Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Безопасность

Кредит или заем?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

https://www.youtube.com/watch?v=BMoBwX9-U9w

Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Общее понятие экспресс-кредитования

Чаще всего экспресс-кредитование применяется при покупке техники в точках продаж, оплате услуг или туристических поездках.

Однако, при таком способе кредитования возможна и выдача наличных, но с уточнением целевого направления.

В большинстве случаев сумма выдаваемых средств не превышает ста тысяч рублей, но бывают исключения в виде автокредита или ипотеки, когда заемщику требуется более миллиона рублей.

Но такая сумма доступна только клиентам с идеальной кредитной историей и имеющим возможность внести большую часть стоимости объекта в качестве первоначального взноса. Чаще всего первый платеж должен составлять не менее 70 процентов от общей цены объекта сделки.

Все финансовые операции производятся безналичным способом путем перевода необходимой стоимости от банка к продавцу.

В случае получения кредита в виде наличных, процентная ставка будет существенно выше, так как в такой ситуации банк имеет больший риск невозврата средств, чем при безналичном кредитовании.

Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Стандартный срок рассмотрения заявки на получение экспресс-кредита занимает от 15 минут до полутора часов. Продолжительность рассмотрения анкеты зависит от вида кредита. К примеру, при оформлении автокредита заемщику необходимо предоставить только два документа, удостоверяющих личность.

И пока клиент будет заполнять необходимые бумаги, решение по его заявке, вероятнее всего, будет уже принято.

В ситуациях, когда сумма займа превышает планку в 500 тысяч рублей, кредитор рассматривает кандидатуру потенциально заемщика более тщательно, поэтому срок рассмотрения заявки может быть увеличен до 24 часов.

Целевая аудитория

Такой вид кредитования нацелен прежде всего на категорию людей, имеющих временные финансовые затруднения, но нуждающихся в конкретном товаре прямо сейчас.

Чаще всего экспресс-кредитование применяется в автосалонах. Но нужно понимать, что одобряют такие займы не всем.

Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • возраст от 21 года на момент подачи заявки;
  • возраст до 65 лет на момент погашения кредита;
  • высокий стабильный доход;
  • трудоустройство на последнем месте работы не менее полугода;
  • общий трудовой стаж не менее года;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе подачи заявки.
Читайте также  Документы по экологии на предприятии 2020

Как и любой другой финансовый инструмент, экспресс-кредитование имеет собственные нюансы оформления.

Такой вид кредита можно оформить как в банке, так и в МФО. При этом пакет документов будет совершенно одинаковым, а вот процентная ставка в микрофинансовой организации будет существенно выше.

Сумма кредитования напрямую зависит от характеристики заемщика и от его запросов. Нецелевое кредитование ограничено 100 тысячами рублей в одни руки, при этом целевое кредитование верхней границы не имеет.

Процентная ставка по «экспресс-кредитам» существенно выше, чем по обычным потребительским, так как проверка данных происходит значительно быстрее благодаря скоринг-программе, не отсылающей запрос на получение данных из БКИ. По этой причине оформить экспресс-кредит могут даже клиенты с испорченной кредитной историей.

В большинстве случаев для оформления такого типа кредита достаточно двух документов. Но для целевого кредитования предполагается более широкий пакет документации.

Время одобрения

Поэтому чаще всего рассмотрение заявки занимает до полутора часов максимум.

Но при целевом кредитование кандидатура заемщика рассматривается более внимательно, поэтому заявка может рассматриваться в течение суток.

Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Пакет необходимых для оформления кредита документов зависит от внутреннего регламента банка.

Но в большинстве случаев экспресс-кредитование не предполагает предоставление справок о доходах и занятости, так как проверить информацию в короткие сроки практически невозможно.

Однако, если клиент может предоставить дополнительные документы, подтверждающие его доход и платежеспособность в целом, кредиторы нередко идут навстречу заемщику и предлагают ему более выгодные условия.

Стандартный перечень необходимых документов для экспресс-кредитования выглядит следующим образом:

  • паспорт РФ;
  • второй документ, удостоверяющий личность клиента на выбор: СНИЛС/водительское удостоверение/военный билет;
  • правоустанавливающие документы (в случае целевого кредитования).

Процентная ставка по экспресс-кредитованию рассчитывается исходя из кредитоспособности клиента.

Кредитор обращает внимание прежде всего на:

  • возраст;
  • кредитную историю;
  • стаж работы заемщика.

Экспресс-кредиты наличными на собственные нужны сопровождаются повышенной процентной ставкой в диапазоне от 25 до 60% годовых.

Ипотека выдается под меньшую процентную ставку, однако в силу большого риска невозврата, банк все равно поднимает ее на несколько единиц даже не смотря на первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости приобретаемого жилья.

Автокредитованию в режиме «экспресс» свойственны процентные ставки от 18 до 25%, что существенно выше ставок классического вида кредитования в 9-15 процентов годовых.

Целевой или нецелевой кредит?

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.

Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Читайте также  Кредиты под залог ПТС в Санкт-Петербурге, взять кредит под залог ПТС автомобиля

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

С гарантией или без?

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).

Как будете гасить кредит?

«Экспресс кредит» - что это такое?

Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:

  1. Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
  2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже. 
Читайте также  Срок действия карты Сбербанка: где смотреть

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Пример: Ася работает менеджером по продаже плитки. Ее зарплата — средняя по рынку, но в конце каждого проекта она получает процент за выполненную работу. В начале очередного проекта она оформила кредит с единовременным погашением и выплачивала проценты кредита с зарплаты. Когда Ася получила деньги за проект, она погасила кредит.

Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

 Отличие экспресс-кредита от обычного кредита наличными

Экспресс-кредитование отличается от классического прежде всего сроком рассмотрения заявки на оформление займа. Кроме того, процентная ставка в таком случае существенно выше, а максимально допустимый лимит доступных к выдаче средств при нецелевом кредитовании – ниже, чем при обычном потребительском кредите.

Экспресс-кредитование имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами займов:

  • срок рассмотрения заявки от 15 минут до 24 часов;
  • целевая и нецелевая форма кредитования;
  • возможность получения займа всего по двум документам.

Однако, как и любой другой финансовый продукт, экспресс-кредитование имеет свои недостатки:

  • высокая процентная ставка;
  • небольшие сроки кредитования.

Так какой же кредит выбрать?

Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.

А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).

Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще внимательно читайте договоры, там много важного!

Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.

https://www.youtube.com/watch?v=2VsIpm-RvyM

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму. 

Оцените статью
Финансы и жизнь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.