Кредиты под залог без предоставления объекта обеспечения сделки. Особенности кредитования под залог доли в недвижимости

Экономика

Зачем предоставлять залог

Зачем залог при кредитовании? Он выполняет функцию обеспечения – в случае невыполнения долговых обязательств заемщиком обеспечивает полное погашение его задолженности за счет реализации имущества.

Займ под залог квартиры или иной недвижимости менее рискован для кредитора, так как он получает гарантию возврата заемных средств. Но и для самого клиента залоговое обеспечение довольно выгодно. Во-первых, он в некоторых случаях может не подтверждать свой доход, так как доказательством его платежеспособности является наличие недвижимого имущества.

Чем рискует заемщик, оформляя имущество в залог

Итак, что же представляет собой займ (кредит) под залог имущества.

Кредиты под залог разделяют на 2 группы:

  1. целевые займы выдаются на заранее оговоренные цели, например, приобретение квартиры или автомобиля (о том, как взять кредит под залог авто, мы писали ранее);
  2. нецелевойкредит заемщик имеет право потратить по своему желанию.

При оформлении кредита в качестве залога можно предоставить следующее имущество:

  • недвижимость – квартира, частные дома, участки земли, таунхаусы, дачные участки;
  • движимое имущество – транспортные средства, драгоценности, антиквариат;
  • сбережения – вклады, ценные бумаги.

До оформления кредита в обязательном порядке проводится оценка имущества. По ее результатам определяется стоимость, которая оказывает влияние на расчет максимально возможной суммы кредита.

Например, при оформлении в качестве залога недвижимости заемщик может рассчитывать получить до 80% ее оценочной стоимости.

При обеспечении в виде движимого имущества придется довольствоваться суммой, составляющей от 40% до 70% от цены, определенной по результатам оценки.

Еще одним важным параметром имущества, передаваемого в залог, является его возраст. Так, в большинстве случаев займ может быть выдан под обеспечение автомобиля не старше 5 лет.

Срок погашения кредита может зависеть от предмета залога:

  • Если в обеспечение предоставляется недвижимость, банки нередко соглашаются ждать полного погашения займа 20 лет.
  • Предоставляя в залог транспортное средство, заемщик может рассчитывать на срок кредита не больше 10 лет.

При кредитовании под залог имущества банк страхует собственные риски. В случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору будет инициирован судебный процесс. Его результатом становится продажа переданного в залог имущества. Средства, полученные от продажи, будут направлены на возмещение задолженности.

Чтобы получить возможность реализовать страховой принцип залога, банк накладывает на соответствующее имущество обременение. Несмотря на то, что оно остается в собственности заемщика, распорядиться им по своему усмотрению он не сможет.

Снижение рисков банка позволяет ему устанавливать по займам под залог более низкую ставку, чем при потребительском кредитовании. В среднем на российском рынке сегодня она составляет от 14% до 17% годовых.

Более того, при оформлении займа с использованием государственных субсидий ставка может быть снижена до 7-8%. Такой размер процента используется при социальной ипотеке для отдельных категорий граждан, а также льготном автокредитовании с господдержкой на приобретение автомобилей отечественного производства.

Основными документами заемщика, которые необходимы для оформления кредита, являются паспорт и второй документ. При наличии супруга в большинстве случаев потребуется свидетельство о заключении брака. (Если супруг будет проходить в договоре созаемщиком, ему придется подготовить такой же пакет документов, как непосредственному заемщику).

Если в качестве обеспечения предполагается использовать жилой дом или квартиру, для предмета залога рекомендуется заранее подготовить:

  • выписку из ЕГРП;
  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку из домовой книги;
  • технический паспорт;
  • документ, подтверждающий отсутствие задолженности по платежам за услуги ЖКХ.

О том, как и где выгодно взять кредит под залог квартиры, мы писали в прошлой публикации.

В тех случаях, когда залогом выступает земельный участок, скорее всего, потребуются:

  • свидетельство о праве собственности;
  • выписка из единого государственного реестра прав;
  • если участок находится в садоводческом товариществе, — справка об отсутствии долга по платежам в его пользу;
  • справка из ИФНС, подтверждающая отсутствие долга по имущественному налогу.

Подробнее о предоставлении кредита под залог земельного участка читайте в одной из наших статей. Также на нашем сайте есть отдельная статья о кредитах под залог недвижимости.

С залогом или без — какой кредит (займ) выгоднее?

