Как сделать хорошую кредитную историю с нуля (кредит с нулевой КИ)

Бизнес

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику
Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Зачем банку кредитная история будущего клиента

КИ влияет на принятие решения относительно выдачи клиенту ссуды. Если займы погашались в срок или раньше, клиент может получить новый кредит. Если были допущены регулярные просрочки, есть информация о невозвращении долгов – большинство финансовых организаций откажет в выдаче денег в долг.

Если лицо имеет положительную КИ, займы могут быть предоставлены на выгодных условиях, используется программа лояльности. Заявка на оформление рассматривается быстрее. При принятии окончательного решения банки руководствуются информацией о кредитном поведении лица за последние годы. Однако некоторые организации учитывают и более раннюю информацию.

При просрочках, которые являлись нерегулярными, шанс получения займа высок. Если их длительность составляла менее трех месяцев, банк может выдать новый кредит. Если клиент регулярно не возвращал долги и задерживал платежи на значительный срок, в новом займе могут отказать.

Если КИ негативная, получить заем можно, однако под высокий процент. Так банки минимизируют свои риски в случае неуплаты лицом платежей. Даже крупные организации могут оформить экспресс заем лицу с испорченной историей платежей. При своевременном внесении платежа можно исправить кредитную историю.

Как узнать кредитную историю

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

ки

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Я отправил запрос через госуслуги
Я отправил запрос через госуслуги

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно{amp}amp;nbsp;ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги
Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги

Почему может отсутствовать кредитная история

Всё это хорошо, но что делать тем, у кого кредитной истории нет? Что если кредитная история нулевая? Это могло возникнуть по нескольким причинам.

  • Самая главная причина – человек никогда не брал кредитов. Это относится к молодым людям, на пороге их совершеннолетия, которым только предстоит только вступить во взрослую жизнь. Встречаются также и довольно взрослые люди, которые никогда не обращались в банк за кредитом и которые также имеют нулевую кредитную историю.
  • Раньше, когда роль кредитной истории была еще недостаточно высока, клиент мог в кредитном договоре отказаться от того, чтобы его данные передавались БКИ. Сейчас, отказ от согласия этого равносилен отказу в кредите без объяснения причины. Кроме того, согласно изменениям в законе о кредитных историях с 1 июля 2014г кредитным организациям не требуется согласия на передачу его данных в БКИ и передавать эти данные они должны в обязательном порядке.
  • Кредитная история могла реально очиститься, хотя эти случаи единичны. Известно, что срок хранения кредитной составляет 10 лет с момента последней записи. А сам закон о кредитных историях был принят в конце 2004г. Получается (теоретически), что те, кто рассчитались с кредитом в конце 2004г и больше кредитов не брали, уже в конце 2014г будут иметь пустую кредитную историю.
  • В интернет ходят слухи о том, что кто-то смог очистить кредитную историю за деньги, то есть полностью стереть ее из базы БКИ. Эти случаи если и имели место быть, то они незаконны, поэтому не будем на них останавливаться. Если же речь про законные способы исправления истории, то рекомендуем почитать как исправить кредитную историю.

Правильнее ответить так. Скорее плохо, чем хорошо. Но не сказать, что это негативный момент. Ведь человек никогда не бравший кредит, к которому вообще не применимы критерии оценки вроде просрочек, не заслуживает чтобы относится к категории плохих заемщиков.

Про заемщика, у которого нет кредитной истории нельзя сказать ничего – он как лист белой бумаги. Как он будет платить, будет ли допускать просрочки – все те критерии, по которым банки каждый день отметают на автомате тысячи плохих заемщиков, в данном случае не применимы. Банки не могут на своих скоринговых моделях оценить будущего заемщика по его прошлому опыту.

Поэтому, банки очень настороженно относятся к таким заемщикам. А настороженно, это значит:

  • попросят побольше документов о доходах;
  • побольше сведений о поручителях и созаемщиках;
  • повыше процентные ставки;
  • поменьше сумма;
  • поменьше срок.

