Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

Экономия

На что смотрят банки при назначении лимита?

Если вы видите в описании кредитки, что ее лимит может достигать 700000 рублей, далеко не факт, что вам будет доступна эта предельная сумма. Банк может одобрить и 150 000, и 20000 рублей. Размер линии всегда устанавливается на усмотрение кредитора.

Указанный максимум — просто предельная сумма лимита по конкретному продукту. И одобряется этот максимум сразу крайне редко, практически никогда. Особенно если речь идет о новом заемщике, который ранее не пользовался услугами банка.

Основные факторы, влияющие на лимит кредитной карточки:

  1. Платежеспособность заявителя. Ежемесячный доход напрямую влияет на лимит, это самый важный фактор для любого банка.
  2. Текущая закредитованность заявителя. Если он имеет другие долговые обязательства, это будет учтено, большая линия одобрена не будет.
  3. Кредитная история гражданина. Если она положительная, доверие банка выше, поэтому и лимит будет приличным. Если история чистая, линия будет небольшая. При наличии информации о просрочках, хорошо, если вообще хоть что-то одобрят.
  4. Сам продукт. Есть карты с небольшими максимальными лимитами до 100-150 тысяч, а есть и такие, по которым линия может достигать 1 миллиона рублей и выше. Максимальные суммы доступны по картам привилегированного типа, по стандартным обычно можно получить не более 300 000 рублей.
  5. Пакет документов. Если карточка оформляется без справок, большой суммы не получить. Кроме того, без документов о доходах всегда назначается повышенная ставка.

Если вам нужна кредитная карта с большим лимитом, выбирайте программы со справками. Только при их наличии можно рассчитывать на хорошую сумму.

Кредитные карты с большим лимитом →

Предварительный кредитный лимит

Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

При отправке заявления на получение карты заявитель заполняет на сайте анкету. В ней содержится личная, контактная и финансовая информация. Банк проверяет её основные параметры и одобряет первоначальную сумму карты — предварительный кредитный лимит. На этом этапе оцениваются общие характеристики заёмщика (пол, возраст, регион проживания и т. д.). Поверхностный мониторинг даёт возможность установить ограничение, которое при детальном изучении может быть изменено в большую или меньшую сторону.

Платежеспособность заемщика

Если ваш ежемесячный доход — 20000 рублей, глупо рассчитывать на одобрение приличной линии. Большие суммы доступны только тем гражданам, которые в состоянии справиться с таким размером задолженности.

При назначении лимита банк учитывает ситуацию, что заемщик использует линию полностью. То есть потенциальный клиент должен без проблем погашать задолженность, если потратит все доступные заемные средства.

Какие факторы снижают платежеспособность заемщика:

  • наличие у него детей, которых нужно содержать. И чем больше детей, тем ниже уровень платежеспособности;
  • другие долговые обязательства. Не только кредитные, но и долги перед иными организациями и гражданами, информация о которых есть в базе ФССП;
  • аренда жилья.

Важно! Если вы обладаете дополнительным источником дохода, обязательно докажите его документально, тогда он учтется при рассмотрении заявки. Это могут быть пособия, пенсия, алименты, доход от подработок и пр.

Кредитные карты безработным →

При каком доходе на какой лимит можно рассчитывать

Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

При рассмотрении заявки на кредитную карту банк учитывает чистый ежемесячный доход потенциального заемщика, вычитает из него все обязательные расходы. Оставшейся суммы должно хватать и на жизнь, и на погашение задолженности по кредитке в случае полного использования назначенного лимита.

При анализе собственных возможностей можно опираться на прожиточный минимум в вашем регионе проживания. Возьмем усредненное значение в 10000 рублей, то есть это сумма, которая обязательно должна оставаться на руках у заемщика после выплаты всех регулярных платежей.

Для анализа возьмем следующие исходные данные:

  • наш потенциальный держатель кредитной карты имеет одного ребенка. То есть банк будет учитывать, что расходы на него составят 5000 рублей (половина прожиточного минимума, другая половина возлагается на второго родителя);
  • у него есть действующий кредит, по которому он отдает банку 3000 рублей ежемесячно;
  • общие обязательные ежемесячные расходы — 8000 рублей;
  • ежемесячный платеж по карте составит минимум 7% от суммы задолженности, то есть минуса по кредитной линии;
  • процентная ставка по карте — 25% годовых.