Еще до подачи заявки и выбора кредитора потенциальный заемщик должен определиться, что предпочесть – кредит под залог или без него. Далеко не всегда удается в банке получить достоверную информацию о преимуществах и недостатках каждой схемы.

Именно поэтому заемщик должен самостоятельно разобраться в теоретических основах сравнения двух схем кредитования.

Беззалоговые займы обычно называют потребительскими кредитами. Они предполагают отсутствие необходимости предоставлять какое-либо имущество в качестве обеспечения.

Многие считают основным плюсом ( ) кредита без залога невозможность взыскания банком имущества злостного неплательщика. Однако они не учитывают то обстоятельство, что при отказе от выполнения взятых на себя обязательств кредитор имеет право подать в суд. По его решению заемщика может ожидать реализация имущества с целью погашения кредитной задолженности.

На самом деле, главным преимуществом беззалогового займа является отсутствие большого перечня необходимых документов. Для получения небольших сумм зачастую достаточно предъявить паспорт и второй документ на усмотрение заемщика.

При этом кредит без залога сопровождается менее выгодными условиями, которые можно отнести к его недостаткам – ставка по нему выше↑, а срок и сумма меньше↓. Объясняется это тем, что при выдаче потребительского займа банк берет на себя гораздо больший риск.

При оформлении кредита под залог имущества заемщик может рассчитывать на получение более крупных сумм на более длительный срок. При этом основные параметры кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от того, какое имущество передается в обеспечение.

При анализе предмета залог банк всегда обращает пристальное внимание на его ликвидность.

Можно выделить ряд преимуществ, которыми обладают займы с обеспечением:

  1. низкая процентная ставка;
  2. высокая сумма займа;
  3. продолжительные сроки кредитного договора;
  4. лояльное отношение к клиенту, возможность получить деньги даже с проблемами в кредитной истории.

Несмотря на существенные преимущества можно выделить несколько недостатков кредитов под залог имущества:

  1. Объемный пакет документов. Помимо традиционных справок и других документов самого заемщика потребуется достаточно большое количество различных бумаг, касающихся имущества, которое планируется передать в обеспечение;
  2. В обязательном порядке придется оформлять страховой полис на предмет залога. Расходы по данной услуге полностью ложатся на плечи заемщика. При этом в большинстве случаев банк сам выбирает страховую компанию, которая каким-либо образом связана с ним. Для клиента это может означать не самые выгодные цены на страховку.

Кредиты под залог без предоставления объекта обеспечения сделки. Особенности кредитования под залог доли в недвижимости

Сложно сказать, какой кредит предпочтительнее – с залогом или без него. Изучив все преимущества и недостатки каждой схемы, заемщик должен сам выбрать оптимальный для себя вариант. При этом все зависит от кредитной истории и платежеспособности, целей кредитования, а также необходимого количества денежных средств.

Как взять кредит под залог имущества - инструкция

Основные этапы получения кредита под залог имущества

Оформляя кредит под залог имущества, заемщик должен быть предельно внимательным. Специалисты дают советы, которые помогут предотвратить проблемы, обеспечить сохранность заложенного имущества, а также вернуть деньги без особого труда.

Специалисты рекомендуют не связываться с организациями, которые возникли недавно. Гораздо лучше оформить кредит в компаниях, действующих на рынке длительное время.

Важно понимать, что серьезные кредиторы предъявляют к заемщикам и к предмету залога достаточно жесткие требования. Именно поэтому зачастую для получения денег приходится обращаться в неизвестные компании.

Если принято решение воспользоваться услугами малоизвестной организации, стоит провести тщательную проверку такого кредитора. Для этого достаточно убедиться, что компания официально зарегистрирована и имеет лицензию на работу с физическими лицами.

Уровень финансовой грамотности российского населения остается на достаточно низком уровне. До сих пор многие заемщики сначала оформляют кредиты, а потом пытаются понять, насколько им под силу оплачивать его. Естественно, правильно поступать с точностью до наоборот.

Достаточно внести в таблицу все расходы и доходы за определенный период времени, после чего сравнить их. В идеале размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать30% доходной части бюджета.

Читайте также  Фильмы, похожие на "Лучшее предложение": список захватывающих детективов про хитрых аферистов

Если каждый месяц придется отдавать около половины дохода, уровень жизни неизбежно снизится. Еще больший размер платежей приведет к значительным финансовым затруднениям.

Специалисты не рекомендуют обращаться за кредитом в банк, с которым заключен договор вклада. При возникновении сложностей кредитор направит средства депозита на погашение долга.