В принципе, для человека, не привыкшего жить в долг, получить разово кредит, пусть и не на выгодных условиях – это ничего страшного. Найдутся банки в нашей стране, кто даст кредит заемщику с нулевой кредитной историей. Но те, кто планирует в ближайшее время получить ипотеку, автокредит, или просто потребительский кредит на большую сумму, лучше бы иметь хоть какую-либо кредитную историю, пусть даже совсем небольшую.

Если лицо ни разу не пользовалось услугами по выдаче ссуды, досье в БКИ будет отсутствовать. Однако это не весомый параметр, из-за него банк не может отказать в выдаче кредита. Если КИ нет, кредитор не знает, как лицо относится к долгам, и насколько добросовестно будет выплачивать деньги. Из-за этого банк может дольше принимать решение, срок ожидания одобрения может увеличиться.

Есть и плюсы отсутствия КИ – лицо может начать кредитную историю с нуля, сделать высокий рейтинг за счет соблюдения договорных обязательств и положительного кредитного поведения. Помимо этого, выше шанс получить ссуды с нулевой кредитной историей, чем с испорченным досье.

Если планируется крупный заем, оформление ипотечного кредита, на решение банка относительно выдачи займа оказывает влияние КИ. Если лицо недобросовестно относится к платежам, банк не станет кредитовать, так как это риск.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой{amp}amp;nbsp;А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой{amp}amp;nbsp;1. Буквы под{amp}amp;nbsp;квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь
В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой 1. Буквы под квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Читайте также  Как получить кредит онлайн без отказа

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля (кредит с нулевой КИ)

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Я сделал для себя два вывода:

  1. Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать.
  2. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка
Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

ПДН = платежи по кредитам / доход

деньги

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

(7 000 Р  20 000 Р  10 000 Р) / (50 000 Р  15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

5% от кредитного лимита  сумма просроченной задолженности.

деньги

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

10% от текущей задолженности  сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Основные способы формирования кредитной истории

банк

Создать положительное досье в БКИ можно, взяв несколько мелких кредитов, так появится история. При погашении в срок или досрочно рейтинг будет высоким. Получить заем впервые можно во многих банках, однако есть риск, что заявка будет рассматриваться довольно длительный период.

Клиенту необходимо будет доказать свою платежеспособность, собрать требуемый пакет документов. Самый легкий вариант – получение средств в МФО. Организации не рассматривают досье заемщика и быстро оформляют ссуду. Однако есть минус – высокая ставка процентов.

Один из вариантов, как можно сделать нулевую кредитную историю положительной – приобрести товар на некрупную сумму. Большинство магазинов относятся достаточно лояльно к клиентам и могут оформить покупку в кредит без учета КИ. Проценты выплат завышены, однако в связи с этим процедура является доступной почти каждому покупателю.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты считается экономичным вариантом, чтобы создать положительную КИ с нуля. Вероятность получения такого варианта займа высока. Затраты на создание досье будут минимальными в случае, если клиент будет пользоваться картой в течение льготного периода и вовремя погасит долг, пока он не закончился.

Важно предварительно ознакомиться с условиями договора по использованию кредитной карты, чтобы правильно рассчитать льготный период и ознакомиться с операциями, которые он не включает. Так, большинство банков не приветствует снятие наличных с карты, за это действие могут начисляться проценты.

Если крупную сумму в долг взять не получается, можно предварительно оформить небольшой кредит или микрозайм на карту и своевременно его погасить. Один из вариантов – взятие средств в МФО и своевременное или досрочное их возвращение. Такой способ нельзя назвать экономичным – организации начисляют высокий процент за использование денег, однако заявка рассматривается быстро.

При оформлении обязательств финансовая организация может запросить предоставление обеспечения. Так банк минимизирует риск несоблюдения договора займа клиентом. Распространенный вариант обеспечения – поручительство платежеспособного человека. Помимо этого, лицо может заложить недвижимость или иные ценности.

