Что такое чарджбэк или как вернуть деньги на карту

Экономия

Как работает чарджбэк?

Чарджбэк никак законодательно не регламентирован. Это элемент правил платёжных систем, которые устанавливают обязательства банков перед держателями карт.

Банк, работающий с платёжной системой, обязан рассмотреть проблемную ситуацию и постараться её урегулировать.

Схема чарджбэка в упрощённом виде выглядит следующим образом. Если владелец банковской карты считает, что транзакция должна быть отменена, а деньги возвращены, ему необходимо обратиться в обслуживающий банк-эмитент. Тот запрашивает у клиента описание ситуации, в том числе основания для отмены транзакции, и отправляет банку-эквайеру требование совершить возвратный платёж. Банк-эквайер самостоятельно или с участием торговой точки проводит расследование.

По результатам этого расследования возвратный платёж может быть выполнен, а может быть и не выполнен. Если он выполняется, то это может делаться за счёт средств торговой точки или банка-эквайера, в зависимости от того, кто явился источником проблемы.

В случае, если стороны к соглашению не приходят, задействуется механизм арбитража платёжной системы.

Система электронных платежей (СЭП VISA, Mastercard или даже МИР) представляют собой комплекс взаимосвязанных структур и объектов, осуществляющих финансовые транзакции (операции по переводу денежных средств с одного счёта на другой).

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

Рассмотрим алгоритм проведения электронных переводов посредством СЭП:

  1. Держатель карты, выступая в роли покупателя, производит оплату товара или услуги посредством предоставления платёжных реквизитов своей карты банку продавца (на юридическом языке это банк-эквайер).
  2. Банк-эквайер передаёт эти данные с обозначением суммы транзакции, предъявляемой к расчёту, в международную платёжную систему (МПС, International Payment System).
  3. МПС передаёт запрос в банковское учреждение покупателя (банк-эмитент) на списание указанной суммы со счёта держателя карты.
  4. Банк-эмитент проводит проверку обозначенного счёта карты на предмет достаточности средств на счёте и наличия каких-либо ограничений (блокировки, лимитирования и пр.).
  5. При положительном решении необходимая сумма блокируется на счёте.
  6. Результаты проверки в форме подтверждения или отказа передаются обратно в МПС, которая пересылает эту информацию в банк продавца.
  7. Банк-эквайер передаёт покупателю итоговое решение: подтверждение оплаты или отказ в совершении операции.

Предлагаем рассмотреть наиболее частые причины для инициализации процедуры chargeback:

  • деньги выплачены, но товар или услуга не получена или получена не полностью (как вариант, услуга предоставлена, но не оплачена);
  • полученный товар или услуга не отвечает заявленным характеристикам;
  • отказ в рефанде по возвращённому в рамках закона товару;
  • ошибки в работе СЭП (двойное или необоснованно увеличенное списание с карты и др.);
  • мошенничество, проведение операции оплаты третьим лицом без ведома и согласия владельца карты (шимминг, скимминг, снифферинг, фишинг и пр.);
  • банкротство организаций, ответственных за оказание услуги и не оказавшие её;
  • неавторизованный или неподтверждённый посредством СМС-оповещения платёж (проведение операции без одобрения банком-эмитентом);
  • мошенничество разного вида брокеров, в том числе Forex и Бинарные опционы (пример инструкции по проведению чарджбэка приведем ниже)

Если в сложившихся обстоятельствах доказана непосредственная вина самого покупателя (владельца карты), в chargeback отказывают:

  • самостоятельная передача третьим лицам данных карты или самой карты, приведшая к возникновению проблемы;
  • проведение ошибочного перевода и пр.
  • суммы, подлежащие возврату, начинаются от 25 USD;
  • заявление подается в срок до 120 дней с момента денежного перевода или возможной даты поставки товара;
  • сроки рассмотрения заявки: до 540 дней с момента подачи.

Mastercard

  • отсутствует минимальная сумма чарджбэка;
  • сроки подачи заявления: до 120 дней с момента проведения денежной операции;
  • средний срок рассмотрения ― 180 дней;
  • возможность обжалования через арбитраж или повторная подача заявления;
  • невозможно вернуть средства, переведенные на брокерские счета.
  • заявления принимаются только по платежам, которые совершил держатель карты/счета;
  • чарджбэк является финальной стадией при спорных моментах. То есть, прежде чем обратиться в банк, необходимо попытаться решить вопрос мирным путем с продавцом товаров/услуг. При обращении за чарджбэком нужно будет предоставить подтверждение о неудачной попытке переговоров с продавцом;
  • срок рассмотрения составляет от 30 дней до 1 года. В отдельных случаях ― до 1,5 лет.

