Кто имеет право открывать номинальные счета

Безопасность

Номинальный счет: нормативно-правовая база

Опыт по внедрению в российскую банковскую сферу подобной услуги был позаимствован у западных коллег, у которых практически 90% всех торгово-финансовых сделок проходят именно через номинальные счета. Такие спецсчета активно и успешно применяются в нашей практике для перечисления госдотаций и субсидий на несовершеннолетнего подопечного, а также используются и в иных целях.

Учитывая, что Сбербанк является лидером по обслуживанию российского населения и полностью поддерживается государством, не стоит удивляться, что и в этой сфере предоставления финансовых услуг, он оказался лидером. Можно сказать, что номинальный счет в Сбербанке, что это такое понятие финансового рынка, которое целиком контролируется органами власти и относится к социальной сфере управления.

номинальный счет в Сбербанке что это такое
Что такое номинальный счет

Сервис безопасных расчетов от Сбербанка (СБР)

Опекун может распоряжаться средствами, поступающими от государства, расходуя их на содержание, воспитание, образование, лечение подопечного. Но право собственности на эти деньги остается у последнего. Поэтому в договоре банковского обслуживания фигурируют 3 стороны: банк, подопечный («Бенефициар», выгодоприобретатель) и опекун («Владелец», распорядитель).

В банковской сфере номинальными называют счета, которые, по сути, имеют двух владельцев: фактического и формального. Существует несколько разновидностей таких финансовых продуктов, опекунский — один из них.

Закон упрощает опекунам исполнение их обязанностей: теперь для использования средств подопечного не нужно разрешение государственных служб. Оно не требуется также при открытии номинального счета.

Отсутствие формальностей не означает бесконтрольность расходования средств. Государство все же защищает интересы несовершеннолетних и недееспособных граждан, обязывая опекунов отчитываться по своим тратам не позднее 1 февраля каждого года. Отчет не требуют от родителей (в том числе приемных) инвалидов с детства, воспитывающие его с рождения до 18 лет и совместно с ним проживающие.

К отчету прикладывают платежные документы на крупные траты и расписку касательно мелких расходов (обувь, одежду, продукты питания, предметы личной гигиены). В отделении Сбербанка, в котором был заключен опекунский договор, бесплатно получают выписку по операциям за отчетный период.

На номинальный счет опекуна поступают следующие выплаты:

  • пенсия по потере кормильца (если оба родителя умерли);
  • алименты (если родители лишены своих прав);
  • социальные пособия, пенсии;
  • возмещение вреда здоровью.

Цель переводов должна быть понятной банку, иначе деньги вернутся отправителю. Например, если это средства на содержание ребенка от родителей, то в поле «Назначение платежа» нужно указать «Алименты». Приходные операции, не связанные с социальными выплатами (ст. 37 ГК РФ), Сбербанк не допускает.

Порядок расходования денежных средств подопечного банк специально не контролирует, но если у него возникнут подозрения, что операции проводятся незаконно, он праве приостановить обслуживание. Кроме того, Сбербанк обязуется предупредить клиентов, а также Органы опеки, если скопившаяся сумма превышает максимальное страховое возмещение (1,4 млн руб.).

Кто имеет право открывать номинальные счета

Опекун вправе совершать операции, получать выписки, справки, а также передать управление средствами другому гражданину по доверенности. Подопечный (бенефициар) может запрашивать детализацию. Социальные выплаты индексируются раз в 3 месяца. Ставка Сбербанка в 2018 г. составляет 3,67 % годовых.

Сделки по покупке/продаже недвижимости, проходящие через ЦНС, осуществляются при помощи номинального счета. Природа НС обуславливает возможность его открытия одним лицом, а получение денег другим лицом.

Сторонами СБР являются:

  • Покупатель – владелец счета. Он подписывает распоряжение на перечисление денег продавцу после регистрации сделки в Росреестре;
  • Продавец – бенефициар;
  • Сбербанк – на его счете хранятся деньги, он контролирует процесс регистрации сделки.

СБР представляет собой услугу от Сбербанка, предоставляемую клиентам онлайн. Он создан для защиты участников договора купли-продажи и расчетов между сторонами.

Для оказания услуги продавец и покупатель заключают договор с СБР об открытии номинального счета.

Читайте также  Ссуда под залог автомобиля условия и порядок оформления займа

Комиссия за сделку

Дополнительные комиссии за сделку не взимаются.