Кроме того, при банкротстве банка получить страховую сумму не удастся. Либо она зачтется в счет долга, либо возмещение будет выплачено после полного погашения займа.

Несмотря на то, что специалисты без устали твердят о необходимости полностью читать кредитный договор, многие заемщики считают этот документ формальностью.

Если кредитная история испорчена

Некоторые полагают, что залог предполагает обязательное переоформление собственности, то есть смену ее владельца. Это не правда: по закону, именуемому «Об ипотеке» и регламентирующему залог недвижимости, собственник не меняется, то есть им по-прежнему остается залогодатель.

И все же риск лишиться собственности есть. Если заемщик перестает выполнять долговые обязательства или отказывается от них (по любым причинам), тогда залогодержатель-кредитор реализует свое законное и закрепленное соответствующим договором право на реализацию имущества для обеспечения погашения задолженности. Проще говоря, он продает залог, чтобы вырученные денежные средства пустить на закрытие кредита.

Есть мнение, что все кредиторы стремятся как можно быстрее изъять и продать объект залога. На самом деле это не так: для кредитных организаций проблематично и невыгодно реализовать имущество, ведь это связано с издержками, временными и трудовыми затратами. Если клиент в течение всего срока кредитования добросовестно совершает платежи, то кредитодатель получает большую прибыль за счет начисляемых процентов. Поэтому не стоит опасаться, что уже после первой просрочки у вас отберут жилье.

Изъятие залога с целью погашения кредита практикуется, к счастью, не так часто. Обычно кредиторы идут навстречу заемщикам, используют мирные способы взыскания долгов, предлагают альтернативные решения (кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование для уменьшения долговой нагрузки).

Если клиент систематически не выполняет обязательства (не внес больше трех платежей подряд), не погашает кредит в течение длительного периода (дольше трех месяцев) и имеет крупную задолженность, тогда кредитодатель обращается в суд и с большой вероятностью выигрывает дело. Далее запускается процесс продажи объекта. В случае отсутствия двух-трех регулярных выплат и внесения более 90-95% суммы займа наверняка изымать имущество не будут.

При испорченной кредитной истории можно постараться исправить ее (закрыть долги, взять и успешно погасить новый маленький займ), обратиться к кредитору, не проверяющему репутацию заемщиков, или воспользоваться помощью брокера.

Тик-так

Теперь вы знаете, как оформляются кредиты с залогом. Следуйте инструкции и учитывайте все нюансы.

Статистика подтверждает, что у большинства российских граждан уровень финансовой грамотности слишком низок. Они снова и снова оформляют займы, не имея четкого представления о том, что такое бюджетирование.

Итогом легкомысленного отношения к кредитованию нередко становится то, что гражданин уже не справляется с оплатой займов. Расходная часть бюджета становится слишком большой. Однако некоторые заемщики в надежде решить финансовые проблемы вновь оформляют кредиты.

В результате заемщик рано или поздно попадает в категорию злостных неплательщиков, взваливших на себя такие финансовые обязательства, исполнить которые им не под силу. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно тщательно проанализировать собственный бюджет еще ДО подачи заявки на займ.

Если будущий заемщик осознает, что способен справиться с финансовой нагрузкой, можно приступить к оформлению займа под залог имущества.

Однако и тут по причине низкой финансовой грамотности могут возникнуть проблемы. Многие потенциальные заемщики теряются, не зная, с чего начать. В этом случае полезно использовать пошаговую инструкцию, разработанную специалистами.

Сегодня в России действует огромное количество банков. Выбрать лучший бывает непросто. Задача тем более усложняется, что в последние годы все чаще Центральный банк отзывает лицензии у кредитных организаций.

Это может повлечь дополнительные затраты – на проезд к месту оплаты или на безналичные перечисления денежных средств. Именно поэтому к выбору банка важно подойти с максимальной ответственностью.

Анализируя различные кредитные учреждения, важно обращать внимание на следующие характеристики:

  1. срок работы на финансовом рынке – не стоит становиться клиентом молодых банков, которые действуют менее 5 лет;
  2. финансовые показатели деятельностисерьезные банки публикуют в открытом доступе;
  3. рейтинг банкам выставляется специальными рейтинговыми агентствами;
  4. перечни, составляемые сервисами сравнения, помогают подобрать кредитора с лучшими условиями займов.

Сайт брокера

Выбирая банк, стоит обратить внимание на наличие льгот. Некоторые организации предоставляют более выгодные условия государственным служащим, пенсионерам, а также клиентам, получающим заработную плату на ее карты.