После того как клиент предоставит в банк документы. Банк-эмитент (банк, выпустивший карту) должен направить все данные в банк-эквайер (банк, куда уходили денежные средства). Банк-эквайер должен заблокировать данную сумму на счете компании до момента разрешения ситуации. Если компания предоставляет данные, что клиент принял все условия договора/офферты и может предоставить весомый ответ на претензии клиента, тогда сумма транзакции разблокируется и останется на счете компании, а  банку-эмитенту предоставят отказ процедуры чарджбэка.

Читая информацию выше, вы правильно заметили, что после отказа возврата, вы можете инициировать процедуру чарджбэк снова. Ознакомившись с ответом компании, вы можете предоставить новые доказательства и опровергнуть их ответ. Например, компания предоставила данные в другом свете, то есть предоставили информацию, что вам поступал звонок, и вы сказали, что вас устраивает обслуживание компании.

Что такое чарджбэк или как вернуть деньги на карту

Однако, вы можете предоставить к примеру данные, в примечание к заявлению, что звонок вам поступал ЧЧ.ММ.ГГ. и это было до того, как у вас начались проблемы с компанией, а возможно и до покупки товара. Соответственно доказательством будут скриншоты и записи звонков и скриншоты наступления проблем с компанией.

Читайте также  Микрозаймы от компании Деньга: условия и ставка

Ситуации у каждого клиента индивидуальные и примечания к заявлению тоже. Нужно четко это понимать. Один клиент подписывал с той же самой компании одни документы, другой другие. Переписку и решение устранения проблем с компанией каждый ведет по-своему. Однако, просчитать шансы на успешность возврата можно, поэтому при инициировании чарджбэка Космовиза проставляет в заявке шанс на успех в процентах на основе своей статистики.

Обратите внимание, никаких гарантий Космовиза вам дать не может. По причинам перечисленным выше, у каждого ситуация индивидуальная. Одному покупателю компания ответила и предоставила ответ, а на запросы другого покупателя компания ответ не предоставила и деньги сразу же списались, и произошел быстрый возврат денежных средств на счет клиента в банке.

Мы рекомендуем вам внимательно изучать компании, прежде чем производить оплату банковскими картами на их сайте или пополнение депозита. Ведь бороться за свои денежные средства в случае мошенничества сложнее, чем осуществить перевод.

Начнем с довольно популярного в сети мнения: «Чарджбэк вообще не работает».

Это миф. Возвратные платежи – неотъемлемая часть действующих правил МПС. Банк обязан принимать и рассматривать заявление своего клиента, если тот оплатил выпущенной этим банком картой товар/услугу, а поставщик не выполнил своих обязательств.

Предпоследний миф – «возврат по чарджбэк можно получить на любое платежное средство». Запомните: возвратный платеж всегда приходит на карту, по которой был переведен, и никуда больше поступить не может. Если посредник якобы возвращает деньги на открытый за рубежом счет и предлагает клиенту оплатить услуги финансового посредника, то это мошенник.

Желательно также, чтобы посредник был зарегистрирован в России. Проверить официальную регистрацию можно при помощи единого госреестра.

Основания для оспаривания транзакций

Если вы оформляете банковскую карту, например дебетовую карту Сбербанка, то рассчитываете на то, что будете пользоваться ею без проблем. Но жизнь, как известно, любит преподносить сюрпризы, в том числе и неприятные. К ним надо быть готовым и знать, что пострадавший владелец карты без поддержки не останется.

Инициировать чарджбек держатель карты может в следующих ситуациях:

  • товар или услуга не были предоставлены полностью или частично;
  • товар или услуга не соответствуют заявленным;
  • имело место явное мошенничество со стороны продавца, например исчез интернет-магазин;
  • при оплате было списано больше средств, чем стоила покупка;
  • за одну покупку деньги списались два раза;
  • средства списались за покупку, которую держатель не совершал;
  • совершена неавторизованная транзакция и др.

Посредники-чарджбэкеры берут предоплату

Второй миф – «чарджбэк возможен при любом сроке».

Невозможно отменить денежный перевод, если с момента его совершения прошло 540 дней – это срок давности чарджбэка. Однако срок подачи заявления зависит от политики банков и платёжных систем. Например, у Visa и MasterCard он составляет около четырех месяцев, но и этот срок возможно продлить, если предоставить убедительные доказательства того, что были совершены мошеннические действия.