Сроки переводов

Кто имеет право открывать номинальные счета

Чтобы получить деньги, потребуется дождаться регистрации сделки в Росреестре. После подтверждения факта регистрации, денежные средства перечисляются на счет продавца по регламенту в течение 1-5 рабочих дней, фактически срок поступления средств может затягиваться. Всего вместе с регистрацией сделки операция может занять 10 и более дней.

Ускорить процесс может электронная регистрация. В этом случае срок регистрации сокращается примерно вдвое и составляет 2–3 суток. Порядок перечисления средств с НС не изменяется.

Для открытия счета потребуются документы от продавца и покупателя:

  • Продавец предоставляет паспорт и реквизиты счета для перечисления денежных средств после регистрации сделки;
  • Покупатель также должен предоставить паспорт и дополнительный документ – ИНН.
  • Дополнительно требуется предоставить договор купли-продажи недвижимости.

Если продавцом недвижимости выступает юридическое лицо, оно предоставляет в банк регистрационные документы.

Порядок открытия

Открытие счета занимает не более 15 минут. Менеджер собирает у клиентов пакет необходимых документов для подготовки договора. Счет будет открыт после подписания сторонами договора на обслуживание и оплаты комиссионного сбора.Если в операции участвуют заемные средства, покупатель сначала должен согласовать получение ипотечного кредита с кредитной организацией, только потом заключать договор на оказание услуги.

Проведение покупки объекта недвижимости через ЦНС имеет плюсы для всех сторон сделки:

  • Расчет производится безналичным путем, что намного безопаснее наличных, нет риска получения фальшивых купюр.
  • Пока документы находятся в Росреестре, покупателю не потребуется где-то хранить денежные средства, заключать договор об аренде банковской ячейки, оформлять расписки о передаче денежных средств. После регистрации деньги перечисляются продавцу на счет.
  • Продавец может быть уверен в наличии и сохранности денежных средств, покупатель без его согласия не сможет снять их с номинального счета.
  • Покупатель получает защиту от недобросовестных продавцов, когда они пытаются обманом получить деньги без передачи недвижимости.
  • Уменьшение количества визитов в банк, сокращение времени на документооборот.
  • Отсутствие необходимости самостоятельно контролировать факт регистрации сделки.

Основным недостатком услуги является недостаточная отлаженность предоставления услуги. Например, в результате затянутости сроков поступлений денежных средств, может возникнуть ситуация, при которой ипотечный заемщик уже платит проценты за кредит, но получить жилье в пользование не может, т. к. фактически деньги не перечислены.

Еще больше проблем создает ситуация, когда деньги за недвижимость продавцу требуются срочно. Например, необходимо делать взнос на приобретение жилья с выделением субсидии. Продавцу приходится заранее планировать сроки поступления денежных средств с учетом возможных задержек, что часто просто невозможно.

Кто может воспользоваться услугой?

Главными и неоспоримыми достоинствами данной услуги является целый ряд факторов. В частности:

  1. Спецсчет оформляется достаточно быстро и без лишней волокиты.
  2. Его владелец может распоряжаться выплатами без ограничений и предварительного разрешения госорганов.
  3. Есть возможность страхования начислений с гарантией полного возврата денежных средств в случае форс-мажорных обстоятельств.
  4. Имеется капитализация денежных средств и регулярные начисления процентов на остаток по спецсчету.
  5. Специализированному р/счету доступны все имеющиеся банковские операции.

Но стоит знать и о некоторых недостатках такого сервиса. В частности, к основному минусу специалисты относят расширенные полномочия опекунов/попечителей по управлению госдотаций, поступивших на спецсчет. Распоряжаться средствами они могут без предварительного уведомления и получения разрешения. В итоге становится достаточно проблематично отследить, куда именно уходят дотации.

  • При внесении денежных средств со счета, открытого в другом банке, может быть взята дополнительная комиссия за перевод.
  • Не все сделки можно проводить через СБР.

Негативным фактором может выступать навязывание сотрудниками банка проведение сделки через СБР. Условие может быть включено в договор «по умолчанию» и только после подписания документов клиенту сообщается о необходимости оплаты дополнительной услуги.