Сегодня для подачи заявки не обязательно выходить из дома. Достаточно заполнить анкету на сайте банка. Через небольшое количество времени кредитная организация даст предварительный ответ. Если он будет положительный, останется посетить в банк с оригиналами документов.

В обязательном порядке потребуется предоставить следующий пакет документов:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. второй документ на выбор из перечня, предоставленного банком;
  3. справка о доходах;
  4. копия трудового договора или трудовой книжки.

Также потребуются документы на предмет залога, перечень которых зависит от вида имущества:

  • Для недвижимости требуется выписка из ЕГРП, а также паспорта – технический и кадастровый;
  • На транспортное средство предъявляется ПТС и документ, на основании которого будущий заемщик стал его владельцем. Подробнее про выдачу кредитов под залог ПТС можно почитать в отдельной статье.

Заемщик имеет право самостоятельно заказать оценку имущества, которое будет выступать залогом при оформлении кредита.

Однако при этом следует учесть 2 условия:

  1. оценка должна быть заказана не ранее, чем за полгода до подачи заявки;
  2. некоторые банки принимают результаты оценки от конкретных компаний, которые входят в составленный ими перечень.

Основным документом, который содержит абсолютно все параметры кредита, является договор. Если не принять во внимание хотя бы один его пункт, в будущем могут возникнуть серьезные трудности.

Именно поэтому важно тщательно изучить договор от начала до конца. Делать это следует не спеша, в спокойной обстановке. В идеале стоит показать договор профессиональному юристу.

Важно обратить особое внимание на следующие пункты договора:

  • реальная ставка;
  • наличие и размер комиссий за различные финансовые операции;
  • условия полного и частичного досрочного погашения;
  • порядок начисления штрафов при нарушении условий договора, а также их величина.

Любые вопросы следует решать до подписания соглашения. Если заемщик ставит подпись на договоре, он соглашается со всем, что в нем написано.

Особенностью займов под залог имущества является достаточно длительное оформление. Поэтому если деньги нужны срочно и в небольшой сумме, зачастую целесообразнее бывает использовать потребительское кредитование или карты.

Огромное количество кредитных организаций влечет сложность выбора подходящей компании для сотрудничества. Помощь может оказать составленный специалистами обзор ТОП-4 кредитных организаций с лучшими условиями по займам.

1) Совкомбанк

Совкомбанк предлагает своим клиентам огромное количество кредитных программ, в том числе под обеспечение имущества. В качестве залога банк соглашается принять жилую и коммерческую недвижимость, частный дом, участок земли.

Кредиты под залог

Уникальность Совкомбанка заключается в возможности получения займа под обеспечение объектов недвижимости, строительство которых было заблокировано.

При оформлении кредита под залог имущества можно получить до 30 миллионов рублей. При этом ставка составит от 18,9% годовых. Вернуть деньги придется максимум в течение 10 лет.

Среди требований банка можно выделить прописку и проживание в регионе оформления займа. Кроме того, имущество также должно находиться в этой зоне.

Еще одно интересное предложение от Совкомбанка – займ на покупку нового автомобиля под залог имеющегося в наличии. Возраст предмета залога в этом случае должен быть не больше 19 лет. По этой программе можно получить до 1 миллиона рублей.

2) Альфа-Банк

Альфа-Банк разработал огромное количество кредитных программ. Здесь можно получить займы, как с залогом, так и без него. Банк предлагает выгодные условия на ипотеку и автокредит.

Здесь выпускают кредитные карты, лимит по которым достигает 1 миллиона рублей. При возврате средств в течение 100 дней банк проценты начислять не будет.

Клиенты, которые получают заработную плату на карты Альфа-Банка, могут рассчитывать на более выгодные условия и скидку с процентной ставки.

Читайте также  Где лучше взять кредит наличными во Владимире, 4 выгодных способа

3) ВТБ Банк Москвы

, также действуют . Максимальная сумма займа определяется выбранной программой.

Ставка начинается от 13,9% годовых. Кроме того, для государственных служащих, граждан, работающих в медицине и образовании, действуют специальные условия.

При возникновении сложностей заемщик имеет право воспользоваться услугой кредитные каникулы. Она предполагает возможность не вносить платеж в течение 1-2 месяцев без каких-либо последствий.

4) Moneyman

Moneyman – микрофинансовая организация, которая быстро выдает займы на любые цели. Для получения денег достаточно зарегистрироваться на сайте компании и заполнить анкету.