Это очередной миф. Чарджбэк предусмотрен только для платежей по банковской карте. Операции с наличными, переводы физическим лицам, через терминалы или электронные кошельки не могут служить основаниями для чарджбэка.

Многие кредитные учреждения распространяют и поддерживают пятый миф. «Банки не обязаны принимать заявления на чарджбэк», слышат держатели карт от персонала отделений, читают в заказных статьях.

Банки с большой неохотой проводят процедуру возвратного платежа, потому что чарджбэк им не выгоден. При чарджбэке банки обязаны возвращать комиссии, иной раз немалые.

Шестой миф ­– «юридические фирмы всегда берут предоплату за помощь при чарджбэке». Добросовестные юристы заинтересованы в осуществлении чарджбэка для своих клиентов, поскольку основную часть их вознаграждения составляет комиссия с возвращенных денег.

Поэтому в нормальных фирмах распространена постоплата – плата за результат.

Ограничения для чарджбэка

Правилами платёжных систем предусмотрены перечни оснований для оспаривания транзакций с указанием кодов, сумм и сроков.

Платёжная система Visa устанавливает для большинства оснований срок оспаривания в 120 дней, для некоторых – 75 дней. Отсчёт сроков начинается, как правило, с момента совершения транзакции, а при неполучении товара или услуги – с последнего дня ожидания получения. Если после совершения операции прошло 540 дней, то оспорить её будет невозможно. Минимальная сумма, по которой может быть запущена процедура чарджбэка – 25 долл.

Mastercard также устанавливает для оспаривания в основном срок в 120 дней, в некоторых случаях – 45 или 90 дней. Минимальная сумма не ограничена.

В рамках национальной системы платёжных карт (НСПК) сроки оспаривания в зависимости от оснований варьируются от 30 до 540 дней, по большинству оснований они составляют 60 или 120 дней.

Доказать ничего нельзя

Реальность такова, что в России шансы на положительный результат по чарджбеку невелики – не больше 25% от поданных заявок. Причин этому много, но основных всего три.

И напоследок. В наш век цифровых технологий и электронных денег просто необходимо работать над своей финансовой грамотностью, ведь при её отсутствии мы становимся лёгкой мишенью для всякого рода мошенников.

Что такое чарджбэк или как вернуть деньги на карту

Если у вас есть какие-то вопросы по проведению процесса chargeback или вам нужен наш совет — пишите в комментариях к этой статьи и не стесняйтесь спрашивать нашего юриста-консультанта на сайте. Его консультации для вас бесплатны!

Читайте также  Займ онлайн за 10 минут! Микрозаймы еКапуста

P.S. Если вы все-равно не понимаете, как лучше пройти через процесс и сумма ваших потерь реально большая — лучше сразу заполняйте анкету и обращайтесь к профессионалам.

Третий миф гласит, что «доказать недобросовестность поставщика очень трудно».

Миф прорастает из менталитета жителей бывшего СССР, которые не привыкли отстаивать свои права и склонны преувеличивать возможности организаций. Да, недобросовестные поставщики уходят от ответственности при помощи хитро составленных договоров. Но это не значит, что покупатели совершенно беззащитны. Если поставщик не выполнил своих обязательств, клиенты имеют право опротестовать проведенные платежи.

Это тоже миф. Реальные отзывы есть, но найти их сложно. Даже у самой добросовестной компании репутация в интернете может быть подпорчена заказными негативными отзывами от недобросовестных игроков: брокеров и конкурентов.

Действия покупателя

Если держатель карты считает, что есть основания для оспаривания транзакции, и причина – неправомерные действия продавца, то ему стоит попытаться урегулировать проблему с продавцом. Возможно, последний согласится добровольно вернуть деньги. Но даже если этого не произойдёт, у держателя будет подтверждение отказа продавца, которое окажется полезным при дальнейших действиях.

Держатель карты для инициирования процедуры отмены транзакции и возврата денег должен обратиться в банк-эмитент с заявлением об оспаривании транзакции.

Образец заявления о несогласии с транзакцией Банка Уралсиб

К заявлению прикладываются доказательства (они необходимы не во всех случаях) – переписка с продавцом, чеки, распечатки скриншотов и т.д.

При этом следует иметь в виду, что о чарджбэке не имеют понятия многие сотрудники банков.

В этом случае придётся проводить ликбез или, как минимум, требовать принять заявление с отметкой о принятии.