Старые правила

Старые правила Действующие правила
Счет открывался на имя подопечного Бенефициаром по номинальному счету является подопечный, а владельцем — опекун. Но его имя заключается договор
Опекун без разрешения контролирующих органов тратил сумму, не превышающую прожиточный минимум на душу населения, установленный в целом по России Получение разрешения органов опеки на операции по счету и открытие не требуется. Расход средств ограничивается только размером ежемесячной выплаты
Обслуживать счета имели право только банки, крупнейший собственник которых — государство (Сбербанк, Россельхозбанк) Заключить договор можно в любой финансовой организации, участвующей в системе страхования вкладов
Все накопленные средства хранились в одном финансовом учреждении В одном банке можно держать средства, суммарно не превышающие возмещение по программе страхования вкладов ССВ (1,4 млн руб.)
Читайте также  Держатель электродов для сварочного аппарата. Учитываем все тонкости

Где и как открыть номинальный счет

Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк. Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн.

При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.

Владельцем спецсчета обычно становится некое третье лицо, на которого налагается ответственность и право распоряжаться госдотациями, приходящими на данный счет. Но официальным (юридическим) владельцем спецсчета становится субъект (обычно несовершеннолетний россиянин либо недееспособное лицо), которому по закону полагаются различные государственные и социальные выплаты.

как посмотреть номинальный счет в Сбербанк Онлайн
Условия открытия номинального счета

Практика применения номинальных счетов

В 2014 г. не все банки представляли себе, как открывать номинальные счета опекунам несовершеннолетних и недееспособных граждан. Сложности возникли с внутренними регламентами и обновлением программного обеспечения.

Сложилась непростая ситуация: банки не открывали опекунские счета, хотя ЦБ РФ регулярно угрожал нарушителям санкциями и проверками. В то же время ПФР и Отделы защиты населения отказывались в зачислении выплачиваемых ими социальных выплат иным способом.

Первым начал оказывать такие услуги Россельхозбанк. Сбербанк «включился в игру» только с февраля 2017 г. Несмотря на это, за год он стал лидером по количеству заключенных опекунских договоров.

Номинальные счета, по идее, призваны облегчить опекунам исполнение обязанностей по присмотру за подопечными. Однако у них есть свои недостатки, например:

  • К счету нельзя привязать пластиковую карту. Он не отражается в «Сбербанке Онлайн» и мобильном приложении.
  • Снимать средства можно только в том отделении, где он был открыт. Это значит, что получить деньги, например, в поездке по России, невозможно. Кроме того, расходные операции по счету нельзя провести через терминалы, банкоматы или онлайн.
  • Номинальные счета не так защищены банковской тайной, как обычные. Информацию по нему могут получить не только владелец и бенефициар, но и контролирующие органы, если опекун вдруг опоздает с отчетом.

Сбербанк предлагает клиентам дополнительные услуги для опекунов. Например, в банке можно оформить поручение на автоматический перевод денег с номинального на любой другой счет или карту. С опцией «Зеленая улица» операции станут доступны не только в отделении открытия, но и в соседних регионах РФ.

Особенности оформления

Данные спецсчета открываются исключительно при личном посещении филиала Сбербанка. Дистанционным способом оформить либо подать заявку на открытие номинального счета невозможно. Владельцем-открывателем специализированного р/счета может стать только законный представитель, действующий от лица выгодоприобретателя.

К особенностям данной финансовой услуги относится отсутствие бюрократических проволочек и длительности самого процесса открытия счета. Чтобы оформить спецсчет, от заявителя потребуется всего три документа:

  1. Паспорт РФ.
  2. Свидетельство (либо паспорт) выгодоприобретателя.
  3. Документы, свидетельствующие о том, что открыватель имеет право представлять интересы лица, получающего госдотации и пособия.

Сам процесс оформления спецсчета предельно простой и не требующий каких-либо усилий. Кстати, при этом Сбербанк не требует даже присутствие официального выгодоприобретателя. От клиента требуется личное посещение местного сбербанковского отделения, которое предоставляет гражданам такую услугу и оформление заявление на открытие спецсчета. Заявка отдается на рассмотрение банковской организации вместе с приложенными документами.

как снять деньги с номинального счета в Сбербанке
Особенности открытия номинального счета

После рассмотрения (на это требуется 2-3 банковских дня) между открывателем и банком заключается официальный договор, где указывается вся информация о выгодоприобретателе и юридическом (фактическом) распорядителе спецсчета. Каждому специализированному р/счету присваивается уникальный номер, который необходимо сообщить госорганам, осуществляющим положенные выплаты.

Многие граждане задают вопрос, как посмотреть номинальный счет в Сбербанк-Онлайн. Стоит знать, что в дистанционном сервисе спецсчет не отображается, поэтому проверить начисления можно только через звонок в службу господдержки либо обращением непосредственно к банковским служащим. Но есть возможность активировать сервис автоперевода, с помощью которого все поступления будут автоматически переводиться на стандартные счета/карты и соответственно оповещать владельца об очередном поступлении дотаций.