В течение нескольких минут будет принято решение по заявке. При этом кредитная история заемщика во внимание не принимается.

Получить в МФО можно до 60000 рублей. При этом ставка составит от 1,85 процента в день. Вернуть занятые деньги придется в течение 18 недель.

Какие ограничения накладывает залог

Залог накладывает обременение, ограничивающее действия владельца. Собственник не может никакими способами отчуждать имущество: продавать его, дарить, разменивать, обменивать или переоформлять. Также в большинстве случаев под запретом перезалог (иногда повторный залог разрешается залогодержателем).

Но собственник вправе использовать свою недвижимость: жить в ней, проводить ремонт (без глобальных и незаконных перепланировок), а также с согласия залогодержателя сдавать жилплощадь в аренду или прописывать в ней новых жильцов.

Какую недвижимость принимают в залог

Требования к залогу:

  • Оптимальное техническое состояние, отсутствие дефектов и повреждений.
  • Высокая стоимость, которая примерно на 20% превышает размер кредита.
  • Наличие у заемщика подтверждающих право собственности документов.
  • Передача объекта на временное хранение в течение срока действия заключенного договора.

Классические кредиты под залог имущества предоставляются ломбардами, но некоторые из отечественных банков также не против оформить подобный заем, предварительно изучив сведения о будущем клиенте. В основном от заемщика требуется оптимальное состояние кредитной истории, наличие постоянного дохода и стаж работы на текущем месте трудоустройства не менее 90 дней. Допускается также вариант с совместным кредитованием.

В качестве залога можно использовать:

  • Бытовую технику различного типа.
  • Компьютерные устройства, включая комплектующие.
  • Спецтехнику и рабочие инструменты.
  • Ювелирные изделия.
  • Ценные бумаги.

Тинькофф Банк

Таким образом, в качестве обеспечения может использоваться практически любое имущество потенциального должника, которое имеет высокую ликвидность. Некоторые организации даже предлагают использовать в форме залога криптографические валюты, авторские права и депозиты. Иными словами, допускается обеспечение за счет нематериальных активов.

Однако следует понимать, что в течение всего срока действия сделки на предмет залога будет наложено финансовое обременение, связанное с запретом на его продажу, обмен или дарение.

Предоставленное в качестве обеспечения имущество обязательно проходит оценку, во время которой квалифицированный эксперт проверяет техническое состояние и определяет примерную стоимость предмета. Во многих случаях привлекаются высококвалифицированные независимые специалисты. На оценку зачастую уходит не более пары часов.

Особое внимание уделяется рекомендациям, связанным с обеспечением сохранности залога. Чтобы снизить риск повреждения или потери имущества, кредитор может настоять на его временном изъятии. Выбранный для обеспечения предмет передается на хранение под ответственность инициатора подобной процедуры.

Отдельное упоминание заслуживают кредиты, которые выдаются заемщикам, готовым предоставить для оформления залога долю в недвижимости. Эта схема финансирования чрезвычайно сложная, поскольку нужно получить официальное разрешение на заключение сделки от остальных собственников. Рассматриваемый метод обеспеченного кредитования является пограничным вариантом между классической ссудой под залог объекта недвижимости и займом с обеспечением в форме имущественных прав, существующих порой лишь на бумаге.

1. Сбербанк в рамках программы нецелевого потребительского кредитования позволяет повысить максимальную сумму займа до десяти миллионов рублей путем предоставления залога. Срок действия сделки может составлять до 20 лет. Ставка зафиксирована на уровне 12% с надбавкой 0,5% за оформление в офисе и 1% за отказ от страховки.

2. Банк Зенит считается одним из лучших учреждений в области обеспеченного кредитования. Хотя организация ощутимо уступает крупным государственным банкам в плане сети филиалов, условия получения займов здесь чрезвычайно привлекательны для клиентов. Под залог доли в недвижимости банк предлагает выгодную ссуду на срок не более 15 лет под 9,9%. Размер займа может достигнуть 20 миллионов рублей.

3. ВТБ предлагает кредиты в размере до 15 миллионов рублей на срок не более 20 лет под 11,1% годовых. Квартира может находиться в собственности созаёмщиков или родственников первой степени родства. В залог берутся только объекты, находящиеся в черте города, где есть официальное отделение банка.