Чем дороже цена заложенного имущества, тем больше денег клиент может запросить. Используются не только машины, квартиры и т.д., но и акции, однако, решение о возможности заложить ценность и получить заем, принимает финансовая организация.

Важно, чтобы имущество являлось собственностью заемщика, этот факт требуется подтвердить при помощи документов. Оно не должно являться залогом по иным договорам, цена подтверждается документацией.

Зачастую размер ссуды ниже стоимости залога. Заложенное имущество нельзя продавать, дарить или вписывать в завещание до того, как кредит не будет погашен. Зачастую банк требует страхования залога.

Товары в рассрочку

Рассрочка – способ покупки товара, оплачивать который следует не сразу, а постепенно, маленькими частями. Срок и сумма к уплате указываются в договоре. Комиссия за использование денег не предусматривается, так как она включена в стоимость товара. Исходя из этого, отличие рассрочки от кредита в отсутствие процентов.

Подобные ссуды могут быть оформлены на территории магазина, где клиент хочет купить товар. Если клиент не выплатит взнос, магазин имеет право забрать товар. График погашения строгий, допущение просрочек не предусматривается. Продукт становится собственностью клиента только тогда, когда он совершил все платежи.

Читайте также  Лучшие кредитные карты с золотым статусом и привилегиями

Для оформления рассрочки не требуется предоставлять большой пакет документов. Зачастую нужны только паспортные данные.

Для привлечения новых клиентов и удержания постоянных, многие банки реализуют программы лояльности. Некоторые предложения распространены только на тех, кто длительный период пользуется услугами банка, однако многие доступны тем лицам, которые хотят взять кредит впервые.

Банк может предложить достаточно выгодные условия, предусмотренные программой. Такие предложения актуальны для тех, кто хочет взять небольшой заем или создать хорошую КИ.

Микрозайм в МФО

Микрофинансирование, как и кредит в банке, является арендой денег, за которую клиенту нужно вносить оплату. Главное отличие от банка – выдача денег частными мелкими организациями. Средства даются на короткий срок, сумма меньше, чем в банке, процентная ставка высокая.

кредитная история

При обращении за микрозаймом неважно наличие стабильного заработка, КИ не проверяется. Если пользоваться заемными средствами несколько дней, переплата будет не слишком большой. Однако не допускается наличие просрочек, так как переплата будет существенной.

Плюсы МФО:

  • Быстрое рассмотрение заявки.
  • При возникновении непредвиденной ситуации можно найти выход, обратившись в офис организации своевременно.
  • Не требуется большой пакет документов для оформления.

Минусы организаций – завышенная ставка процентов, риск мошенничества, при неоплате долгов могут появиться проблемы с коллекторами.

Как не испортить кредитную историю

Надо соблюдать простые правила.

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Как делать не нужно

Некоторые лица, чтобы создать положительную КИ, подают заявки на заем сразу в 3-6 банков. Это действие влечет падение кредитного рейтинга и возможные отказы в займах в будущем. Все заявки фиксируются в БКИ. Если кредитор замечает, что человек влезает во множественные долги, он может решить, что у лица есть значительные проблемы с доходами и бюджет ему не позволяет рассчитаться по займам.

В результате растет риск невозвращения, и банк попросту отказывает лицу в оказании услуги. Помимо этого, лицо могут принять за мошенника. Новую ссуду можно брать только ели погашены все долговые обязательства.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля (кредит с нулевой КИ)

При планировании оформления крупной ссуды важно сделать положительной КИ. Этот фактор учитывает банк при проверке сведений о заемщике и вынесении решения. Чтобы КИ улучшилась, нужно вовремя платить долги. Не допускаются просрочки на срок более 30 суток.

Чем лучше КИ, тем выше вероятность получения новых займов в короткий срок и без отказов. Если клиент надежный, ему могут быть предложены выгодные условия. При оформлении кредита требуется внимательно ознакомиться с договором, чтобы избежать неприятных ситуаций.