Читайте также  Карта мира без границ от Промсвязьбанка: условия, тарифы и отзывы

Процентные ставки

Многие лица, зная, что проверить номинальный счет через Сбербанк-Онлайн не удастся, используют услугу автоперевода. Но теряют при этом возможность получения и дополнительных процентов на остаток по спецсчету. На сегодня Сбербанком установлена годовая ставка в размере 3,55%.

Стоимость услуги

Спецсчет открывается бесплатно, отсутствуют и какие-либо скрытые комиссии за его обслуживание. Срок действия спецсчета неограничен. Данная услуга является бесплатной, так как дело касается государственных выплат и социальных пособий. Ведь спецсчет пополняется только за счет:

  • алиментных поступлений;
  • пенсионных начислений;
  • госпособий;
  • иных компенсаций по соцпомощи.

Иное пополнение спецсчета не предусмотрено законом и не разрешается самим Сбербанком. Если банковская структура не в состоянии идентифицировать очередное поступление, идущее на спецсчет, перевод аннулируется, а средства возвращаются обратно. Вопрос, как снять деньги с номинального счета в Сбербанке решается предельно просто.

проверить номинальный счет через Сбербанк Онлайн
Номинальный счет активно используется и при ипотечном кредитовании

Порядок открытия номинального счета

Заключить договор в Сбербанке может:

  • опекун (присматривает за малолетними детьми-сиротами, а также теми, кто признан судом недееспособным по состоянию психического здоровья);
  • попечитель (назначается гражданам 14–18 лет, оставшимися без родителей, а также ограниченно дееспособными взрослыми);
  • родитель или усыновитель.

Опекун обращается в отделение Сбербанка с заявлением и документами. Присутствие подопечного не обязательно. Банк и клиент заключают договор, в котором указывают:

  • данные лица, который является бенефициаром;
  • информация об опекуне («Владельце»). Им может быть частное лицо или бюджетное учреждение лечебного или образовательного типа;
  • допустимые платежные операции;
  • условия начисления процентов;
  • права и обязанности сторон;
  • тарифы на обслуживание номинального счета опекуна в Сбербанке и другие особенности его использования.

Счет бессрочный. Закрыть его может опекун, но Сбербанк в обязательном порядке извещает об этом бенефициара. Расторжение договора подопечным возможно только после получения дееспособности (например, наступления совершеннолетия).

Кто имеет право открывать номинальные счета

Номинальный счет для опекунов и попечителей можно открыть в любом банке, который предоставляет подобную услугу. Однако в одном финансовом учреждении допустимо хранить сумму, не превышающую размер компенсации по ССВ (1,4 млн руб.).В начале 2018 г. с опекунскими счетами работают:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Уралсиб;
  • ВТБ;
  • МИнБанк и др.

Для многих граждан Сбербанк — самое привычное финансовое учреждение: раньше соцвыплаты зачислялись только на «сберкнижки». В нем также обслуживается большинство бюджетных организаций. Все это предопределило популярность Сбербанка среди опекунов, хотя он не сразу и не первый оказался готов к предоставлению такой услуги.

Номинальный счет при ипотечном кредитовании

Такой спецсчет активно используется и при приобретении жилья на условиях ипотечного кредитования. В данной ситуации специализированный р/счет играет роль надежного гаранта безопасной передачи крупной суммы денег от покупателя к продавцу. Такая схема функционирует следующим образом:

  1. Заявителем оформляется ипотека, открывается спецсчет.
  2. После получения одобрения от Сбербанка, средства покупателя (и банковский кредит) перечисляются на спецсчет. Причем доступ к финансам банк-кредитор закрывает для обоих участников торговой сделки.
  3. Как только покупателю официально переходят права собственности на приобретаемую недвижимость, обозначенная сумма перечисляется на обычный счет/карту продавца.

Взыскание задолженности с номинального счета

Данный вариант предусматривается действующим законодательством, хотя на практике совершается крайне редко. Взыскание задолженности, которая имеется у открывателя данного счета, производится исключительно по постановлению решения суда. Никаким иным образом деньги с номинального счета как погашение долга взыскать невозможно. Также спецсчет не подлежит и аресту судебными приставами, как это делается с личными сберкартами и депозитами должника.

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.