Варианты безавансового ипотечного кредита

Экономика

Что представляет собой

Однако факт остаётся фактом: без первоначального взноса большинство кредитных программ не позволяет купить квартиру путём получения ипотечной ссуды. Ведь внесение заёмщиком собственных накоплений служит своего рода гарантией его платежеспособности. А ввиду важности принимаемых финансовых обязательств банк должен иметь доказательства, что они будут выполнены.

Прежде чем выяснять, можно ли без первоначального взноса оформить ипотеку, заметим, что в чистом виде программ долгосрочного жилкредитования без внесения авансового платежа никогда не было. Это понятие условное. Его используют, когда кредитная операция проводится в отношении заёмщика, не располагающего в настоящий момент достаточной суммой. Однако отсутствие необходимых денежных средств как-то должно компенсироваться.

В качестве способа компенсации банки сегодня рассматривают:

  • жилищный сертификат;
  • поручительство;
  • привлечение созаёмщиков;
  • программы с субсидированием долгосрочных жилкредитов из государственного бюджета. Хотя ипотека с господдержкой на 2020 год не была продлена, сегодня ряд банков предлагает продукты, предполагающие использование денежных средств из госказны. Это, например, ипотека под материнский капитал и военная ипотека;
  • обеспечение сделки залогом в виде иной недвижимости.

Понять причину данного явления вам поможет информация из нашей статьи «Что такое ипотека».

Задаток при покупке квартиры в ипотеку

Купить квартиру с использованием договора задатка в ипотеку можно, но только при этом следует заранее поставить о своем намерении в известность кредитодателя. Банк вычитает сумму задатка из суммы первоначального взноса, но данная операция требует обязательного согласования.

В дальнейшем задаток при ипотеке оформляется ровно так же, как и без ипотеки. Стороны подписывают договор о задатке в двух экземплярах, по одному для каждого. Копию договора о задатке покупатель предоставляет банку вместе с копией расписки от продавца о получении суммы задатка полностью.

Чтобы договор приобрел юридическую силу, в нем обязательно должна быть указана следующая информация:

  1. Перечислены все совладельцы квартиры, выступающей объектом сделки, а также все покупатели.
  2. Приведены паспортные данные всех участников сделки, а также адреса их постоянной регистрации.
  3. Указана цена, за которую покупатель согласен купить, а продавец продать данную квартиру.
  4. Сумма задатка, вписанная не только цифрами, но и прописью.
  5. Все важные характеристики квартиры: этаж, площадь, адрес, кадастровый номер.
  6. Ответственность обеих сторон за неисполнение любого из обязательств по договору.

Настоятельно рекомендуется приложить к договору задатка справку из психоневрологического диспансера о том, что стороны не находились в момент совершения сделки на учете. Это поможет в будущем избежать судебных разбирательств на почве того, что продавец или покупатель находился в недееспособном состоянии при подписании договора о задатке.

Закон позволяет составлять договора задатка в простой письменной форме. Однако, учитывая юридическую значимость договора, а также размеры передаваемых сумм, рекомендуется обратиться к юристу, чтобы он помог правильно сформулировать документ, указав все, что требуется вносить в договора такого рода по закону.

Также следует уделить внимание и расписке в получении денег. Эту бумагу, напротив, продавец обязан написать собственноручно в присутствии покупателя. Подпись – это не достаточное заверение, так как потом продавец может сказать, что подпись подделана. Доказать подделку документа, написанного от руки, намного труднее. В расписке указываются:

  • стороны (включая паспортные данные);
  • сумма;
  • дата;
  • обязательно должно быть написано, что деньги передаются именно как задаток, со ссылкой на договор о задатке;
  • собственноручная подпись продавца, идентичная той, что в паспорте.

Можно напечатать расписку. Но в этом случае потребуется обязательно заверить ее у нотариуса.

Варианты получения

Кредитные организации в условиях нестабильной экономической ситуации не приветствуют предоставление ипотеки без авансового платежа. Тем не менее эксперты выделяют несколько способов, с помощью которых заёмщик, не имеющий собственных накоплений, может получить долгосрочный жилкредит. Кратко остановимся на этих вариантах:

  • Программы льготного ипотечного кредитования. Для граждан незащищённых категорий государство разработало ряд программ, направленных на оказание помощи в улучшении условий проживания. О том, какие из них доступны, соискатель кредита может узнать в органах местного самоуправления по месту проживания. Именно туда он и должен будет обратиться, чтобы получить денежные средства по социальной ипотеке. При положительном решении претендента поставят в очередь на получение жилищного сертификата. Существует несколько вариантов использования предоставленной помощи. И самым популярным является направление денежных средств на выплату первоначального взноса.
  • Военная ипотека. Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса по этой программе могут только военнослужащие-участники НИС (накопительно-ипотечной системы). Огромным преимуществом военной ипотеки является то, что Минобороны РФ не только вносит денежные средства на лицевой счёт защитника Отечества, которыми выплачивается первый взнос, но и проводит за военнослужащего последующие ежемесячные платежи.
  • Ипотека под материнский капитал. Субсидия выделяется семьям после появления второго, а также последующих детей. В 2020 году её размер равен 453 тыс. рублей. Направить маткапитал можно на оплату первого взноса по ипотечному кредиту.