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Я{amp}amp;nbsp;написал жалобу в{amp}amp;nbsp;ЦБ{amp}amp;nbsp;РФ в{amp}amp;nbsp;надежде, что он{amp}amp;nbsp;покарает кредитора, но{amp}amp;nbsp;не{amp}amp;nbsp;тут-то было

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

  1. Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства.
  2. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации.
  3. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Как узнать кредитную историю

В{amp}amp;nbsp;ответе мне просто процитировали статью из{amp}amp;nbsp;федерального закона о{amp}amp;nbsp;кредитных историях. Мог{amp}amp;nbsp;бы сам прочитать, а{amp}amp;nbsp;не{amp}amp;nbsp;терять время на{amp}amp;nbsp;бессмысленное обращение в{amp}amp;nbsp;Центробанк

Получить ссуду с нулевой КИ проще, чем с испорченной. Это связано с тем, что когда лицо обращается в банк впервые за данной услугой, финансовая организация не может предугадать кредитное поведение человека. В связи с этим проверяется платежеспособность, заявка рассматривается долго.

Если банк не уверен в платежеспособности лица, кредит не одобряют. Особенно трудно получить ссуду, имея плохую репутацию при взятии кредитов. Такая ситуация возникает, если человек отдает долги несвоевременно, допускает частые просрочки, не оплачивает штрафы и пени.

Чтобы организация была уверена в надежности заемщика, КИ должна быть хорошей. Чтобы создать положительное мнение кредитора, сначала можно оформить микрозайм, кредитку и своевременно возвращать деньги. Не нужно заводить сразу несколько кредиток или брать много займов, это может плохо сказаться на истории.

Если лицо не вовремя платит по счетам, КИ может стать значительно хуже. При потере платежеспособности следует как можно быстрее обратиться в банк и разъяснить ситуацию. При необходимости оформляются кредитные каникулы, пока лицо не сможет найти средства, чтобы платить долг. Обычно их промежуток составляет не более 3 месяцев.

Перед взятием новых займов следует оплатить те, которые уже имеются. Тогда КИ может стать лучше и шанс получения кредита выше.

Ошибка банка

В результате ошибок организации КИ может быть испорчена, даже если заемщик оплачивал все долги. Есть случаи, когда банк не фиксирует тот факт, что кредит давно оплачен, тогда рейтинг лица как заемщика снижается.

Если такая ситуация произошла, следует обратиться в банк, чтобы там отредактировали информацию. Тогда можно будет оформлять новые займы.

Заем при отозвании лицензии будет выплачиваться АСВ. При этом не всегда Агентство передает информацию в бюро о том, что ссуда закрыта. Тогда нужно составить запрос в АСВ и получить документ, доказывающий отсутствие долгов.

Индивидуальному предпринимателю сложно получить заем, может возникнуть сложность в оформлении даже потребительского кредита.

Читайте также  Суд с банком по кредиту: как выиграть и судебная практика

Почему ИП могут отказать в ссуде:

  • Несоответствие требованиям финансовых организаций.
  • Срок ведения бизнеса составляет менее полугода.
  • Большинство банков оформляют заем, если бизнес развивается более года.
  • Прозрачность деятельности. Если часть выручки не оглашается, есть недочеты в документации, в ссуде отказывают.
  • Неплатежеспособность.
  • Невозможность доказать доходы, отсутствие ликвидного залога.

Чтобы получить заем, важно вести прозрачный учет, отчетность должна быть в норме. Выдаются средства на инвестиционные цели. Чтобы получить ссуду по небольшой ставке процентов, можно привлечь поручителя. Если в банке – кредиторе имеются расчетные счета, вероятность одобрения заявки возрастает.

При замене паспорта меняется серия и номер документа. Есть вероятность, что КИ станет чистой, в ней не будет никакой информации по предыдущим займам. Если возникла такая ситуация, нужно обновить данные в финансовой организации, где имеется активный заем. В том случае, если все кредиты закрыты, можно обратиться в БКИ для привязки истории к новому документу.

КИ становится хуже, если не оплачивать долги. Несколько нерегулярных просрочек не могут значительно испортить досье, однако постоянные задержки, неоплаченные штрафы и пени, судебные разбирательства могут значительно снизить рейтинг.