Что мы получаем в итоге:

  1. Если чистый доход заявителя — 20000 рублей. После выплаты всех обязательных расходов остается 12000 рублей, их них 10000 — расходы на самого себя, свободными остаются только 2000 рублей. При таком раскладе банк одобрит максимум 30000 рублей (7% от этой суммы — 2100).
  2. Если чистый доход — 30000 рублей. Тогда свободными остаются уже 12000, максимально возможный лимит для этого гражданина — 170 000 рублей.
  3. При доходе в 50000 рублей. Свободными остаются 32000, такому клиенту банк может одобрить максимум 450 000 рублей.

Но даже если человек обладает хорошим доходом, банк дополнительно учтет и другие факторы, например, кредитую историю гражданина. Кроме того, если заявитель ни разу не пользовался услугами банка, ему также изначально одобрят скромный лимит даже при приличном доходе.

Важно! Если вам нужен большой лимит, обращайтесь в зарплатный банк или в тот, кредитами которого вы ранее пользовались. Таким заявителям одобряют наибольшие суммы и назначают наименьшие ставки.

Кредитные карты с низкой ставкой →

Как узнать свой лимит

При первоначальном одобрении заёмщика ему сообщают в смс предварительный кредитный лимит карты. На него не стоит полагаться на 100%. Это только предположительная сумма.

Основная проверка клиента будет проведена после визита курьера. Сотрудник банка удостоверяется в подлинности документов, фотографирует их и самого клиента. Информацию он отправляет в банк, где её детально проверяют. Перед установлением окончательного суммы карты заёмщика проверяют в базах данных ФМС, МВД, БКИ .

Что делать, если лимит не одобрили

Вполне возможна ситуация, что даже при хорошем доходе и положительной кредитной истории банк устанавливает небольшой лимит, буквально в 20-50 тысяч рублей. Но особо расстраиваться при этом не стоит. Можно сказать, что банк одобрил «пробную» сумму. Если гражданин заработает положительную репутацию, линия будет увеличена.

Читайте также  Плюсы и минусы инвестиций в МФК

Что делать, чтобы банк увеличил лимит кредитной карты:

  1. Активно ею пользоваться.
  2. Не совершать просрочки.

Если банк увидит, что гражданин активно пользуется продуктом и соблюдает все условия погашения задолженности, он обязательно увеличит изначально установленную линию. Кредитор тоже заинтересован в том, чтобы лимит был выше, он в итоге получит больший доход.

Унывать не нужно. Если после оформления заявки в QIWI Банк пришёл отказ в увеличении доступной суммы, то повторное обращение будет рассмотрено только спустя 2 недели. Такой же срок для следующего обращения установлен в случае отказа в выдаче карты.

Чтобы увеличить шанс на получение заветной суммы необходимо улучшить свой профиль заёмщика:

  • погасить просроченные кредиты. Они портят кредитную историю даже при сумме в долга в 10 рублей;
  • активно пользоваться картой рассрочки. Регулярное использование и своевременное погашение долга может показать банку вашу надежность;
  • оплатить штрафы ФНС;
  • привести себя в порядок. Фотографии заёмщика с всклокоченными волосами на фоне пустых бутылок не добавляют уверенности банку при открытии кредитной карты или увеличении лимита.

От чего зависит размер кредитного лимита

Сумма лимита рассчитывается для каждого заёмщика индивидуально. Чем больше QIWI Банк уверен в платёжеспособности заявителя, тем выше лимит на его карте. Надёжность клиента подтверждают:

  • высокая активность расчётов в QIWI кошельке;
  • отсутствие штрафов со стороны налоговых органов;
  • хороший кредитный опыт;
  • отсутствие просроченных незакрытых кредитов в настоящий момент.

Для оформления «Совести» не требуются справки с места работы и подтверждение официального дохода. Но на размере лимита положительно скажется высокий уровень заработной платы или другого постоянного дохода.