Немного цифр. Если предполагается взять долгосрочную жилищную ссуду с объёмом авансового платежа 20%, максимально доступная сумма кредитования при достаточном уровне дохода заёмщика составит 2 млн 265 тыс. рублей. Даже в дорогом столичном регионе её хватит на приобретение жилого помещения площадью 41,58 м2. На начало 3 квартала 2020 года средняя стоимость квадратного метра жилья (за исключением Москвы) составляла 54479 рублей.

  • Ипотека под залог имеющегося жилья. Большинство банков легко соглашается на выдачу денежных средств по такой схеме, поскольку для финансовых организаций она выгодна. В отношении заёмщика ипотека под залог недвижимости сопряжёна с рисками. Главный из них следующий: став неплатежеспособным, кредитополучатель может лишиться не только строящегося, но и уже имеющегося жилого помещения.
  • Дополнительное обеспечение. Данный вариант предполагает предоставление в залог любых высоколиквидных ценностей, которые банк готов принять к рассмотрению в качестве дополнительного обеспечения, способного заменить первоначальный взнос. Таковыми, помимо недвижимости, могут быть следующие активы:
    • ценные бумаги;
    • драгоценные металлы;
    • земельный участок;
    • автомобиль.
Читайте также  Другие варианты кредитования

В большинстве отечественных банков ипотека с нулевым первым взносом выдаётся на следующих условиях:

  • срок действия договора займа – 3 года-30 лет;
  • диапазон годовых ставок – 12,25 – 14%;
  • залоговым объектом выступает приобретаемое либо имеющееся жильё;
  • объём кредита – от 200 тысяч до 30 миллионов рублей;
  • досрочное погашение ссуды – без дополнительной комиссии по предварительной заявке;
  • при невыполнении заёмщиком обязательств по обслуживанию кредита недвижимость подлежит отчуждению в пользу финансового учреждения;
  • сумма займа может быть увеличена за счёт привлечения созаёмщиков;
  • страхование – обязательное заключение договора на жилищный объект и добровольное оформление полиса страховки здоровья и жизни клиента.

Кто может взять

Варианты безавансового ипотечного кредита

Выше были указаны условия, на которых предоставляются ипотечные кредиты без первоначального взноса. Теперь более подробно рассмотрим вопрос, кто может их получить.

Государственный жилищный сертификат выдаётся гражданам следующих категорий:

  • вдовы ветеранов ВОВ;
  • ветераны ВОВ;
  • молодые специалисты (сельские учителя, учёные, врачи);
  • молодые семьи;
  • военнослужащие;
  • инвалиды;
  • сотрудники внутренних дел (включая пенсионеров);
  • граждане, лишившиеся жилья по причине чрезвычайных обстоятельств;
  • вынужденные переселенцы;
  • жители Крайнего Севера, а также приравненных к нему районов.

Однако получить жилищный сертификат могут только граждане, которые нуждаются в улучшении условий проживания.

Список лиц, которые могут взять ссуду по программе «Военная ипотека», выглядит так:

  • прапорщики, офицеры, заключившие контракты на службу в рядах ВС РФ не ранее 2005 года;
  • выпускники ВУЗов, служащие по долгосрочному контракту, начиная с 2005 года и в более позднее время;
  • мичманы и прапорщики, служащие по первому контракту не менее 3 лет:
  • матросы, солдаты, сержанты, старшины, заключившие второй контракт не ранее 2005 года.

На военнослужащих, заключивших контракт до 2005 года, распространяется такое условие: накопительные счета в банке на них открыты не будут, однако оформить «Военную ипотеку» они имеют право.

Варианты безавансового ипотечного кредита

Что же касается программ без государственного субсидирования, то требования большинства отечественных банков к соискателю ипотечного займа следующие:

  • Российское гражданство.
  • Возраст: на момент заключения договора кредитования – не моложе 21 года; на дату полного погашения задолженности – не старше 75 лет.
  • Наличие постоянной работы.
  • Уровень дохода, подтверждённый справкой с места трудоустройства, должен позволять проводить ежемесячные выплаты без просрочек.

