Пересмотр процентов по ипотеке через рефинансирование

Экономика

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafety

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж
Чтобы узнать примерную ставку рефинансирования, надо указать стоимость недвижимости, необходимую сумму кредита и удобный ежемесячный платеж

Как сэкономить на рефинансировании своей ипотеки

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.

Пересмотр процентов по ипотеке через рефинансирование

Это самый важный и ответственный шаг. Ваша цель – найти банк, предоставляющий кредит с процентной ставкой ниже той, которая у вас есть сейчас, как минимум на два пункта. Срок погашения ипотеки оставляйте тем же – чтобы пропорционально уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк найти легко, даже не выходя из дома – достаточно прогуляться по сайтам, изучить разделы по рефинансированию ипотеки, провести сравнительный анализ условий: размеры, сроки, валюта кредита.

Не ведитесь на радужные обещания заниженных ставок в виде «от 9,25%» — в реальности такие проценты предлагают идеальному клиенту банка, которого, как и цветущего папоротника, не существует. По условиям банков, такой клиент берет небольшую сумму, отдает уже завтра, имеет в банке зарплатную карту, а еще застраховал квартиру, машину, жизнь свою, троих детей, мамы и хомячка. Поэтому ищите реальные условия, которым вы точно сможете соответствовать.

Рассчитать примерную процентную ставку по вашим критериям поможет ипотечный калькулятор. Он есть на сайте каждого банка. Здесь вы указываете стоимость квартиры, необходимую сумму кредита и размер ежемесячного платежа, который можете осилить.

Ипотечный калькулятор

Идеально, если банк требует от клиента только двух условий: справку о доходах 2 НДФЛ и застраховать жизнь. Взамен этого вы получите приятную ставку на четыре-пять пунктов ниже вашей. Согласитесь, платить банку 9,75% вместо 14,75% это просто сказочные условия!

Читайте также  Тарифы и условия обслуживания

Грамотная заявка позволяет банку познакомиться с клиентом и узнать его лучшие стороны, чтобы сразу же одобрить кредит. Большая часть успешного одобрения зависит от составления заявки на рефинансирование, ведь именно на этом этапе банк оценивает ваш доход, кредитную историю и составляет мнение, насколько вы надежный клиент.

Пересмотр процентов по ипотеке через рефинансирование

Эти требования совпадают с теми, которые выставляет Банк 1 для принятия решения о выдаче вам ипотеки. А вот Банку 2 необходимо еще подтверждение добросовестного выполнения вами обязательств по кредиту перед Банком 1. Если вы допускали просрочки по платежам или несвоевременно платили по страховке, скорее всего, получите отказ.

Документы для проверки новым банком

После направления пакета документов Банку 2 ожидайте звонка из службы проверки, сотрудник которой проведет с вами собеседование, чтобы еще раз подтвердить место работы и должность, трудовой стаж, размер зарплаты. Будьте готовы к тому, что у вас могут попросить контакты отдела кадров или начальства. Банк обязан тщательно проверить информацию о каждом клиенте, чтобы убедиться, что у вас точно хватит зарплаты для выплаты кредита, вы являетесь благонадежным работником, и в ближайшее время не попадете под увольнение по статье или сокращение на службе. Удовлетворительные результаты проверки являются поводом для одобрения кредита.

Как сэкономить на рефинансировании своей ипотеки

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

Порядок действий для рефинансирования ипотеки

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту
В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС.
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.
Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка
Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Читайте также  Зарплатная и пенсионная карты Промсвязьбанка Мир: тарифы, отзывы, плюсы и минусы
Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых
Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Формирование пакета документов на квартиру

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут
В справке по форме № 40 написано, кто прописан в квартире. Паспортист выдал мне ее за пять минут

Банк 2 должен получить документы на вашу недвижимость, чтобы проверить жилье, которое он берет в залог. Главные вопросы, интересующие банк – соответствие стоимости объекта реальной цене, является ли квартира собственностью клиента и действительно ли это качественное жилье, пригодное для проживания, или дряхлый барак, стены которого рухнут через неделю.

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка
Остаток по процентам заемщик может узнать в офисе банка

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег
Справка о досрочном погашении нужна, если старый банк по забывчивости опять потребует денег

Выкупить квартиру у старого банка

Третий важный этап рефинансирования ипотеки – выкуп квартиры у Банка 1. После проверки вашей заявки и прилагаемого пакета документов, Банк 2 готовится к выкупу объекта недвижимости. Это и есть сама процедура рефинансирования: вы подписываете документы по новому кредиту в Банке 2, который, в свою очередь, погашает ваш долг перед Банком 1.

После подписания документов в Банке 2 необходимо сообщить Банку 1 о своих намерениях выкупить квартиру. Вы уточняете задолженность, передаете реквизиты для зачисления в Банк 2, погашаете разницу по процентам, которая скапливается в период перехода кредита от банка к банку (в среднем 3-5 тысяч рублей).

Читайте также  Тарифы и условия обслуживания || Документы

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ, показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств
Чтобы забрать квартиру из залога у старого банка, я написала заявление на снятие обременения и предоставила закладную с с отметкой об исполнении обязательств

Квартира, взятая в ипотеку, является условной собственностью клиента, так как на нее налагается обременение. Вы можете жить в ней, делать ремонт, рожать детей и строить планы на будущее, но сделать перепланировку, сдать в аренду (официально), подарить или продать, не получив письменного согласия банка – нельзя. В этом суть обременения квартиры, или залога.

В процессе рефинансирования требуется забрать недвижимость из залога у Банка 1 и передать в залог Банку 2. Для этого пишете в первый банк заявление на получение закладной на квартиру с обязательной отметкой о том, что все обязательства перед банком вами выполнены в полном объеме. Кредит в Банке 2 является необеспеченным, пока не произошел переход закладной на объект из Банка 1 в Банк 2.

На заметку

Ипотечный калькуляторhttps://www.youtube.com/watch?v=ytabout

После получения закладной вы направляетесь в МФЦ со специалистом Банка 2 и пишете заявление на снятие обременения в Банке 1 и заявление о наложении обременения в Банке 2. Прилагаете сведения о недвижимости и оплачиваете государственную пошлину. Еще 5-7 дней – и ваша квартира в залоге Банка 2.

Как изменились условия по кредиту

До После Экономия
Сумма кредита 2 175 000 Р 2 155 625 Р
Процентная ставка 14,75% 9,75%
Окончание выплат 03.08.2040 г. 30.06.2037 г.
Ежемесячный платеж 27 436,86 Р 20 502 Р 6934,86 Р
Переплата по кредиту 5 421 545 Р 2 722 428 Р 2 699 117 Р

Запомнить

  1. Выбирайте банк исходя из ваших целей: процентная ставка, срок кредитования, условия частичного досрочного погашения.
  2. Указывайте в анкете достоверную информацию, чтобы банк быстрее рассмотрел вашу заявку и одобрил рефинансирование.
  3. Подсчитайте расходы на оформление сделки. Если они превышают выгоду, не стоит рефинансировать кредит.
  4. Пока рефинансируете, не забывайте платить за ипотеку, страховку и коммуналку.
  5. Берите в старом банке справку, что вы полностью погасили ипотечный кредит, чтобы в будущем к вам не предъявляли претензий.
Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.