Банк в любой момент может изменить размер кредитного лимита по своей инициативе. При активном использовании Совести и своевременном погашении рассрочки сумма может быть увеличена. Так же возможна и обратная ситуация, при частом нарушении условий договора, банк может уменьшить лимит. Поэтому если на карте Совесть вдруг исчез лимит, то скорее всего банк принял решение его уменьшить. Чтобы узнать это наверняка следует обратиться в службу поддержки.

Как добиться увеличенного кредитного лимита при оформлении карты

Иногда требуются большие суммы, если вы, например, планируете длительный отпуск за границей или приобретаете крупный бытовой прибор. При этом у вас нет времени, чтобы заработать и отложить деньги.

Однако неконтролируемые расходы по кредитным картам с высоким лимитом также сопряжены с серьезным риском. Поэтому важно следить за финансовым положением собственных дел.

Стремление любого банка предоставить держателю кредитной карты минимальный лимит использования заемных средств вполне оправдано:

  • большинство программ карточного кредитования предполагает упрошенную схему оформления, когда от заемщика не требуется даже подтверждения уровня доходов и трудоустройства;
  • кредит по картам оформляется без обеспечения (за редким исключением).

Клиент банка может рассчитывать на другое решение (увеличение суммы лимита по кредитной карте) при оформлении в случае:

  • неиспорченной кредитной истории;
  • документального подтверждения платежеспособности и финансового состояния.
Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

Ваша кредитную историю изучат для определения суммы лимита

Сотрудники финансовых организаций не скрывают, что основную роль при рассмотрении заявки на выдачу кредита по карте, определении процентных ставок по займу и доступной суммы лимита играет кредитная история заявителя. Прежде всего, внимание обращают на историю взаимоотношений клиента с банком-эмитентом карты.

Примером могут служить условия различных банков, устанавливающих более мягкие условия для действующих клиентов (например, в Сбербанке для участников зарплатных проектов).

Другой вариант – ужесточение требований к потенциальному заемщику при отсутствии положительной кредитной истории в банке. Примером могут служить условия КБ «Восточный», согласно которым в этом случае жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга должны подтвердить 12 месяцев регистрации.

Не менее важна общая кредитная истории клиента. К примеру, даже при своевременном погашении действующего кредита в банке, где оформляется карта, заемщику может быть отказано установке затребованного кредитного лимита при наличии регулярных просрочек по кредитам сторонних банков. Более того, такому клиенту может быть вовсе отказано в оформлении кредитного пластика.

Коме добросовестного исполнения обязательств банки интересует общие показатели – число кредитов и сумма задолженности. Зависимость очевидна – чем больше эти величины, тем выше риск того, что клиент не сможет расплатиться по займам. Соответственно, с увеличение количества действующих кредитов шансы на получение нужного (отличного от минимального) лимита значительно уменьшаются. В меньшей мере на принятие решения оказывают влияние только наличие ипотечного или автокредита.

Негативно относятся в банках к непрерывной серии займов или постоянному рефинансированию. Для специалистов кредитных организаций такое состояние дел говорит о невозможности для заемщика обслуживать задолженность за счет собственных средств. Такие выводы о платежеспособности не способствуют получению значительных сумм займов.

Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

Банки должны быть уверены в вашей платёжеспособности

Даже если в программе банка оговорена возможность оформления кредитной карты на упрощенных условиях, это не значит, что заявителю одобрят максимальный или запрошенный лимит. При предъявлении одного или нескольких документов, без подтверждения занятости и дохода на такой подарок рассчитывать не стоит.

Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

Желающие воспользоваться значительными объемами заемных средств должны оказаться от упрощенного оформления и постараться документально подтвердить:

  • Уровень доходов – справками по форме банка или 2-НДФЛ или другими официальными документами. По возможности банк следует сообщить о дополнительном доходе и также представить документальное подтверждение.
  • Занятость – копией или заверенными выписками из трудовой книжки, или другими документами для ИП, ведущих личное подсобное хозяйство, занимающихся частой практикой и т.д. (как правило, перечень документов приводится на страницах официальных сайтов финансовых организаций).
  • Уровень финансового состояния — следует привести сведения на только о доходах, но и расходах, наличии в собственности недвижимости и автотранспорта, счетах в других банках с положительным балансом и оборотами (подтвердить справками и выписками), вкладах, ценных бумагах и пр.
Читайте также  Какие требования предъявляют банки к потенциальнымзаемщикам

Другой способ получить доступ к необходимым объемам заемных средств – увеличить лимит по кредитной карте после ее выпуска.