Граждане, не накопившие сумму в объёме первоначального взноса и не относящиеся ни к одной из льготных категорий, тоже могут взять ипотеку. Для этого существуют два варианта. В первом случае, соискателям ипотеки придётся пойти на хитрость – оформить потребительский кредит и направить заёмные средства на проведение авансового платежа по долгосрочной жилищной ссуде.

Читайте также  Куда инвестировать деньги в 2019 году ТОП-5 популярных вариантов

У данной схемы существует очевидный минус: потребительскому кредитованию характерен относительно небольшой срок действия договора, то есть размеры ежемесячных выплат довольно велики. Впрочем, когда сделка по приобретению подходящего объекта окажется под угрозой из-за отсутствия денег на авансовый платёж, этот вариант тоже имеет право на жизнь.

Второй вариант – принять участие в маркетинговой акции. Сегодня для привлечения заёмщиков банки нередко проводят такие мероприятия. В числе реализуемых в их ходе продуктов ипотека от застройщика без первоначального взноса. Строительные компании путём проведения акций планируют увеличить объёмы продаж.

Аванс при ипотеке

Продавец квартиры может попросить не только задаток, но и аванс. Правильно оформленный задаток (ст. 380 и 381 ГК РФ) является обеспечением будущей сделки. Но аванс таким обеспечением не является. При отказе покупателя от подписания договора купли-продажи, продавец вернет аванс, но не вернет задаток.

Крайне рискованно отдавать аванс продавцу в руки, поскольку потом можно и не получить его обратно. Агентству недвижимости передавать аванс более надежно, но только если само агентство внушает доверие, так как ненадежное агентство может просто скрыться с авансом.

Как получить

Прежде всего необходимо выяснить, дают ли ипотеку без первоначального взноса в банке, услугами которого вы решили воспользоваться. Если да, то спешить с подачей заявки всё равно не следует. Сначала выясните:

  • под какую ставку предоставляется заём;
  • срок действия кредитного соглашения;
  • размер ежемесячного платежа (можно воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором);
  • что банк принимает в качестве залога;
  • требования к заёмщику. Это очень важно – если хотя бы по одному из требований вы не подходите, оформить ипотеку без первоначального взноса вам не удастся.

Список документов, подаваемых для получения долгосрочного жилкредита, в большинстве финансовых учреждений практически одинаков. Сначала представляются заявка и, как правило, копии паспорта, трудовой книжки, брачного свидетельства, справка о зарплате. На несовершеннолетних детей подаются копии их свидетельств о рождении.

Банк отводит себе на принятие решения несколько (обычно не более 5) рабочих дней. Если оно будет положительным, определяется доступная к получению сумма займа. Затем производится оценка стоимости объекта недвижимости. Сформированный оценочной компанией отчёт тоже необходимо подать в финансовое учреждение. И завершающий этап – оформление сделки. Подробно эта тема раскрыта в нашей статье «Что нужно, чтобы взять ипотеку».

Если речь идёт о кредите без первого взноса, то ответ на этот вопрос звучит отрицательно. При оформлении договора ипотеки по двум документам риск невозврата повышается из-за отсутствия сведений о доходах заёмщика – он должен предъявить паспорт и подать на выбор второй документ. Больше информации по этому вопросу вы почерпнёте из статьи «Ипотека по двум документам».

Для повышения вероятности принятия банком положительного решения, клиент может предоставить сведения об уже имеющейся в его собственности недвижимости.

В контексте рассматриваемой темы не лишним будет сказать о долгосрочном кредите для индивидуальных предпринимателей (ИП). Называется такая ссуда на языке банкиров бизнес-ипотека. Она позволяет ИП стать владельцем производственных площадей.

Но частный бизнес вызывает у банков недоверие. Поэтому, если ИП совмещает деятельность с работой по найму, то в заявке на ипотеку можно указать трудоустройство по найму как основной источник доходов, а прибыль от собственного дела – как дополнительный. В пользу такого подхода говорит то, что, в отличие от физлица, получить ипотеку для ИП без первоначального взноса невозможно.

Какие банки дают ипотечные кредиты без первоначального взноса

Возросшая конкуренция на финансовом рынке вынуждает банки разрабатывать ипотечные программы, не требующие внесения авансового платежа. Однако выгодными для заёмщика можно считать далеко не все кредитные продукты. Основным критерием является величина процентной ставки. Конечно же, не должно вызывать удивление, что лучшие значения данного показателя принадлежат самым крупным финансовым учреждениям страны. Коротко рассмотрим их некоторые предложения.