4. Россельхозбанк выдает от ста тысяч до десяти миллионов рублей на срок не более десяти лет. Минимальная продолжительность заключенной сделки составляет всего 30 дней. Ставка колеблется на уровне 12,5-13,5% годовых.

Восточный Банк - кредит под залог недвижимости

5. Совкомбанк предоставляет рекордный по размерам обеспеченный кредит на сумму от двухсот тысяч до тридцати миллионов рублей. Срок действия сделки устанавливается индивидуально. Ставка превышает 11,9% в год.

6. Восточный Банк предлагает до 30 миллионов рублей под 9,9% годовых. Это одно из лучших предложений на отечественном рынке, если рассматривать сегмент обеспеченного кредитования. Срок действия сделки составляет от 13 до 240 месяцев. На рассмотрение заявки обычно уходит не более четырех дней. Получатель займа и держатель залога могут быть разными лицами, но в этом случае требуется поручительство.

В процессе индивидуального планирования условий кредитования сумма сделки рассчитывается с учетом стоимости имущества. К примеру, Сбербанк выдает займы, размер которых не должен превышать 60% от текущей оценочной стоимости залога. Тем временем условия кредитования от ВТБ ужесточены. Здесь рыночная стоимость доли в недвижимости или любом другом объекте, использованном в качестве залога, должна по меньшей мере в два раза превышать размер займа.

Какие объекты могут закладываться? Возможно получить кредит под залог квартиры, коттеджа или частного дома, блок-секции в таунхаусе, гаража или машино-места, коммерческого помещения или здания, апартаментов, земельного участка, доли жилья или комнаты. То есть теоретически принимаются самые разные недвижимые объекты.

Ликвидность определяется основными характеристиками недвижимости: ее расположением, площадью, состоянием, инфраструктурой, планировкой, типом объекта (например, квартиры более ликвидны, чем земельные участки), годом постройки.

Заложить можно как покупаемую на заемные средства недвижимость, так и уже имеющуюся в собственности заемщика. Первый случай – целевая ипотека, предполагающая покупку и одновременный залог жилья. Второй случай – потребительский кредит на любые цели под залог недвижимости или та же ипотека, но с залогом не приобретаемого объекта, а принадлежащего клиенту.

Ко всем объектам залога предъявляются определенные требования. Согласно им, недвижимость должна быть:

  • не обремененной арестами, залогами по другим кредитам, несовершеннолетними прописанными или владеющими жилплощадью, претендующими на права владения третьими лицами, судебными разбирательствами с участием данного объекта;
  • юридически «чистой», то есть законно оформленной, зарегистрированной и имеющей все нужные документы;
  • не аварийной, не ветхой и изношенной не более чем на 60-65%;
  • не поставленной в очередь на реконструкцию, реновацию, снос или проведение ремонта с отселением всех жильцов;
  • являющейся капитальной, то есть имеющей не деревянные перекрытия и фундамент, а также крышу;
  • имеющей необходимые для эксплуатации инженерные системы: канализацию, отопление (всей площади), водопровод, электричество и газопровод;
  • не являющейся единственным жильем залогодателя;
  • расположенной на определенной территории: обычно либо в городе присутствия отделения кредитного учреждения, либо не дальше определенного расстояния от него.

Это полный список стандартных требований. Но перечень зависит от политики кредитора и условий программы кредитования, поэтому он может изменяться: сокращаться или, напротив, дополняться.

Кому доступны кредиты с залогом

Кредиты под залог недвижимости доступны только соответствующим требованиям кредиторов гражданам:

  • достигшим на момент обращения минимального возраста – 18-21 года;
  • младше максимально допустимого возраста (65-80 лет) на дату последнего платежа по кредиту;
  • имеющим российское гражданство и зарегистрированным в РФ (временно или постоянно);
  • трудящимся официально в течение минимального срока: от 3-6 месяцев на последнем месте и от года за прошедшие пять лет;
  • получающим стабильные доходы, которых должно хватать на погашение кредита.

Данный стандартный список может либо сокращаться, либо дополняться иными требованиями: положительной кредитной историей, наличием контактного телефона, отсутствием судимостей.

Можно ли не подтверждать доходы

Огромная конкуренция вынуждает кредитные организации делать условия заимствования более лояльными. Многие из них в последнее время ввели в линейку кредитных программ займ под залог имущества без необходимости подтверждать доход. Такой подход позволяет заемщику рассчитывать на достаточно быстрое оформление.

Кредиты под залог без справок

Варианты оформления займов под залог без справок о доходах

Существует несколько типов организаций, где можно оформить займ рассматриваемого вида. Рассмотрим каждый из них более подробно ниже.