А вы хотите увеличить кредитный лимит по карте?

ДаНе интересует

Держатель кредитной карты может рассчитывать на повышение лимита:

  • по инициативе банка (автоматически);
  • на основании поданного заявления.

Как правило, финансовые организации позволяют подать заявку на такое увеличение:

  • письменную (в отделении, лично);
  • онлайн со страниц официального сайта;
  • использование программ дистанционного банковского обслуживания;
  • в телефонном режиме через call-цент службы поддержки.

Как правило, от заемщика потребуется подтверждение занятости, уровня доходов и финансового состояния, позволяющие принять положительное решение по такой заявке. Кроме того, банк может поставить условие погашения имеющейся задолженности.

При этом следует обратить внимание и на другие факторы, которые принимаются банком во внимание при рассмотрении подобных заявок (или автоматическом пересмотре условий кредитования).

Повысить сумму средств на кредитке можно 2-мя основными способами:

  1. Обратиться в офис банка и написать заявление на увеличение лимита. Дополнительно необходимо предоставить паспорт и справку о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ) или выписку с зарплатной карты. В заявлении указывается желаемая сумма кредитования, а также причины увеличения лимита (рост доходов, невысокий текущий лимит и так далее). Банк рассматривает такие заявки в течение 1-2 дней.
  2. Позвонить в службу поддержки клиентов. Во время разговора оператор проведёт идентификацию клиента, уточнит причины повышения суммы лимита и сообщит возможные варианты.

При помощи указанных способов увеличить лимит кредитной карты можно лишь в некоторых банках. В число таких организаций входят Русский Стандарт, Альфа-Банк, Банк Восточный, ВТБ, Промсвязьбанк и некоторые другие.

В таких банках, как Сбербанк или Тинькофф, данная процедура осуществляется кредитором в одностороннем порядке. То есть повысить сумму кредитования по желанию клиента нельзя. В этом случае заёмщик может закрыть действующую кредитку и подать заявку на выпуск новой, указав при этом желаемый лимит. Однако заранее узнать невозможно, какую сумму одобрит банк и одобрит ли вообще повторную выдачу кредитки.

Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

Чаще всего банки принимают решение об увеличении линии в одностороннем порядке, то есть без заявлений клиентов. Если указанные выше два условия соблюдаются, уже через 2-3 месяца заемщику может прийти уведомление об увеличении доступного лимита.

Увеличение — не разовая акция. Если далее гражданин будет активно и без нареканий пользоваться продуктом, линия будет постепенно расти вплоть до предельно возможной по программе. Но, конечно, при условии, что гражданин обладает хорошей платежеспособностью.

На рынке крайне мало банков, принимающих от клиентов заявления на увеличение линии. Но если вас обслуживает именно такой банк, то к заявлению обычно прикладывается справка о доходах.

Если автоматического увеличения лимита не происходит, а вы активно пользуетесь картой более 5-6 месяцев, рекомендуем обратиться в банк по горячей линии и узнать, как повлиять на сумму, и возможно ли вообще ее увеличение.

Как повысить лимит

Для предоставления большого кредитного лимита можно собрать документы, подтверждающие платёжеспособность и показать их курьеру банка.

Если лимит уже установлен, изменить его может сам банк. По инициативе заёмщика кредитный лимит пересматривается через пол года после активации Совести. Банк рассматривает заявления заёмщиков на увеличение суммы карты, если уверен в их надёжности. Такие клиенты активно пользуются картой, но погашают рассрочку вовремя и в полном объёме.

Условия для повышения кредитного лимита по карте

Кроме кредитной истории на решение о повышении кредитного лимита оказывает влияние множество факторов.