Разговор о том, где взять ипотеку без первоначального взноса, логично начать с лидера сегмента кредитования физлиц в нашей стране. Оформить в Сбербанке долгосрочный жилкредит на таком условии могут лишь граждане, относящиеся к категории льготников (о них шла речь выше). То есть в данном случае авансовый платёж всё-таки проводится, но не накопленными заёмщиком денежными средствами, а субсидированными из госбюджета.

Читайте также  Альтернативный вариант получения возмещения

Долгосрочная жилищная ссуда в Россельхозбанке называется «Целевая ипотека». В зависимости от типа приобретаемого объекта и категории заёмщика процентная ставка колеблется в пределах от 9,75 до 12%. Однако эти привлекательные цифры в некоторых случаях могут изменяться в сторону увеличения. Чтобы исключить такую неприятность, рекомендуем ознакомиться с нашей статьёй «Ипотека в Россельхозбанке, предоставляемая без первоначального взноса».

В ВТБ 24 получить крупную сумму денежных средств (до 15 млн рублей) можно, взяв «Кредит под залог жилья». Однако на сайте данной финансовой организации есть одна оговорка: объём займа не превышает 50% стоимости залогового объекта. То есть рассчитывать на 15 млн рублей могут лишь владельцы элитной недвижимости, оцениваемой в 30 миллионов единиц российской валюты.

В августе 2020 года запустил программу «Ипотека без первоначального взноса» и Газпромбанк. В её рамках допускалось приобретение у столичного предприятия «Управление гражданского строительства» квартиры, на которую оформлено право собственности. В настоящий момент этот продукт отсутствует в списке актуальных предложений банка. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в указанномфинансовом учреждении составляет 10%.

Есть и другие банки, предоставляющие ипотеку без первоначального взноса. Без авансового платежа в Альфа-Банке можно взять кредит под залог уже имеющегося жилья на следующие цели:

  • финансирование крупных потребительских расходов под залог квартиры;
  • проведение капремонта и иных неотделимых улучшений объекта недвижимости;
  • приобретение объекта недвижимости.

Соотношение объёма займа к стоимости залога – 50%. Срок действия договора кредитного соглашения – до 15 лет, базовая ставка составляет 17,6%.

Стоит упомянуть и банк «ДельтаКредит». Его продукт «Ипотека на улучшение жилищных условий» тоже не требует внесения первоначального взноса и предоставляется под залог имеющейся в собственности заёмщика квартиры в многоэтажном доме. Полученные денежные средства можно направить, например, на ремонт жилья или на улучшение условий проживания.

Как погашается ипотека

Надо понимать, что 0 процентов – первый взнос на ипотеку лишь осложняет процедуру погашения долгосрочного жилкредита. Ведь без авансового платежа его объём увеличивается. Поэтому при наличии дополнительных доходов (годовая премия, наследство и проч.) многие наши соотечественники стремятся избавиться от финансового бремени путём досрочного погашения ипотечного займа. Однако данная операция имеет подводные камни.

Например, заёмщики нередко отправляют на кредитный счёт сумму, превышающую на несколько тысяч объем зафиксированного в графике ежемесячного платежа. Но это никакой выгоды не принесёт. Эксперты рекомендуют накопить сумму, равную хотя бы двум ежемесячным выплатам. Тогда можно обратиться в финансовую организацию с заявлением о пересмотре графика погашения займа. С другими аспектами этого вопроса вы можете ознакомиться, прочитав статью «Как правильно погасить ипотеку».

О преимуществах и недостатках

С точки зрения заёмщика, ипотека без первоначального взноса имеет только один плюс – отсутствует необходимость продолжительного накопления денежных средств на авансовый платёж. Такой вариант выгоден тем, кто снимает жильё и тратит таким образом немалые деньги. Причём сумма ежемесячных платежей иногда сопоставима с размером регулярных выплат по ипотечному кредиту.

А вот недостатков у такого решения жилищной проблемы больше. К основным следует отнести следующие:

  • из-за повышения риска невозврата банки увеличивают размер процентной ставки;
  • более высокие требования к подтверждению заёмщиком своей платежеспособности;
  • увеличение стоимости страховки;
  • возрастает объём переплаты, поскольку первоначальный взнос, призванный уменьшить сумму кредита, отсутствует.

Тем не менее есть варианты, когда ипотечный заём без авансового платежа может быть действительно интересен. Один из них – приобретение жилья с последующей сдачей его в поднаём. Но выгода будет обеспечена, если доход от этого будет перекрывать хотя бы существенную часть размера платежа по кредиту, не говоря уже о варианте, когда арендная плата будет его превышать.

В любом случае решать только вам, может ли ипотека без первоначального взноса быть интересной. В данной ситуации важно просчитать все возможные варианты исхода событий – как оптимистические, так и пессимистические.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.