После этого заявителю остаётся ждать ответа. Как правило, сроки урегулирования ситуации составляют 1-2 месяца. Если заявитель получает отказ, то его нужно проанализировать. Иногда финучреждения устанавливают собственные сроки для оспаривания транзакций в нарушение правил платёжных систем. Также отказ может быть получен на основании мотивированных возражений продавца.

Если банк отказывается принимать заявление или ничего не делает по нему, то можно обратиться в суд с иском о нарушении прав потребителя.

Процедура возвратного платежа

Если держатель намерен оспорить транзакцию, совершённую по карте, это вовсе не означает, что во всех случаях правда будет на его стороне. Кроме злого умысла в виде попыток «стрясти» деньги, заплаченные за полученный товар или услугу, может иметь место элементарная забывчивость или невнимательность.

Также воспользоваться картой может другой человек, имеющий к ней доступ, например член семьи держателя, и не сообщить о проведённой операции владельцу. Поэтому, прежде чем приступать к оспариванию транзакции, следует проанализировать все данные по совершённой операции, например через систему интернет-банкинга, и опросить своих близких.

За необоснованное оспаривание операции банк-эмитент вправе применить к клиенту штрафные санкции.

Если по результатам проведённого расследования выяснится, что спорная транзакция была проведена без нарушений, с держателя может быть удержана комиссия. О наличии комиссии и её размере узнавайте при обращении в банк, или изучите тарифы обслуживания. Например, за расследование необоснованной претензии в Абсолют Банке с клиента взыщут 1200 руб. (25 долл. или 20 евро), в Русфинансбанке и Новикомбанке – 1500 руб., в Москоммерцбанке – 850 руб.

Основными причинами для того, чтобы вернуть деньги с чарджбэк являются: товар или услуга не такие, как в описании, не имеют должного качества или полного объема, списанная с карточки сумма отличается от стоимости покупки, появился платеж, который клиент не совершал или нет подписи покупателя (она отличается от подписи на карте).

Для того чтобы опротестовать платеж, необходимо четко знать дату, время, сумму и место осуществления ошибочного перевода. О подозрительной транзакции можно с пристрастием допросить и всех тех, кто имеет доступ к карте. Потому что необоснованная претензия может привести владельца карты к штрафу, что зависит от его банка. Обычно чарджбэк проходит так:

  • Для оспаривания транзакции владелец карты сообщает об этом своему банку (эмитенту);
  • Эмитент принимает заявление клиента на рассмотрение, при одобрении отправляет требование о возврате банку-эквайеру через платежную систему в электронном виде;
  • Платежная система проверяет техническую возможность возврата средств и, при одобрении, отправляет электронное требование эквайеру;
  • Банк-эквайер, получив требование, решает проблему сам или передает ее продавцу (магазину, брокерской компании);
  • Продавец, получив требование, решает проведение чарджбэка возможным или отказывает в запрашиваемой операции;
  • Банк-эквайер отправляет полученный результат платежной системе;
  • Платежная система проверяет ответ и, при его соответствии техническим критериям, возвращает одобренный платеж банку-эмитенту;
  • Банк-эмитент получает сумму оспаривания и пересылает ее владельцу карты;
  • Владелец карточного счета получает свои деньги.

Торгово-сервисное предприятие (продавец или брокерская компания) не заинтересовано в чарджбэк, потому что большое количество возвратных транзакций может привести к тому, что банк-эквайер потеряет доверие к ТСП, оштрафует его или вообще отключит от себя. Все так строго из-за того, что эквайер, работая с сомнительными ТСП, тоже наказывается международными платежными системами.

Mastercard

Варианты подачи заявления на Чарджбек

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

Читайте также  Цифровая и виртуальная карты Сбербанка

Для того чтобы опротестовать законность оспариваемого перевода, в банк необходимо предоставить ряд документов, которые обоснуют Ваши требования. Без них заявление на chargeback просто не примут!

В первую очередь – это копии документов, подтверждающие личность заявителя, и письменное заявление, в котором указываются:

  • реквизиты карты и счёта;
  • номер и дата оспариваемой транзакции;
  • сумма к возврату;
  • причины и суть проблемы;
  • контактные данные заявителя, который инициирует чарджбэк.

