  3. Ипотеку рекомендуется оформлять на более длительный период. Ежемесячная сумма выплат в этом случае намного меньше. А если будет возможность, кредит всегда можно полностью выплатить досрочно.
  4. В случае снижения банковских тарифов после подписания договора, заёмщик имеет право потребовать снижение текущей процентной ставки.

По словам Екатерины Голубевой, кредитная карта не повлияет на решение по выдаче ипотеки, но лимит по ней отразится на размере одобренной суммы. «Хотя просрочки платежей по кредитным картам могут послужить причиной для отказа в выдаче кредита», — напоминает эксперт.

9. Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче ₽ в месяц?

Даже одна тысяча рублей сверх обязательного ежемесячного платежа позволит заёмщику сэкономить от нескольких десятков тысяч до нескольких сотен тысяч рублей. Точные расчёты зависят от суммы и срока кредита. При досрочных платежах лучше сокращать срок кредитования или уменьшать размер платежа, но при этом за счёт освободившихся средств увеличивать сумму досрочного погашения.

Как лучше взять ипотеку - самые важные советы

Полный ответ на вопрос                                   

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.