Чтобы добиться положительного результата держателю кредитной карты следует:

  • Подтверждать надежность. Здесь банк рассматривает не только наличие постоянного места работы и трудовой стаж. Важную роль играет возможность связаться с клиентом в любой момент времени при возникновении нештатных ситуаций. Поэтому контактная информация должна всегда оставаться актуальной (при смене номера телефона обязательно поставить в известность банк) и полной (стоит указать мобильный, рабочий и домашний номера телефонов, адрес электронной почты, страницы социальных сетей).
  • Доказывать платежеспособность. Идеальным вариантом такого доказательства станут не только справки о доходах, но и своевременное (без просрочек) погашение кредитов как по действующей карте, так и других программах (в том числе, в других банках).
  • Демонстрировать высокий уровень благосостояния. Отличный вариант – дорогие покупки из кредитного лимита по карте. Если заемные средства тратить только на еду или повседневные нужды, в банке могут сделать вывод о том, что заемщик только выживает за счет кредита.
  • Показывать заинтересованность в использовании заемных средств. Держателю пластика рекомендуется регулярно выбирать всю доступную сумму кредита. В этом случае в банке отметят оборот средств по карте.
  • Заинтересовать банк. Банк предлагает кредитные карты в расчете на получение дохода. Соответственно, предпочтение при рассмотрении заявки получат клиенты, обеспечивающие соответствующий уровень доходов для финансовой организации. От держателя пластика потребуется проводить по карте хотя бы комиссионные операции (а не только оплату товаров и услуг без комиссии), частично осуществлять погашение займа по окончании льготного периода, пользоваться платными услугами кредитной организации. Конечно, в этом случае выгода от использования кредитки для клиента существенно уменьшается, но для увеличения доступной суммы займа банку необходимо предоставить возможность заработать.

Одним из неоспоримых преимуществ увеличения лимита вашей кредитки является то, что вы мгновенно получаете доступ к большему количеству средств. Кроме того, многие кредитные карты предоставляют беспроцентные периоды продолжительностью до 55 дней. Они действуют при условии того, что вы за отведенный срок погасите всю задолженность. Это помогает избежать накопления процентов и, таким образом, увеличения задолженности.

Оплата ежедневных расходов по кредитке и использование беспроцентного периода будут означать, что средства, отложенные вами на покрытие этих покупок, могут работать на вас. Это возможно при наличии сберегательного счета, использующего бонусную процентную ставку, или отдельного счета, отведенного под погашение кредита.

Читайте также  Фильмы, похожие на "Лучшее предложение": список захватывающих детективов про хитрых аферистов

При условии использования обозначенных бонусов вы можете оценить все преимущества кредитной карты для ежедневных расходов. Также стоит учитывать, что могут существовать и другие программы лояльности. Об этом надо узнать в обслуживающем вас банке.

Минусы увеличения лимита

Чем выше установлен лимит, тем больше соблазнов потратить. Эта аксиома звучит банально. Но она характеризует большинство людей. Наличие более низкого кредитного лимита убережет вас от необдуманных трат.

Почему привычка поздно ложиться спать превращает человека в неудачника
На дни рождения всегда дарю именинникам деньги. Подарок оформляю по-особенному
12 советов тем, кто внезапно разбогател: не давайте в долг даже самым близким

Наряду с более высокими счетами по кредитным картам и выплатами процентов еще один возможный риск состоит в том, что это может повлиять на вашу возможность получения кредита в другом месте. Запрос касательно увеличения лимита отобразится в вашей кредитной истории, а это, в свою очередь, уменьшит сумму заема в другом финансовом учреждении.

Большая часть кредиторов, как правило, оценивает именно лимиты ваших кредиток, когда идет речь о сумме заема. При этом ваш фактический непогашенный кредитный долг не является проблемой. Более же высокий лимит означает, что вам могут предложить меньше, чем вы рассчитывали получить в другом банке. Некоторые учреждения могут отказать в получении кредита вовсе.

Лимит кредитной карты: как банки его назначают, советы как увеличить

То есть если предположить, что вы должны, допустим, 5000 рублей по кредитной карте с лимитом 100000 рублей, вы все равно будете считаться рискованным вложением в сравнении с тем, кто должен 10000 рублей по кредитной карте с лимитом 50000 рублей.