Кроме того понадобятся документы, подтверждающие факт нарушения Ваших прав:

  • договор об оказании услуг;
  • распечатка истории операций по карте;
  • документы, свидетельствующие о факте доставки (при необходимости нарушения её сроков);
  • скриншоты и/или распечатка характеристик/описания товара/услуг, при несоответствии заявленных характеристик фактическим (одно из лучших доказательств по чарджбэку);
  • фотографии или видео реально поступившего товара, фиксирующие его дефекты на момент вскрытия упаковки;
  • скриншоты и/или распечатка документов об оплате (чеков, квитанций, выписок и пр.), при заказе товара через интернет-магазин;
  • скриншоты и/или распечатка электронной или смс-переписки с продавцом, если таковая имела место быть.

• лично (владельцем карты);• посредством привлечения третьих лиц, действующих на основании нотариально оформленной доверенности.

В роли посредника выступают, как правило, профессиональные юристы. По факту заключения договора, они берут на себя обязательства по:

  • взаимодействию с поставщиком товаров или услуг;
  • сбору доказательной базы;
  • подготовке пакета документов для подачи заявления на Чарджбэк;
  • взаимодействию с банком и отслеживанию процесса на всех его этапах;
  • опротестованию неудовлетворительного решения.

Что такое чарджбэк или как вернуть деньги на карту

Стоимость их услуг, безусловно, зависит от суммы возврата (завязана на проценте от неё), но не может быть меньше определённого рубежа. Поэтому большинство юридических компаний не берут в работу возвраты, менее 50 000 руб.

Данный вариант предпочтительнее: личное участие позволит держать ситуацию под неусыпным контролем, да и обойдётся дешевле. Однако специфика процедуры chargeback потребует от Вас определённых знаний, навыков и настойчивости.

Здесь также существует 2 варианта обращения в банк:

  • личное посещение отделения банка;
  • посредством интернета и личного кабинета, заказного письма или факса.

Первый способ лучше, т.к. помогает контролировать и при необходимости корректировать ситуацию на месте: настоять на принятии заявления по чарджбеку, удостовериться в его регистрации, своевременно предоставить недостающие документы и пр.

Второй, безусловно, экономит Ваше время, но увеличивает шансы затянуть процесс и получить форменную отписку.

Чарджбэк можно сделать в любое время

Mastercard

Если юридическая компания утверждает, что «возвращает деньги по чарджбэк в 100% случаев», то перед вами мошенник. Возвращать деньги – это долгая и кропотливая работа, успех которой зависит от целого ряда факторов: банк, суд, позиция и репутация продавца.

Стоит остерегаться компаний, которые предлагают мгновенный результат здесь и сейчас. При спорной ситуации, в которой участвуют 4 конфликтующие стороны (покупатель, продавец, банк-эмитент, банк-эквайер), честный юрист никогда не будет гарантировать успеха.

Хороший чарджбэк-специалист не станет впустую обнадеживать своего клиента, обещая возврат с гарантией. Некоторые ситуации являются изначально нерешаемыми.

Это восьмой миф. Клиент имеет право сомневаться, если у него запрашивают подобные данные. Однако это делается для того, чтобы понять, какие транзакции клиент хочет оспорить, и чарджбэк-специалисту нужна фотография только лицевой стороны банковской карты.

Компании-чарджбэкеру, предоставляющей качественные услуги, важно собрать как можно больше фактов о сложившейся ситуации. Помимо фотографии банковской карты необходимы скриншоты переписки с поставщиком, адрес сайта, выписки по счету с датами и суммами платежей.

Для онлайн (оффлайн) шоппинга или при пополнении счета в брокерской компании многие пользуются платежными системами VISA или MasterCard. Процедура проста – человек вводит реквизиты пластиковой карточки, подтверждает оплату, деньги отправляются продавцу (брокеру), в результате он получает товар (пополненный брокерский счет) или…не получает его. Что тоже бывает. В этом случае можно вернуть деньги через чарджбэк.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Вернуть деньги можно в следующих случаях:

  1. Полученный товар не соответствует описанию на сайте.
  2. Услуги оказаны не в полном объеме или не оказаны во все.
  3. Покупатель не получил товар или услугу после оплаты.
  4. Продавец отказывается сделать обмен/замену товара.
  5. Продавцом не сделан обещанный возврат.
  6. Сумму списали два раза.
  7. Списанная сумма больше заявленной стоимости товара.
  8. С карты списана сумма за товар, которую держатель не покупал.
  9. Банкомат не выдал денег, но списал с карты.

Так, например, оплатив товар на сайте, вы можете вернуть денежные средства обратно на карту, если товар вам будет не доставлен, окажется подделкой или не будет соответствовать тому, что было указано на сайте. При этом важно, чтобы оплата прошла именно через карту Visa или MasterCard, т.к. инструмент чарджбэка предоставляется именно этими платежными системами.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.