Читайте также  Карта Польза банка Хоум Кредит

Вариант 1. Банки

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия кредитования. Тем не менее, можно выделить несколько общих параметров.

Совкомбанк

Основными условиями выдачи займа в банке являются:

  • возраст потенциальных заемщиков должен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет в день окончания договора;
  • ставка зависит от огромного количества параметров, в среднем она колеблется в диапазоне от 7% до 15%;
  • срок возврата займа обычно не превышает 15лет.

Преимуществом банков являются достаточно выгодные условия кредитования по сравнению с другими кредиторами. Однако взять деньги под залог имущества без документального подтверждения здесь смогут только те, у кого кристально чистая кредитная история.

О том, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, мы рассказывали в прошлом выпуске.

Некоторые считают микрофинансовые организации аналогом банков. Однако сходств у них достаточно мало. Гораздо больше различий.

Можно выделить несколько преимуществ оформления займов под залог имущества через МФО:

  1. Высокая скорость оформления. С момента подачи заявки до зачисления заемных средств на карту традиционно проходит несколько минут;
  2. Чтобы получить кредит, не обязательно выходить из дома. Достаточно иметь доступ в интернет, чтобы посетить сайт МФО и заполнить анкету;
  3. Кредитная история заемщика не имеет значения.

Автозайм под залог ПТС

Чаще всего в качестве залога микрофинансовые организации принимают недвижимое имущество. Реже они выдают кредиты под обеспечение транспортных средств.

Главным недостатком кредитования через микрофинансовые организации являются слишком высокие ставки. Важно помнить, что в условиях займов, а также в договоре обычно указывается ежедневный процент. В среднем ставка составляет около 0,5% в день. Итогом становится годовая ставка, превышающая 150% годовых.

Выбирать кредитование в МФО стоит только в крайнем случае, когда срочно нужны деньги. При этом вернуть их придется очень быстро, только в этом случае переплата будет приемлемой.

Если по каким-либо причинам получить кредит в банке или через МФО не удается, можно попытаться обратиться за помощью к частным инвесторам. Они очень лояльно относятся как к самому заемщику, так и к предмету залога.

Для получения кредита потребуется только предъявить документы на имущество, предоставляемое в обеспечение. Найти частных инвесторов можно, используя специализированные интернет-сервисы.

Про займы от частных лиц читайте в одной из наших статей более подробно.

Выбирать кредитора важно в соответствии с потребностями заемщика. Каждый случай следует рассматривать отдельно, оценивая, какой именно вариант подойдет в конкретной ситуации.

Кредит под залог недвижимости только по паспорту можно оформить, если кредитный продукт предполагает упрощенную схему оформления без справок о заработках (но обычно нужен еще один документ). Также не подтверждать доход могут зарплатные клиенты.

Куда можно обратиться: разные предложения

ДоброЗайм - под залог ПТС

Где можно получить кредит наличными под залог недвижимости? Подобные займы выдают многие кредитные организации, и ниже рассматриваются их актуальные предложения.

Условия банков

Название Процентные ставки Сроки кредитов Суммы Примечания
Абсолют Банк От 12,74% Максимально 15 лет До 15 млн. Гибкие условия обслуживания, возможность привлекать созаемщиков
Сбербанк От 11,3% (12,8% по стандартным условиям) Не больше 20-и лет До 10 млн. Более низкий процент при согласии на личное страхование и для зарплатных клиентов
Московский кредитный банк От 13,6% Не дольше 30-и лет До 30 миллионов Выдача кредитов на покупку жилья с залогом имеющейся квартиры
Альфа-Банк От 13,49% До 30-и лет 600 тыс. руб. минимум Предполагается страхование имущества, а также жизни и здоровья заемщика
Восточный 8,9% минимально 13 месяцев-20 лет До 30 млн. рублей Обязательно страхование собственности, по запросу требуется поручительство
ВТБ От 10,9% До 20-и лет Не больше 15-и млн. Можно погашать кредит досрочно, отсутствуют комиссии
Совкомбанк 21,65% Пять, семь, десять лет Максимально 30 млн. Есть добровольная программа финансовой защиты, понижающая ставку
Россельхозбанк 10,7% До 10-и лет Не больше 10-и миллионов Обязательное страхование залога, отсутствие комиссий

Уточняйте в банке условия кредита под залог квартиры, так как представленные выше – базовые и предварительные.