В большинстве случаев кредитный лимит по карте увеличивается по инициативе банка. Чтобы это произошло, необходимо следовать следующим рекомендациям:

  1. Регулярно пользоваться кредиткой. Повышение лимита выгодно для банка только в том случае, если это принесёт ему дополнительный доход в виде процентов и комиссий от торговых точек. Поэтому при помощи карты надо на постоянной основе совершать покупки, оплачивать услуги в личном кабинете, используя при этом всю сумму имеющегося лимита. Если клиент не будет регулярно тратить заёмные средства, банк посчитает такое вложение нецелесообразным и уменьшит лимит в одностороннем порядке.
  2. Контролировать уровень своей закредитованности. Если после погашения всех платежей по действующим кредитам у клиента остаётся сумма, превышающая прожиточный минимум, то он может рассчитывать на увеличение лимита. В противном случае банк признает такого заёмщика неплатёжеспособным и не сможет предоставить ему дополнительные заёмные средства.
  3. Не допускать просроченных платежей. Увеличение лимита невозможно для тех клиентов, которые регулярно задерживают оплату минимального взноса. Чтобы избежать просрочек, рекомендуется подключить услугу автоплатёж и погашать задолженность за несколько дней до крайнего срока. Кроме того, важно своевременно вносить платежи по кредитам сторонних банков.
  4. Уведомлять банк об изменениях. При смене номера телефона, места работы или адреса проживания необходимо сообщить об этом в кредитную организацию.
  5. Отвечать на звонки из банка. Клиенты, которые избегают общения с банковскими сотрудниками, вызывают недоверие со стороны кредитора. Поэтому важно всегда оставаться на связи с банком, в котором открыта кредитная карта или оформлен кредит.
  6. Открыть вклад или карту в банке-кредиторе. Доверие кредитной организации возрастёт, если заёмщик будет регулярно пользоваться другими банковскими продуктами (дебетовой картой или текущим счётом). Если у клиента открыт срочный депозит, то уровень его платёжеспособности в глазах банка увеличится.

Если все указанные рекомендации выполняются, а лимит не увеличивают, необходимо проверить свою кредитную историю. Иногда система даёт сбой, а в досье заёмщика ошибочно вносится информация о просрочках или не обновляются данные при досрочном погашении.

Чтобы банк увеличил лимит кредитной карты, с момента её оформления должно пройти не менее полугода.

Заключение

Карта Совесть с большим лимитом — лучшее подспорье для срочных покупок. При её кредитной сумме нужно помнить несколько основных моментов:

  1. Чтобы получить рассрочку нужно показать банку свою надёжность и платёжеспособность. Для этого подойдут справки, договора, контракты.
  2. При первичной заявке на сайте банк одобряет предварительный лимит. Он может быть пересмотрен после углубленного изучения предоставленных заёмщиком документов Поэтому предоставляйте курьеру только подлинные документы.
  3. При использовании карты необходимо выполнять условия договора, своевременно и в полном объёме погашать рассрочку. Это не только благотворно скажется на кредитной истории, но и на лимите Совести.
  4. Если кредитного лимита для покупок не хватает, его можно увеличить, направив в банк заявку с подтверждением увеличения платёжеспособности. Эта возможность появляется у клиента спустя 180 дней с момента активации карты.
  5. Банк самостоятельно может изменить кредитный лимит, ориентируясь на активность использования карты и своевременность её погашения. Соблюдайте финансовую дисциплину и активно используйте карту. Это приведет к увеличению кредитного лимита в будущем.

Есть ли другие варианты

Перед принятием решения об увеличении лимита кредитной карты важно грамотно оценить собственное финансовое положение, а также разумно просчитать все вероятные будущие расходы. Для этого стоит опираться на ваши предыдущие схемы трат. Можно даже просто сесть и подсчитать, опираясь на сохраненную историю в онлайн-банкинге.

Получение кредитного отчета — это разумный шаг, который позволит четко взвесить все за и против.

Существуют и специальные сетевые ресурсы. Например, различные бюджетные планировщики, которые позволяют определять, сколько денег у вас будет в наличии ежемесячно для осуществления платежей по кредитной карте, а также помогут установить график погашения всех долгов.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.