В результате большинство банков не будут сотрудничать с лицом, которое имеет негативную КИ, так как высок риск повторения не уплат и задержек, дело может повторно дойти до суда. Исправить досье возможно, однако зачастую сделать это трудно, так как с должниками банки отказываются сотрудничать. В таком случае единственные варианты займов – в микрофинансовых организациях.

На кредитный рейтинг негативно влияет наличие текущих задолженностей. Чтобы исправить положение, требуется оплатить все мелкие долги, в том числе оплатить услуги ЖКХ, долги за мобильную связь и интернет. Если лицо стало неплатежеспособным и имеет долговые обязательства, требуется как можно быстрее обратиться к кредитору и объяснить ситуацию. Тогда возможно проведение реструктуризации долга.

Изменить текущую КИ невозможно, однако есть вариант внесения новых, положительных данных, чтобы доказать платежеспособность и возможность расплачиваться по долговым обязательствам. Можно взять товар в рассрочку, либо оформить кредитную карту или микрозайм.

Часто банки отказывают в выдаче денег из-за КИ. Если данные в ней неверные или была допущена опечатка, пишется заявление на внесение поправок. К заявлению прикрепляются сведения, подтверждающие, что информация в БКИ неверна.

Если история негативная по вине плательщика, изменить сведения нельзя, однако можно добавить новую, положительную информацию. Для этого берется заем и вовремя выплачивается.

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Вот так надо действовать по закону.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Какой только бред не пишут о КИ в интернете. На одном сайте я прочитал, что туда попадают штрафы ГИБДД, а еще, если нахамить коллектору, он напишет в истории, что должник неадекватен. Конечно же, это чепуха. А вот что не чепуха — расскажу.

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.

Для того, чтобы сформировать хоть какую-либо кредитную историю, стоит начать с небольших займов.

  • Товарный кредит в магазине. Множество магазинов предлагают оформить покупку товара в кредит – это могут быть магазины бытовой техники, салоны сотовой связи, компьютерные магазины и любые другие, которые продают в кредит товары дороже 5000-10 000 рублей. Вы и вещь купите и кредитную историю сформируете. Кстати, к таким магазинам вряд ли можно отнести автосалоны, так как машина – слишком дорогой товар. К тому же, на таких тяжелых кредитах многие как раз начинают портить свою кредитную историю, а не создавать ее.
  • Микрозаймы. Известны своими большими процентами. Кроме того, срок займа относительно невелик, в сравнении с первым пунктом (там можно оформить кредит на несколько лет). Чем более длинной будет Ваша кредитная история – тем лучше. Чем хороши микрозаймы – здесь более лояльно в целом относятся к людям с плохой кредитной историей, а также к тем, кто ее не имеет. В МФО не так уж сложно получить небольшую сумму, скажем 5 000р.
  • Кредитные карты. В сравнении с потребительскими кредитами имеют более упрощенную процедуру получения. Чем хороши кредитные карты – это наличием льготного периода, в течение которого возвращается только сумма долга без процентов. А если взять такую карту как «суперкарта» Промсвязьбанка, про которую мы писали ранее, у нее срок льготного периода составляет аж 145 дней. Делая покупки без снятия наличных, можно пользоваться заемными деньгами почти 5 месяцев. Регулярно внося минимальные платежи, можно сформировать себе неплохую кредитную историю.
    Чем еще хорошие кредитные карты – это тем, что банк пристально наблюдает за Вашим поведением при пользовании этой карты, и в случае чего, не замедлит уведомить о том, что Вам доступен потребительский кредит. Еще несколько карт для создания минимальной кредитной истории: Тинькофф Платинум, Почтовый Экспресс от Почта-банка, Совесть от Qiwi банка.
  • Небольшой кредит в банке. Самый простой способ. Речь идет о незначительном кредите на короткий срок. Такие кредиты банки могут себе позволить выдать заемщикам и при отсутствии кредитной истории.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.
Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.