Кредит наличными под залог квартиры может выдать микрофинансовая организация. У МФО немногочисленные и лояльные требования, высокий процент одобрения, но не всегда выгодные условия:

  • суммы – до 3 000 000-5 000 000;
  • сроки – не больше 1-3 лет (крайне редко – до пяти лет);
  • проценты могут начисляться как ежегодно, так и ежемесячно или ежедневно.

Кредитующая МФО должна быть включенной в реестр, иначе можно наткнуться на обман.

Деньги под залог квартиры или прочей недвижимости можно брать и у частных инвесторов – юридических или физических лиц. Их требования, как правило, минимальны, условия различны, но отличаются ограниченными сроками, небольшими суммами и довольно высокими процентами.

Займ у юр. или физ. лица следует брать с составлением правильного договора: желательно после консультации юриста, на типовом бланке и с нотариальным заверением. А искать инвестора рекомендуется на специализированной бирже (сервисе), проверяющей и отбирающей кандидатов.

Залог в ломбардах

Кредит (ссуда) под залог имущества может быть выдан ломбардом: сегодня деятельность этих организаций контролируется Центральным банком. Риски обмана меньше, но сотрудничество может стать невыгодным из-за предоставления недостаточной суммы (не соответствующей реальной цене залогового объекта), высокого процента и короткого срока возврата денег. А еще ломбард может уже после 1-2 просрочек запустить процедуру продажи жилья, не пытаясь взаимодействовать с должником.

Услуги брокеров

Получение кредита под залог недвижимости сделает более быстрым, выгодным и простым брокер – посредник между клиентом и потенциальными кредиторами. Услуги заключаются в принятии и обработке заявок, подборе подходящих предложений, отправке запросов партнерам и предоставлении одобренных кредитов.

В Москве можно брать займы через брокера LEGKO-ZALOG, предлагающего до ста миллионов наличными на абсолютно любые цели под минимальные 9% (или 7% по акции) на сроки до 30-и лет. Помощь оказывается даже самым проблемным клиентам, предлагаются аванс до регистрации залога, перезалог и кредитование до продажи объекта залога.

Как правильно действовать

Как оформить кредит под залог квартиры или иной недвижимости грамотно? Изучите правильный порядок действий.

Выбор варианта

Предложения анализируйте по репутации и надежности кредиторов, основным условиям (ставкам, размерам сумм и срокам) и дополнительным (страхованию, комиссиям, льготам для отдельных категорий). Выбирайте подходящий по всем параметрам и выгодный вариант. Можно предварительно рассчитать кредит под залог недвижимости на калькуляторе: такой расчет определит примерные размеры переплат и регулярных платежей.

Стандартный пакет документов состоит из:

  • паспорта и по запросу второго удостоверения личности (например, СНИЛС или водительских прав);
  • справки для подтверждения дохода: формы банка или 2-НДФЛ;
  • трудовой книги (копии заполненных страниц с подписями руководителя), выписки из нее с пометками о стаже и должности или отксерокопированного трудового договора;
  • документов на залог: свидетельства о регистрации, документа-основания права собственности (дарственной, договора купли-продажи или иного), выписки из ЕГРН, единого жилищного документа (ЕЖД), технического и кадастрового паспортов, акта оценки.

Полный  окончательный список документации получайте в организации, в которой рассчитываете взять кредит.

Подача заявки

Оставить запрос можно лично в офисе, заполнив анкету-заявление и сразу предоставив запрашиваемые документы. Другой вариант получения кредита под залог недвижимости – онлайн-заявка. На сайте учреждения в режиме online заполняйте форму, ждите звонка менеджера с предварительным ответом и назначением встречи в отделении.

Заявки обрабатываются в сроки от суток или нескольких дней до 2-4 недель. Решение сообщается по телефону. Но окончательный ответ озвучивается после полноценной проверки заявителя и одобрения залога.

После одобрения кредитор оформляет договоры залога и кредита, которые подписываются двумя сторонами. Ставьте подпись после тщательного изучения каждого пункта и согласия с ним.

Залог регистрируется в Росреестре для наложения обременения. Это занимает до пяти рабочих дней и требует уплаты госпошлины.

Получение кредита

Останется получить кредит, чтобы купить жилье или покрыть расходы на иные нужды. Деньги выдаются единовременно или частями наличными (через ячейку банка или на руки) либо перечисляются на счет заемщика или продавца недвижимости (при целевой ипотеке). Останется добросовестно гасить кредит без просрочек по графику.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.